网销定期寿险产品对比–顶梁柱标配保险 - 懒伙计

网销定期寿险产品对比–顶梁柱标配保险

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前言:最无私的产品

当年懒哥迷《大时代》迷得不行,最震撼的除了封魔的郑少秋,就是刘松仁饰演的方进新屈死后,富贵的方家家境一落千丈,三女一子沦为贫民,受尽欺辱。这段剧情让年幼的我内心焦虑,生怕富贵之后遭此不幸,导致家道中落(不好意思有点早熟,想的太多)。

有一种保险产品,可以弥补悲剧的进一步深化,让家庭经济在失去支柱后,不至于崩溃,这种产品就是定期寿险。

定期寿险,简称定寿,是一种合同约定期间内,只要被保险人身故或全残,保险公司就按合同约定给付一次性赔偿的产品。

这么一款完全考虑他人的无私险种,有两大特点:一是性价比极高(业内叫杠杆高),每年几百块保费就能获得50万元左右的保障;二是消费型产品,保险合同期内没出险,保费不返还。这两点,让定寿产品在市场上有点小寂寞,很多人不知道它,卖的人嫌不赚钱,买的人怕钱白花。

懒哥必须重申家庭保险的基本理念:保险重在保障,不要让保险去做储蓄和理财的事,最后落得保障不足,理财收益也很低。

定寿产品很适合《大时代》里的方进新,30岁出头,事业上升期,娇妻贵子相伴,供了房贷车贷,小日子红红火火,美好未来遥遥呼唤。这时候选择一份定寿产品,就为这种生活加上一道牢固防线,哪怕因郑少秋这种魔头而撒手人寰,但是家不会穷啊,蓝洁瑛哪用去当巴士司机,刘青云和我超爱的李丽珍可以继续上学,不至于被黑道欺负。

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国内主流网销定期寿险产品对比

独立定寿产品的选择,主要是看费率,也就是性价比。懒哥对目前互联网上主要定寿产品做了一个梳理,也特意把代理人热衷推荐的“人保寿险精心优选”加进来比较一下,供大家参考。

主要网销定期寿险产品对比(懒伙计)

主要网销定期寿险产品对比(懒伙计)

  • 如表所示,最高承保额以50万为主,人保寿险精心优选有2000万,不过这属于富人范畴了。保障范围多数只保身故,但有也兼保全残的。除人保寿险精心优选外,都不需要体检。
  • 值得一讲的是阳光人生随e保,保障期限可以到100周岁,在只保到70周岁的一众产品里鹤立鸡群,不过,除非经济条件许可,不建议定寿产品保那么长时间,保到60岁或70岁足够了,毕竟退休后也算不上家庭经济支柱,孩子也经济独立有了扛风险的能力。
  • 网销产品有销售地域限制,有的是限制购买,有的是限制保额,东北地区的最高保额就普遍要低一些。
  • 疾病身故都有等待期,少的90天,比如复星爱家e守护,多的2年,比如新华I守护;意外身故只有阳光随e保和弘康福佑人生有个180天的等待期。

小贴士:等待期的设置,是怕有人恶意投保,一般等待期(观察期)内发生疾病身故,只退保费不赔保额。

定期寿险产品购买建议

  • 定寿产品的保额选择,应以偿还家庭债务(房贷车贷)为先,其次考虑家庭成员的教育、养老,再次考虑生活质量。比如隔壁老王,中等城市,家中有贷款40万,孩子上学需20万,父母养老需20万,再留20万供家人生活,那么他可以为自己买份100万的定寿产品。
  • 定寿产品不用一步到位,收入越来越多,经济条件越来越好, 可以不断补充保额。
  • 能补全残就补全残。
  • 我个人觉得保到60岁就行,也就是孩子30岁的时候,毕竟保障期限长保费也贵,省下的保费不如去做理财,既能规避通胀风险,也更灵活。
  • 不是一生只买一份定寿就够了,定寿产品不能取代重疾、住院医疗、意外保险产品,经济条件许可的话要配全,定寿是为家人买的,而其它产品是为你自己买的。
  • 很多终身重疾险也含定寿责任,但是要注意问清楚,这类产品多数都是重疾和定寿只赔一个,不如买个独立的重疾+独立的定寿。懒哥就是这么搭配的。

 

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