2018年定期寿险哪个好?千万别只看价格 - 懒伙计

2018年定期寿险哪个好?千万别只看价格

定期寿险 2729℃ 0评论

想当年,让我对保险开始心生好感的第一款产品,就是定期寿险,关于这种产品的功能和意义,三哥已经讲过多次,今天就不加赘述了,通过本文,你将了解如下内容:

  1. 配置定期寿险应注意什么
  2. 2018年主销定期寿险对比

购买定期寿险应注意什么?

1、保额充足

定期寿险以被保人的生命存续为主要保障标的,当被保人身故后,保险公司会赔付受益人约定保额。这笔钱,可以避免被保人的家庭经济因其离世而遭受冲击,所以定期寿险的保额配置有几个简单公式,推荐给大家参考:

① 按被保人年收入的5-10倍配置。举个例子,被保人老王,年收入20万,他的定期寿险保额最好在100万-200万之间,意外发生时,才能使家庭经济不受影响。

② 按家庭负债与未来固定支出成本配置。还是老王,贷款100万,未来5-10年内孩子的教育、抚养、老人的赡养,成本约在50-100万,则保额最好在150-200万之间。

此外,还要考虑到通货膨胀,按每年3.5%的通胀系数,100万保额在20年后只相当于今天的50万。

2、保险时间合理

老王也知道保额越多越好,可预算是个大问题,是保得长一点还是保得足一点呢?我的建议:宁可减少保险时间,也要保额充足。

保险时间多久好呢?总的原则,保到老王不再是家庭主要经济来源的时候。比如,以孩子的毕业时间为准,孩子现在3岁,就给自己保20年,确保这20年内保额充足,20年后,假如发生什么意外,孩子也毕业工作了,不会饿死。

这才是定期寿险的真正作用,保险时间长是好事,但因此导致保额不足,保险就失去了作用。

3、保障范围越大越好

定期寿险的保障范围相对简单,一是身故,二是全残,两者都有才是好产品。

身故的原因也该注意,只有两种情况,一种叫“意外身故”,一种叫“非意外身故”。有的定期寿险,会把“非意外身故”改成“疾病身故”,这就缩小了理赔范围,容易发生不必要的纠纷。比如见义勇为救人,不属于意外,也不属于疾病,是有真实的理赔纠纷案例的。

4、免责条款越少越好

免责,就是不予理赔的情况,最好的定期寿险只有3条免责:

① 投保人对被保人故意杀害、伤害;

② 被保人自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的强制措施;

③ 被保人在合同生效后的2年内自杀。

但是,有的定期寿险增加了更多免责,比如“酒驾、非法驾驶”、“战争、军事冲突”、“核污染、爆炸”,甚至“医疗事故”、“怀孕”、“风险运动”、“精神障碍”都成为不予理赔的免责条款。

生死大事,岂是谁能够预料的,免责越多的定期寿险,理赔时发生的变数就越多,所以挑选定期寿险的时候,一定要仔细看免责条款。

5、注意健康告知和职业限制

健康告知和对被保人健康状况的要求,定期寿险相对来讲,要比重疾险和医疗险宽松一些。职业限制则要严一些,一般只针对1-4类职业。

投保前一定遵守最大诚信原则,要如实告知健康和职业情况,避免拒赔的发生。

2018年主销定期寿险对比

2018年定期寿险

上图中的8款产品,基本是目前网销定期寿险中的佼佼者,我们依次分析。

1、价格对比

几款产品的价格都非常不错了,但相对最低的,是中信保诚祯爱的非吸烟版,比最贵的弘康大白要便宜近20%。

2、保障范围、免责条款

① 保障范围:8款产品都是保障身故和全残,但横琴优爱宝和华贵擎天柱是身故保障范围是“意外身故”和“疾病身故”。

② 免责条款:瑞泰瑞和是最好的,无论身故还是全残都只有3条免责;中信保诚祯爱身故免责虽然也是3条,但全残免责却高达12条;其它产品大多在5-7条。

3、健康告知、职业限制

① 健康告知:瑞泰瑞和与华贵擎天柱的健康告知相对宽松,尤其是发病率极高的“结节”,只有这两款产品没有限制;其它产品都挺严格。

② 职业限制:瑞泰瑞和是最为宽松的,基本没有限制职业,只对高风险运动行为和从事者有限制。中信保诚祯爱和太平洋爱相守也不错,对5-6类职业的一部分没有限制。

4、综合评价

我仍然首推瑞泰瑞和,免责少,保障多,如果预算充足,首推这款产品,唯一不足是没有30年的缴费期。

如果没有结节等问题,1-4类职业,较为在意价格的朋友,可以选择中信保诚祯爱和太平洋爱相守。

上海人寿小蘑菇定期寿险,女性的价格相对更低,其它定期寿险产品,女性价格一般是男性的52-55%,小蘑菇则是50%-52%。

最后

几款产品虽然各有差别,但影响并不大,核心还是要处理好保额与保险时间的问题,另外,定期寿险未必一次性配置完成,可以根据收入和身体情况不断补充。

产品试算及购买链接:

瑞泰瑞和 / 信诚祯爱 / 太平洋爱相守横琴优爱宝

华贵擎天柱 / 弘康大白 / 小蘑菇

 

懒伙计保险笔记

 

 

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