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买保险,保额多少合适?

保额是保险保障的额度,比如我们说50万保额的重疾险,就是当理赔时,保险公司要赔付50万元钱。买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。

总的来说,配置保额应考虑两方面因素:1、足够抵御风险;2、考虑货币的时间价值:10万元放在20年后,就只有现在5万的购买力了。

那么,我们最关心的重疾险、寿险、医疗险、意外险多少保额合适呢?

1、重疾险

重疾险保障的是危重疾病,其中25种高发重症是所有重疾险多要包含的,我们看看这些重症的治疗成本:

重疾治疗成本

前6项重疾的理赔率占重疾险理赔率的90%左右,其中有三项的最高治疗和康复成本超过30万。因此,50万是较为稳妥的保额配置。即使这样,我们还没有考虑到患者因病失能后需要的生存成本,以及通货膨胀。

如果预算充足,应该配置到80万-100万。假如预算不足的话,可以考虑缩短保障时间或减少保障项目,以确保重症治疗保额充足。

2、寿险

寿险是以被保人生命存续为保障标的的保险,一般我们讲寿险就是指定期寿险。定寿配置给家里赚钱最多的人,功能是保障整个家庭的经济稳定,避免顶梁柱不幸身故或全残后家庭经济崩溃。

所以定寿的保额配置有个公式,尽量包含三方面成本:

  • 家庭债务总额
  • 子女大学毕业前的教育成本
  • 父母未来10-20年的赡养成本

比如,隔壁小猪的儿子3岁、父母55岁,每年抚养和赡养成本在4-5万元,房贷30万。那么老王的定寿保额最好是100万左右(20年×5万+30万),预算充足的话尽量买到150万。

补充一句,定寿主要是保障家庭收入主力,所以定寿的保障时间不用太长,保到55-60岁即可,或者保到孩子大学毕业。

3、医疗险

与其它三种保险不同,医疗险是报销型保险,花多少报多少。而且医疗险有报销范围、报销比例、最长报销周期的要求,所以,医疗险的保额只是理论上限,300万保额和500万保额对费率的影响并不大。我们选医疗险,更应该注意免赔额、报销比例和报销范围。

医疗险可以简单地分为小额医疗险和百万医疗险,小额医疗险一般0免赔或100-200元免赔,报销限额在1-5万不等,适合一般住院医疗保障。百万医疗险一般1万免赔额,报销限额在100-300万不等,适合大病重病医疗保障。

4、意外险

意外险主要保障的是意外身故和伤残,意外身故的保障额度可以参考定寿的标准,两类保险都有配置的,可以适当降低总保额。

意外伤残一定要注意,是按照伤残等级的比例赔付保额,比如8级伤残,只赔付保额的30%。

意外伤残等级及赔付比例:

意外伤残等级及赔付比例

对于高净值的家庭收入主力来讲,尽量多配意外险保额,这样伤残的保额才能随之提升,有时候,伤残失能比身故对家庭经济的冲击更大。

最后,我们归纳一下四种保险的建议保额:

保额多少合适
懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/baoeduoshao/

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