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2019热销定期寿险测评(冬季版)

光阴荏苒,第一批90后也即将步入30岁年龄大关了。未来的几年,将有更多的90后成为上有老下有小的社会栋梁、家庭支柱,对于这群张扬拼搏的年轻人来讲,配置一份定期寿险实在有必要列入人生计划。

定期寿险保费低,保额高,是人身险中杠杆率极高的产品,适合家庭顶梁柱。

今天我们来测评市场热卖的多款定期寿险,文章将从以下几方面讲述:

  • 如何挑选定期寿险
  • 热门定期寿险横向测评
  • 优质产品具体分析

一、如何挑选定期寿险

挑选定期寿险时要注意以下四点:

  • 看保障内容:基本是身故+全残,少数早期产品只保身故,不保全残。
  • 看费率:同样的保障,价格越便宜的越好。
  • 看投保要求:比如职业限制、健康告知等,符合相应的指标,才可以投保。
  • 看免责条款:这是保险公司明确不赔的地方,一定是越少越好。

二、热门定期寿险横向测评

我们从市场上众多定期寿险中为大家挑选了7款热度比较高的优质产品,下面给大家分析一下:

  • 国富人寿的定海柱1号
  • 华贵人寿的大麦2.0
  • 阳光保险的麦满分
  • 瑞泰人寿的瑞和升级版
  • 中信保诚的祯爱2019
  • 同方全球的臻爱优选
  • 招商仁和的擎天柱3优选版
2019年定期寿险测评
2019热销定期寿险测评

7款产品均保身故和全残,我们从四个角度来看产品排名:

价格最低:

如果追求极致价格,可以考虑国富人寿的定海柱1号,它刚刚刷新了定寿产品的底价,杠杆率非常高。不过免责条件稍严格,对于吸毒、违章驾驶都有免责,综合来讲仍然是竞争力很强的定寿产品。

免责最少:

如果希望免责条款最少,大麦2.0(暂时下线)、瑞泰瑞和升级版、祯爱2019都是不错的选择,瑞和升级版的女性价格更具优势。

我们推荐选择免责少的定寿产品,毕竟价格相差不大,且人生行途难测,限制条件越少越好。

限制最少:

如果是被保人身处高危职业,可以买瑞和升级版,它不限职业,健康告知也很宽松。

功能最多:

如果考虑到未来无缝加保,阳光麦满分、祯爱2019、定海柱1号都是不错的选择,后续我们会举例说明。

三、优质产品具体分析

我们从这些产品中,选出了3款比较有特点的定期寿险,具体分析下。

1.定海柱1号

保险期间既可以选择保20/30年,也可以选择保至60/70/88岁,职业限制在1-4类。

定海柱1号可以附加豁免责任,如果患重疾、中症、轻症,可以豁免后续保费。

定海柱1号可以在每年交保费前的2个月内,申请增加保额,按第1次投保时的年龄计算保费,比重新买一款定寿要划算,具体规定如图。

2019定期寿险
定海柱1号加保规则

投保后可以免健康告知,转换为保障时间更长的定寿或终身定寿,具体规定如图。

2019定期寿险
定海柱1号转终身规则

注意:定海柱1号虽然是3条免责,但相当于5条。而且健康告知严格,例如对于被保人生活居住地的转移限定、不明性质的结节肿块以及5年内的住院治疗均有提及。

2.大麦2.0

虽然大麦2.0近期调整下线,但它的光辉依然弥留,我们相信这款产品还会强势回归。在此,我们讲讲大麦2.0的优势:

60岁之前均可投保,保险期间既可以选择10年/20年/30年,也可以保至60/65/70岁。

可选全残扶助金,每年最高10万,直到完成保障期限。

支持中途减保,支持免体检直接转化成终身寿险。

大麦2.0仅有3条免责,费率上很有优势,而且健康告知相对宽松。

2019定期寿险
大麦2.0的免责条款

3、瑞泰瑞和升级版

保险期间既可以选择20年/30年,也可以保至60/70/88岁。

等待期稍长,其他产品多在90天,瑞和升级版是180天。

瑞和升级版刚刚推出了30年缴费方式,进一步降低了缴费压力。

瑞和升级版健康告知宽松,常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。

仅有3条免责,不限职业,从事高风险职业的朋友,比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。

女性费率非常有竞争力。例如30岁的女性,保额100万,保至60岁,缴费20年,每年的保费是900元,总保费仅1.8万元,杠杆率很高。

写在最后

定寿产品一直在更新,每次新品上线,市场总会发出“打破价格底线”的惊呼。为什么定寿市场这么不严肃,底线说打破就打破呢?

因为定寿产品的特征,非常适合新公司宣传品牌、抢占市场,背后的价格驱动逻辑已经不单纯是死差因素了。

不过,我们也可以看出,定寿产品即使价格再降,差别也不过百元,而且低价产品会在职业、健康、免责方面更加严格。

所以,我们不建议大家因为价格差异而轻易退保。

除了产生经济损失外,退保还有两个风险:一是健康告知需要重新审核;二是要重新过等待期。

选择当下最适合自己的产品,不仅能更早享受保障,而且不用担心身体状况影响将来投保。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/dingqishouxian201911/

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