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友邦拒赔,保险公司大小真的重要吗?

友邦拒赔,网上一阵热闹。 

事件回放:客户为孩子投保了友邦的少儿险,其中含有投保人豁免。客户今年查出胰腺神经内分泌肿瘤(G1级别),遂提交资料申请理赔,要求豁免后续保费,但9月份却收到了友邦保险的拒赔通知书,理由是该疾病不属于恶性肿瘤…..

友邦拒赔,保险公司大小真的重要吗?

网友吐槽依据
虽G1级别的胰腺神经内分泌肿瘤较轻微,但按照2007年施行至今的定义,仍属恶性肿瘤的一种,应该予以赔付。

2020年新健康意见稿虽然将G1级别的神经内分泌肿瘤列进了轻症,但好歹还没实施,就算实施了,老产品也应按原条款执行。

看来友邦这回是穿越了。 情况基本就是这样。

大公司,不代表不拒赔小公司,不代表不靠谱

这两天经常有网友提问有关保险公司大小,对买保险是否有影响的问题。 大家好,我是三哥。今天咱们就来说说,保险公司的大小,究竟意味着什么? 

01

“小公司”,实则不小

大公司如平安、国寿及友邦等等,耳熟能详,就不多说了。

友邦拒赔,保险公司大小真的重要吗?

焦点来到大家心里不太贴谱的“小公司”们。

到2020年4月,中国大陆内经营的保险公司共187家,其中人身险公司99家,财产险公司88家。 

除了“大公司”外,剩下的主要分两大类: 

① 强强联合代表:中英人寿、瑞泰人寿、中信保诚等。 

拿瑞泰举例说明:由国电集团和英国耆卫保险集团合资。前者自不必说,后者成立于南非,业务遍布全球43个国家和地区。 

这么说吧,就好比我们出去面试,总有些企业,是你之前没听过,但一去就感觉来头不小的对不? 这类保险公司就是如此。 

内有知名央企和银行做后盾,外有国际保险巨头应援,论基础实力,根本就不次于知名险企。或者说,他们已经是“大公司”了。 

② 后浪很猛代表:华贵人寿、信美相互等。 

信美相互作为创新型保险公司,大股东是阿里;

发源自贵州的华贵人寿,大股东是茅台。 

从后盾看,人家实力也不差。 另外,为了更快的抢占市场,他们也会更关注规模增长,以高性价比对拼前辈,势头很猛。

这种后浪,说不定哪天就成了巨浪。

So

难道就真没有第三类,特不靠谱儿的那种? 

放心,保险又不是P2P,不至于。 

因为它的准入门槛非常高: 国家规定成立保险公司的实缴资金是2个亿,这点就足以喝退那些做白日梦的阿猫阿狗了。


还有闻名遐迩的“四重保障基金”,

这里有点复杂,简单理解就是按照不同险种、是否保证收益等设置不同的缴纳比例,相当于给保险公司上了道保险。

还有再保分摊风险等等

……

总之,在中国开保险公司,都不是一般人,您敬请放心。

所以,用“小公司”去形容保险业里的咖,是不恰当的。 

02 

那“大”、“小”保险公司之间的产品跟服务,就没有区别了吗? 

当然有。 但比优劣,首先得理清自己作为用户的需求到底是啥,再看看保险公司们在这些范畴内的表现如何。

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总结起来,有四大方面: 

① 安全 

主要指保单是否会非正常失效。

这点不太可能发生,具体原因篇幅所限就不多说了。

 ② 条款 条款这里,不论什么保险公司,都玩不了太多猫腻。

请相信我,更多的理赔纠纷,其实是用户自己没看清楚,或没有完全理解条款的意思所致,这个就怪不得人家保险公司了。

但说实话,保险条款对刚接触的人来说,确实有点复杂,看不懂很正常。

不过也不要紧,

可以找我或者小米老师(微信shibu040

这样的人来为您解释。 

③ 理赔 

这一定是大家最关心的部分。

一个传统的误解是:小公司更容易拒赔。 

上文已经解释了,只要是保险公司,就没有真的“小公司”。 所以,不存在哪家公司“赔不起”的情况。
详细来说,保险公司赚钱的方式有三种:

费差
保险公司在计算产品附加保费时,会把营销费用、差旅费等算进去。为控制成本,就会适当下调这部分的花销,但这是省出来的钱,洒洒水啦~
死差
简单说,就是保险公司在赌死亡人数,如果赌实际死亡率越高,保险公司赔的越多。但问题是,在正常情况下即便超出保险公司预估数字,按他们的实力,多赔几例也根本不是问题,更别说想要在这省钱了。
利差消费者购买一款产品,保险公司拿客户所交的保费去投资挣钱。
假设保险公司给用户的利率是2.5%,而他们出去投资的收益是5%,那用5%减去2.5%剩下的,就是利差。
这才是赚钱大头。

另外,保险是服务业;保险公司的发展命脉,在于口碑;而口碑的积累,就在理赔。 没有哪家公司是惜赔的。 甚至,他们还要争一争理赔率的排名: 

友邦拒赔,保险公司大小真的重要吗?

对,人家争的是那97%以上的事情,够要强的吧?

那在保险公司不惜赔的情况下,为什么拒赔案例还不少呢?

理赔纠纷的主要原因有二:

  • 健康告知不全面,甚至存在骗保、逆向投保等现象;
  • 存在误读,以为凡是花钱多的病都得赔。

还是那句话,一定要看清条款,做好健告。

搞不明白的话,还有我们。 

④ 服务 

不可否认,“大公司”的服务确实会更成熟些,比如:

 A. 机构数 如果你找了个理想的工作要从A地搬到B地,而B地又恰好没有投保的保险公司分支机构,那就得不到本地服务了。 

B. 线上办理等服务内容 IT系统建设需要时间,新公司的在线服务内容一般都会少些。比如想新增个附加险,或许就不能线上办理,要是再没有本地机构就更麻烦了。 

最后

说了这么多,其实三哥就想表达一个意思: 

在保险领域,所谓的“大”跟“小”,并没有本质的区别;对你投保带来的影响,也不该是决定性因素。

所以,不要看轻“小”保险公司哦~ 本来今天想着手写社保第六险,但研究之后,发现能提供的价值信息并不多。 谢谢你的阅读,我是三哥,咱们下次见!


— End —

感谢你耐心读完!

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