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光大永明嘉多保还有6天就下线了,趁现在买吗?

光大永明嘉多保,再有不到一周就下线了。 这款2019年5月上架的产品,生命周期还挺长。 

算起来,加上之前超玛系列、达尔文等下架70岁版本;

钢铁战士1号解绑身故责任;

…… 

看来距重疾险新规落地,是真近了。

稳住别慌,保监会给保险公司们留出一段时间更新产品的。


言归正传


大家好,我是三哥。

今天我不是来炒停售的,只是借此机会,好好聊聊多次赔付重疾险和它的代表产品。

01 

想必大家最初的疑问都是: 到底有没有必要买多次赔付型产品?

没有哪种保险是没必要买的,要看能不能对应得上需求。 

知己更要知彼,多次赔付型重疾险的意义到底在哪? 

乍看起来,这个问题很好回答。

赔多次嘛! 

但这事儿没那么简单,得一层层扒: 

第一层:分组 or 不分组 

分组,就是把这些重疾分到若干个组里,每组赔一次的话,就产生5次、6次这种吸引人的slogan。 

但目前市场上大部分多次赔付型产品,都采用了较早期的分组形态,比如将恶性肿瘤(癌症)和肾衰竭分到一组—— 如果首次罹患的是肾衰竭,那癌症就再无法获得赔付了,坑~ 

像光大永明嘉多保这种将癌症单独划为一组,算是比较厚道的了。

有了前面分组的解释,不分组的概念就容易理解了。

但不分组的产品,也不能赔两次癌症,因为都有类似这样的条款:
同一类疾病,只能赔付一次。 

什么意思呢? 比如甲状腺癌罹患一次获得赔付,之后复发就无法获赔了。 不仅如此,只要是得了癌症,那之后的所有癌症病发也无法理赔。 

第二层:癌症发病率

先上表: 

光大永明嘉多保还有6天就下线了,趁现在买吗?

(表1,点击查看大图)

这张看似简单的表,其实信息量很大。 

① 重疾首次发病率,癌症占七成多。不管买单次还是多次,癌症保障依然是核心;

② 癌症复发及转移概率高达15%;首次患其他重疾的人,也有一定可能患癌;

③ 身患多次癌症之后,再次患癌的可能还是很高。 

癌症的复发和转移是核心

上面说了,多次赔付型重疾险做不到癌症多次赔,这点太尬。 类似的情况,也发生在急性心梗和脑中风后遗症上。 

第三层:其他疾病 

见下表,除了癌症和心脑血管疾病外,首次罹患其他重疾后,关联中未出现复发的情况。 

光大永明嘉多保还有6天就下线了,趁现在买吗?

(表2,点击查看大图)

当然,这与那些疾病本身的特点也有关。 但有件事大家得明白,根据汉诺威再保险2019年秋季论坛的数据:恶性肿瘤,心肌梗塞和脑中风后遗症三大病种占到理赔总数的94%。 所以,还是尬。 

其实,把癌症和心脑血管疾病的多次赔付希望,寄托在多次赔付型重疾险上,本就是个误会。

如果不把关注点只聚焦到这一处的话,那就请接着往下看。

02 

光大永明嘉多保值不值得入手? 话不多说,直接找硬茬儿拼: 

光大永明嘉多保还有6天就下线了,趁现在买吗?

(表3,点击查看大图)

总体来说,

  • 嘉多保的特点是赔付次数多,可附加癌症赔付责任优秀;
  • 而守卫者3号则是在不分组和保额加持上领先一筹;年付癌症津贴也不差。

 因为是不分组的产品,守卫者3号的费率自然要高出不少,但考虑到它的身故责任不是强制绑定,也有的选。 重点还在分组上,嘉多保的6组在守卫者3号的不分组面前,是否相形见绌呢? 其实也不至于。
虽然6组6次这种事有点噱头嫌疑,但细看来说,中规中矩: 

  • 将恶性肿瘤单独归为一组;
  • 脑中风后遗症、急性心肌梗塞也分开到两组中;

 还算比较有诚意,不过 

  • 冠状动脉搭桥术与急性心梗在一组;
  • 重大器官/造血干细胞移植术和终末期肾病在一组;
  • 双耳失聪、双目失明及严重Ⅲ度烧伤占据了整整两个分组……

总体看,光大永明嘉多保

① 赔付次数是亮点,分组情况尚可;

② 捆绑身故责任,    价格在同类产品中也不算高;

③ 可附加癌症多次责任不错。 

也算是一款值得入手的产品。 

但如果是我自己买,三哥还是会选择守卫者3号,毕竟不分组和分组不是一回事。

但不管选谁,都别忘记附加一个癌症多次赔付。 

不过要说重疾险赔多次这事儿, 我最推荐的还是这对组合:
单次赔付型产品+二次防癌

因为多次赔付型产品要想补齐核心保障,就得把保费架得老高。 

况且,现在很多优质单次赔付型产品,也都设置了二次防癌的选项。 

最后 

说老实话,我不太愿意写多次赔付这种话题,因为里面涉及的东西比较复杂,且很难贴合大部分人买保险追求高性价比的需求。 

但既然有朋友关心,我也会尽所能跟大家分享。 

如果还有不清楚的,可以在文章底部找到小米老师的微信,她会给出更详细的答案。 

今天的内容就是这些了,谢谢阅读。 我是三哥,咱们下次见!

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