达尔文3号Vs超级玛丽3号，哪个3号更值得买？

2020年6月16日 pm6:41 • 成人重疾险 • 阅读 847

昨天讲了超级玛丽3号，今天讲讲达尔文3号。

甭管叫什么名字，都是信泰人寿的产品，都脱胎于超级玛丽2号。

和玛丽3号一样，达尔文3号也是在玛丽2号的基础上增加了保障，哥俩很像。

总之，这三款产品：超级玛丽2号、超级玛丽3号、达尔文3号，是部连续剧。要了解，最好从第一集开始：

第一集：超级玛丽2号Max；
第二集：超级玛丽3号Max。

如果看过前两集，可以直接进入第三集：

一、达尔文3号VS超级玛丽3号

作为同父异母的两兄弟，达尔文3号和玛丽3号非常接近：

重疾、二次防癌和二次心血管防护完全一样，保障病种和理赔定义毫无差别。

关键差别，中轻症保障不同：

超级玛丽3号的中轻症在60岁前有额外赔付；

达尔文3号的中轻症没有保额变化，但心脑血管疾病有二次赔付：

中症：中度脑中风赔付2次。

轻症：不典型的急性心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术赔付2次。

此外，价格上，玛丽3号的男性价格比达尔文3号便宜4%左右；女性便宜3.5%左右。

二、两种保障，哪个更好？

虽然重疾险的中轻症可以多次赔付，但同一病种只赔付一次，不要弄混。

而且，心脑血管疾病，是中轻症理赔的第二大类疾病，仅次于原位癌。

那么， “高发病的第二次赔付” or “60岁前中轻症保额增加”，哪个更好？

没有标准答案。

不要打我，我是有道理的。

保险是一种射幸合同，几十种疾病，发病率有高有低，这是对所有人群的概率。

可一旦发生，对被保人来讲都是100%。

比如，我们说达尔文3号的脑中风二次赔付严苛、发生率很低：

“须由颅脑显影或影像学检查证实，与初次确诊的中度脑中风相比为新一次的中风。”

但是，我身边就有这样的例子，第二次脑梗为新的脑干堵塞。

又如，我说二次心脑血管防护好，但原位癌也是轻症高发病，假如60岁前罹患原位癌，超级玛丽3号能多拿15%的理赔款。

所以，没有绝对的好坏，只有相对的适不适合。

我给一种配置思路：

如果是男性，心脑血管疾病相对发病率高，可以选择达尔文3号；
如果是女性，原位癌的相对发病率高，可以选择超级玛丽3号。

实在要赌一把的话，我赌达尔文3号。

精算师不傻，保费价格，折射理赔概率。

三、已有超级玛丽2号，要退保吗？

不用，达尔文3号和玛丽3号，说到底是一种消费升级：扩大了保障，也提高了价格。

回顾重疾险的进化历程，就是一个不断升级装备的过程。

进化基本围绕两个阶段：

第一阶段：附加保障增加轻症、中症、前症、二次防癌、二次心脑血管重疾等。
第二阶段：附加保额越来越高。

总之，重疾保障是核心，是战士的身体和能力。越往后，想象力越匮乏，只好不断增加保额筹码。

对多数家庭来讲，超级玛丽2号的保障已经足够了。

一定不要牺牲重疾保额，换取中轻症的额外保障，那些都是辅助的。

预算充足、想额外加保，可以选这两款产品。

— End —

感谢你耐心读完！

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达尔文3号Vs超级玛丽3号，哪个3号更值得买？

一、达尔文3号VS超级玛丽3号

关键差别，中轻症保障不同：

二、两种保障，哪个更好？

三、已有超级玛丽2号，要退保吗？

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