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多倍保型重疾险怎么选?

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多倍重疾险,或称多次赔付的重疾险。顾名思义,就是交一份钱,却可以拿到多次理赔款的重疾险。

好处是保障强化,理赔过一次重疾险的人,没有公司肯卖他第二份重疾险,此后的人生只能裸奔,多倍重疾险弥补了这一缺憾,使罹患过重疾的消费者仍能继续得到保障。

缺点就是:贵。

“贵”不是我们拒绝一款产品的原因,“不值”才是,保险是一种概率主导的产品,所以我们重点要看多次赔付的几率有多大,加多少钱合理。

多次重疾赔付的意义?

多倍重疾险面临最大的质疑,就是一个人,一辈子要多大概(dao)率(mei),会罹患多次重疾?毕竟,重疾险标配的25种大病里,随便拿出一个,都够拍部韩国偶像剧了。

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25种重疾里面的前三项:癌症、心血管、脑中风,出险理赔量占总量的93%,癌症占比则高达76%,因此,这三项大病的复发几率,以及交叉罹患几率,是多倍重疾险定价的关键。

各种重疾理赔率
常见重疾理赔率

三种大病的相对发病率和绝对发病率

依据《2015年中国癌症统计数据》及微信自媒体《香港保险科普》里举证的香港地区医疗数据,得出三种大病复发及交叉罹患的几率:

首次理赔为癌症,二次理赔仍是癌症的几率:

3年后生存率约为50%;5年后生存率为36.9%。3年内复发率约为40%,3年后复发率约为20%。

假定电影主角发生重疾,是癌症的概率为76%,再乘以生存率和复发率,3年后,女主因癌症复发再次理赔的几率约为8%;5年后约为5%。

首次理赔为癌症,二次理赔是其它重疾的几率:

二次理赔为心血管重疾的几率是0.14%;脑中风的几率为0.04%;其它为0.14%

再发生第三次理赔的几率,几乎可以忽略不计,因此,强调3次以上理赔的重疾险,噱头大于实质。

由此推导其它两大重疾的二次理赔几率为:

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复发及再次罹患的几率

提示:绝对发病率采用了香港地区的健康数据,与国内有偏差,仅供参考,一般来说国内的绝对发病率更高。

关于再次发病几率的详细推导,可以关注微信自媒体《香港保险科普》了解,非常专业。

多倍保重疾险的价格多少是合理的?

把所有二次理赔的几率加起来,就是多倍保重疾险比普通重疾险多出的理赔几率,也就是贵出的比例。

含癌症多次赔付的:5.66%+0.14%+0.04%+0.14%+0.33%+0.02%……+0.06%=7.05%。不含癌症多次赔付:7.05%-5.66%=1.39%

考虑到国内发病率要偏高,得出结论:同样一款重疾险产品,多倍保型要比普通型贵5-10%左右。

比如,同方多倍保和安邦长青树,两款产品在形态上接近,只在重疾赔付上不同:

多倍保重疾

30岁男子,50保额,20年交费的话,每年保费上同方多倍保要贵6.8%。

挑选多倍保重疾险还需要注意哪些?

1、赔付次数:2次就够了,再多就是噱头。

2、癌症的多次赔付更有意义,可惜目前国内多倍保产品多是5年的间隔期,且不保障癌症的持续与复发,保障的实用性大大降低。

3、国内多倍保重疾险爱采用重疾分组的办法,每组重疾只能理赔一次。因此,分组越多越好,几个大病不在一组更好,癌症单独一组最好,不分组超级好。

产品方面,中意悦享安康和中英爱守护,重疾都不分组,但价格稍贵;天安健康源之享分了5组,癌症单独1组,价格次贵。

4、首次重疾赔付后,寿险保障、现金价值、轻症保障消失,这是可以理解的。

5、注意二次赔付的间隔期,越短越好,目前市场上标配,重疾间隔期180天,轻症90天。

口碑不错的几款多倍保重疾险:

多倍保重疾险

结论

多倍保型重疾险,是普通重疾险的有效升级,让发生过重疾理赔者可以抵御二次重疾风险,在重疾患者愈加年轻化的今天,这种产品的意义将越来越大。

多倍保型重疾险比普通重疾险的价格贵10%左右比较合适,不过,目前国内的重疾险产品多数附加终身寿险,导致价格偏高,且在癌症的多次赔付上有所欠缺,还有改进的空间。

脑洞时间,我心中的多倍保重疾应该酱样:

  1. 不含寿险责任,可附加轻症保障的纯重疾险,有终身和70岁两种可选;
  2. 三项大病可多次赔付,癌症间隔期由5年改为3年,持续和复发均可理赔;
  3. 30岁男,50万保额20年交费,每年保费在3800元-6500元之间。

 

懒伙计保险笔记

 

 

 

 

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