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二次防癌哪家强?多次防癌型重疾险对比

备哆分1号今日升级,可以附加二次防癌保障,首次确诊癌症3年后,如果癌症状态持续,可以获得120%的主险保额赔偿。

二次防癌保障,已经成为主流重疾险的标配功能。

我们在保险中常说的癌症,从医学概念看并不严谨,大约90%的恶性肿瘤被归类为癌症。二次防癌,其实特指恶性肿瘤,即「细胞生长失去控制,极易转移到其他组织和器官」,包括乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病等。

今天,我们就对这类产品做个横向测评。

癌症和二次防癌保障

恶性肿瘤占国内重疾险理赔发生率的70%以上,是重疾险保障的头号大病。

癌症治疗存在两大难题,一是转移,一是复发。研究发现,肿瘤的复发转移,80%发生在术后3年内,15%发生在4-5年内,5%发生在5年后。

因此,包含癌症多次赔付的重疾险产品,已经逐渐成为主流保障。

如何挑选癌症多次赔付型重疾险呢?

挑选癌症多次赔付型产品,关键看两点:间隔期和赔付范围

间隔期,即两次癌症赔付的间隔时间,目前国内产品最短时间为3年。

部分产品的间隔期为5年,保障效果会大打折扣。

赔付范围,即二次理赔的条件,最好的是不限癌症的复发、新发、持续和转移。

不好的条款是这样:

二次防癌

限定条件很多。

多数二次防癌产品,如果首次出险是其它重疾,则还剩一次癌症保障机会,此时两次赔付的间隔期不是3年,而是1年或180天。

举个栗子:

小猪投保了50万的多次防癌型产品,首次罹患癌症,他可以得到50万理赔款;3年后,小猪的癌症仍然持续,他可以再次得到50万的理赔款。但如果小猪首次罹患其它重疾,只需间隔1年就可以继续得到癌症的保障。

含二次防癌的重疾险,根据主险情况大致分为两类:重疾单次赔付型和重疾多次赔付型。后者的保障更加全面,价格更贵,且多为终身型。

接下来,我们就按两种类型对热销产品分别对比。

重疾单次赔付型产品

二次防癌

我们选出6款极具竞争力的产品,癌症二次赔付责任基本相同,差别在其它保障方面。

其中4款产品不强制捆绑身故责任,价格更低,适合预算较少的家庭。

光大永明超级玛丽旗舰的综合竞争力最强,前10年重疾保额增长,价格低、保障高,品牌好,核保宽松。

昆仑健康保2.0的轻症保额逐次递增,可附加保障多,适合儿童做长期保障。

海保芯爱在心脑血管疾病保障上更具优势,但癌症二次赔付的加价较多,不建议选择。

瑞泰超级玛丽全民的轻症包含原位癌二次赔付,但仅对男女高发癌症做二次保障,且缺少中症,不建议选择。

另外两款产品绑定了身故责任,价格偏高,适合预算充足的家庭配置。

康乐一生2019的优势很大:前10年出险重疾保额增长1.3倍;首次轻症赔付保额最高,且逐年递增;身故可赔付保额。

康惠保尊享版中规中矩,身故赔付所交保费,但保障期限只有终身一种。

身故保障如果保到终身,就有了储蓄性质,保障的杠杆率降低。对保费返还或财产传承感兴趣的朋友可以关注这两款产品。

小结一下

追求保障性价比最大化,光大永明超级玛丽是最佳选择

如果儿童要购买长期重疾险保障,可以考虑健康保2.0,另外附加一份儿童特定病保障,性价比很好。

如果想兼顾寿险保障,康乐一生2019是不二选择,该类保障上,无出其右。

还有一款热销产品我们并未列入:星悦重疾险。因其仅限18岁前罹患白血病才有2次赔付,限制条件多,不算标准的二次防癌产品。

重疾多次赔付型产品

可附加二次防癌的多倍重疾险不多,加上刚升级的备哆分1号,可以选出4款竞争力强的产品。另有一款完美人生守护,我们将它与惠加保多次防癌险合体,加入对比:

二次防癌

嘉多保的综合竞争力最强:一方面,嘉多保重、中、轻症均包含,重疾赔付6次分6组,癌症单独一组;另一方面,嘉多保的癌症最多可赔付3次,高于其它产品。

备哆分1号:二次癌症的保额增加,是独特亮点。而且,备哆分的二次防癌保障同时附加了主险前10年保额增长的功能,达到主险保额的1.3倍。从这角度讲,虽然总保费贵一些,但贵有贵的道理。

完美人生+惠加保:价格优势略高于备哆分,但中轻症综合保障稍弱,且两款产品配置起来麻烦一些。

哆啦A保旗舰:可以附选重疾医疗保障,某些疾病核保不错。

康乐一生加倍保:身故只赔所交保费,不如另外两款产品,但缴费期最长可以到70岁,算个小亮点。

小结一下

当重疾多次赔付与癌症多次赔付结合到一起,就构成了极强的重疾防御体系。

光大永明嘉多保和备哆分1号是不错的选择。

一款被低估的产品

测评两大类产品后,补充一款特殊的多次防癌险:

中荷惠加保,只保癌症,最多3次。

两次理赔间隔期3年,不限癌症的新发、复发、转移和持续。

产品的最大特点:首次癌症理赔只返还所交保费。

所以中荷惠加保又称重疾黄金搭档,一定要搭配其它重疾险购买。

如果上面推荐的产品都不适合你,可以考虑附加这款产品。

最后

配置二次防癌型重疾险,要注意癌症多次赔付的间隔期和赔付范围,本文推荐的10款产品,在防癌保障方面均达到市场最佳标准。其余各方面,可以根据我们的家庭预算、被保人职业、身体情况和保单现状具体分析。

本文涉及产品的试算地址:

单次含二次防癌重疾险:超级玛丽旗舰健康保2.0芯爱康乐一生2019超级玛丽全民

多次含二次防癌重疾险:嘉多保备哆分完美人生惠加保哆啦A保旗舰加倍保

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/ercifangai2019s/

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