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800元,打造超值的儿童保险方案

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800元打造超值的儿童保险方案

孩子有成堆的黄金与珠子,
但他到这个世界来,却像一个乞丐。
他所以这样假装了来,不是没有缘故,
这个可爱的,小小的裸着身体的乞丐,假装着完全无助的样子,便是想要乞求妈妈的爱的财富。

——泰戈尔

读了半本《新月集》,心都化了,全是我闺女3岁前的样子,那时真好。

再看看眼前这个追王俊凯和无脑怼人的小魔头,真是恍若隔世。

索尼有个广告片,生动地表达了老父亲这种复杂无力的感觉,视频我放到文末了,孩子小的估计不懂。

比如我的朋友大齐,孩子才5岁,正是掏心掏肺付出全世界的阶段。

前几天告诉我,每年拿出5000多给孩子买了份重疾险,一问细节,才30万保额,还没有医疗险和意外险,保障体系残缺。

明明800元就能搞定的超高保障,非得多花冤枉钱。

我决定给大齐上一课,讲讲我的这套方案,简单易懂,价格便宜。

一、儿童保险配置原则

第一原则:保额优先,保额不足,保障形同虚设。

保额是保障的深度,保障内容是保障的宽度,在预算固定的前提下,二者很难兼得。

保障内容除了疾病类型外,还包括保障时间、返还保费功能等。

假如你是古代战士,上战场前打副盔甲,只有10斤铁,你是打成薄薄的覆盖全身,还是厚厚的覆盖重要部位?

肯定是这样:

800元打造超值的儿童保险方案

保额多少合适?直接说结论:

重疾险至少50万,必须搭配百万医疗险,意外险按国家标准:10岁下20万,10-18岁50万。

第二原则:先保大人,再保孩子

父母是孩子的第一保障,若大人保额不足,整个家庭保障就有较大风险。

按经验,儿童保费最好不超过家庭保费预算的20%。

道理简单,操作困难。多数家长都会纠结,我完全理解,尽量向原则靠齐吧。

二、800元的儿童保险配置方案

儿童必配三大险种:意外险、百万医疗险、重疾险,搭配社保,构成完整的保障体系。

800元打造超值的儿童保险方案

我们的800元方案,就由三大险种里最具竞争力的产品组成:

800元打造超值的儿童保险方案

大齐儿子,5岁小齐,816元就获得最高110万重疾保障、200万医疗保障,不限社保范围,可以医疗费垫付。

讲讲几款产品,包括我的配置思路:

大黄蜂3号Plus:

重疾愈后很难恢复正常工作能力,康复和生活都需要一笔钱,这就是重疾险失能补助的价值。

大黄蜂3号Plus,是目前儿童重疾险的NO1:

  • 110种重疾:赔1次,前10年出险按1.5倍赔偿,投保50万就赔75万。
  • 20种儿童高发重疾:如白血病、恶性淋巴瘤等,覆盖全面。20岁前按2.2倍保额赔偿,投保50万就赔110万。
  • 25种中症:赔付2次,首次50%保额,第二次赔60%;50种轻症:赔付3次,首次赔30%,第二次赔35%,第三次赔40%。
  • 忠诚用户权益:30年保障期满,可以不经健康告知投保横琴其它重疾险。

大黄蜂3号的价格低,除了性价比好,只保30年也很关键(产品也能保终身)。

很多孩子选的重疾险贵,是加了不必要的保障,比如终身、带寿险,或者保费返还。

寿险保的是身故,谁挣钱给谁买,不适合小孩。

保费返还,羊毛出在羊身上,多交的钱都拿去投资了,多年后再返给你。

保终身值得商榷,要看预算,但多数家庭先保30年就够了。

好医保百万医疗险:

住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子手术都能报销,最高200万,重疾翻倍,可以垫付医疗费。

免赔额1万,不限社保范围。

除了性价比高,好医保还能6年共用1万免赔额,这点适合儿童,小病累积1万以上的费用也能报销了。

小顽童2019意外险:

小顽童有3个版本:20万版、30万版和50万版,伤残按等级比例赔付。

意外医疗不限社保范围,0免赔,100%报销。小擦小蹭、猫挠狗咬、烧伤烫伤都报。

意外险不涉及等待期、健康告知问题,一年一保就行,没必要买长期。

这套方案里没有小额医疗险,也就是千八百元的小病报销。

一方面,小顽童能部分弥补这类费用;另一方面,小额医疗险的杠杆率不高,每年保费500多,不划算。

三、没听过名字的小公司靠谱吗?

三款产品的承保公司:平安和人保是大品牌,耳熟能详,横琴人寿却鲜为人知。

很多人纠结保险公司大小,毕竟买份保险,缴费几十年,保障一辈子,万一跑路怎么办。

解释一下:

首先,保险公司大小是相对概念,以横琴为例,注册资本也有20亿。

其次,中国的监管机制严格有力,大公司也有发生风险的时候,监管机构不会坐视不理、让消费者遭受损失。

我写过安邦保险被接管的文章,里面有监管制度介绍,大家可以看看。

总之,关键看产品,公司是配角,有银保监会监督兜底。

总结一下

很多家长花大价钱给孩子买保险,却保额不足,保障残缺。这是因为我们选择了不必要的保障,导致保费剧增。

儿童保险的配置原则:先保大人后保孩子,核心保障保额要充足。寿险、终身、返保费都不是核心保障。

这份800元的方案(不同年龄会有价格变化),包含重疾险、百万医疗险和意外险,与社保一起构成完整的保障体系,适合80%的家庭。

最后,投保重疾险和百万医疗险前,一定要仔细阅读健康告知,切莫掉以轻心。

PS:网站加视频没有成功,对视频广告感兴趣的朋友可以关注公众号,或者访问下面链接:《看文末视频

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感谢你耐心读完


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