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如何挑选一款定期寿险

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定期寿险近期很火,除了去年的弘康大白和瑞泰瑞和,又接连出现了几款新的产品,这是好事。要知道,哪怕一年之前,线下消费者也很难接触到定期寿险,因为利润低,没人愿意卖。

什么是定期寿险?

定期寿险是最体现保险本意的产品,用极低的经济成本,抵御最大的家庭意外风险,杠杆率很高。一位30岁的家庭主力,连续20年,每年缴费2800元,即可获得这样的保障:70岁前去世,其家人可获得50万的一次性经济补偿,用以生活、教育等用途。

因为定期寿险保的是身后之人,所以又被称为最具爱心的保险。

如何挑选定期寿险?

去年开始,保险产品开始流行“网红脸”,标配是“高保障,低保费”,并且愈演愈烈,剑走偏锋,一时泥沙俱下。

便宜是个好事情,但是,价格和保障额度只是一款保险产品的“外表”,它还有“内涵”,如同一款手机要看CPU和内存,不同种类的保险,也要看看核心参数怎么样。

定期寿险,除了价格,关键看“身故原因”和“免责条款”,其次看“健康告知”等准入条件是否宽松。

接下来,我们就对比几款热销产品,看看如何选择一款定期寿险。

热销产品对比

来,对比一下瑞泰瑞和、弘康大白和刚出炉的横琴优爱保:

定期寿险对比

对比项很多,但不要慌乱,其实很简单,我们从三个方面入手。

1、基本信息

这里需要关注的是最高保额和保障年限,提供的选择越多,产品越好。

定期寿险多少保额合适?建议结合家庭收入情况,按“现有债务+赡养抚养费+教育费”来估算。

定期寿险保到多少岁合适?建议至少保到孩子25岁,成年独立。

除上面两项外,要关注缴费年限,越长越好,30年缴费要好于20年缴费。

2、保障范围

这里的四项非常关键,这才是定期寿险的“内涵”,尤其是“身故原因”和“免责条款”两项。

身故、全残原因是“意外+非意外”两项的,覆盖范围最广,远大于“意外+疾病”。

从保险理赔的角度来讲,身故分为四种情况:意外身故、疾病身故、自杀、宣告死亡。我们都听过“无疾而终”这个成语,实际情况中,有大量的死亡原因,是无法用意外或疾病来定义的。为了避免理赔时出现不必要的纠纷麻烦,要选择覆盖范围最广的产品。

瑞泰瑞和的条款:

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横琴优爱保的条款:

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再说免责条款,也就是哪些情况会被拒保,瑞泰瑞和只有3条,简单理解为:

  • 投保人谋杀;
  • 被保人自杀(2年内);
  • 被保人被刑事处决。

除此之外,再无其它拒保条款,这绝对是充满诚意的寿险条款。

瑞泰瑞和的免责条款:

3

弘康大白的免责条款:

7

除了上面两项,健康告知和职业限制,是一款人寿险的准入门槛,越宽松覆盖的人群就越广,大家可自行对比。

3、费率“性价比”

加引号,是因为这只是保费和保额的粗浅比较,是否真正性价比高,还要看产品“内涵”。

总结

盯住三个方面,几个关键项,才能了解哪款产品是“内外兼修”,哪款产品是“徒有其表”。

整体来看,虽然新产品层出不穷,但瑞泰仍是我见到最有诚意的定期寿险。

购买定期寿险要注意

有些定期寿险可以保到100岁,成为一种变相的“终身寿险”,如果定期寿险的标签是“保险”,终身寿险的标签就是“储蓄”,大家不妨看看我的这篇文章《你到底需要不需要终身寿险》。

定期寿险不可取代重疾险,定期寿险保护身后人,重疾险保护自己。

定期寿险也不能取代意外险,意外除了保障身故和全残,还有不同程度的轻状残疾保障,范围更广。

最后,如果线上购买一款定期寿险,要注意投保平台的服务,是否支持指定受益人,是否支持线下核保。

指定受益人,可避免理赔时出现不必要的流程和纠纷。支持线下核保,是部分不符合健康告知者的福音,也可以帮助高保额需求人群承保。

结束语

定期寿险是我最喜欢的一类产品,了解定期寿险后,我才改变了对保险的认知,并产生浓厚的兴趣。定寿是真正体现保险初衷的产品,它的火爆印证了消费市场的成熟和理性。

不过,互联网保险产品不应走向极端,刻意营造低价、“高性价比”的宣传标签下,很容易产生新的销售误导。市场如此大好,从业者们,切莫在“回归保险本质”的旗号下,再次伤害消费者对中国保险业的信任。

 

推荐阅读:瑞泰瑞和定期寿险评测

 

懒伙计保险笔记

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