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一份保障超强的儿童保险配置方案

在解答多位妈妈的保险问题后,我想写篇文章,讲讲我认为保障极高的儿童保险配置方案。

方案整体预算在每年6000元,只配给孩子,默认孩子有社保,大人的保险已经齐全。

这不是一份高适配的保险方案,不要照单购买,重点是我的配置思路。

一,配置保险前,我们担心什么

父母的问题很多,归纳起来包括四个方面:

  1. 孩子重点保什么?
  2. 得了重病或发生理赔,无法再买保险怎么办?
  3. 保额多少才够?
  4. 家庭经济出现问题怎么办?

咱们逐项分析:

1、孩子重点保什么

毁灭性的风险,大都来自身体的重大伤害,小病小灾,风险可以自留。因此,要关注杠杆率高的大病医疗险和重疾险。前者解决治疗费用的报销,后者解决病愈后的康复和生活成本。

核心是重疾险。

仔细看重疾险条款,除了癌症外,其它重疾的理赔条件非常苛刻。尤其是心脑血管疾病,达到理赔标准后,人基本丧失了工作能力。重疾险的中症、轻症条款则弥补了这个不足。

另外,儿童高发重疾与成人并不相同。

所以,儿童重疾险要关注三点:保额充足;附带的中轻症责任;儿童高发重疾的覆盖和保障力度。

一份保障超强的儿童保险配置方案

2、得了重病或理赔

解决这种困境,要么提高保额,资金充足;要么买多次赔付的重疾险。

多次赔付重疾险,就是重疾理赔后,还继续保障。但多倍重疾险不保同一疾病的二次复发,而癌症的二次发病率在3年内则高达80%,且是发病率最高的重疾,占重疾险理赔的65-70%以上。

所以,除了重疾多次赔付,我们也要关注癌症的二次赔付保障。

3、保额多少合适

保额要考虑到重疾的治疗、康复和生活成本,更要考虑通货膨胀。

前者,按照目前国内的医疗成本,重疾的治疗费用平均在30万上下,所以保额至少要50万。后者,根据金融学的72法则,假如通胀率为3%的话,24年后货币的购买力会降低一半。

儿童的保额尤其要注意通货膨胀,首次保额要高,再阶段性加保。

4、家庭经济出现问题

家庭经济遭到冲击,可能是大人身故或失能,也可能是欠下高额债务。这些变故不但影响保费续交,甚至影响孩子的教育和生活。

保险缴费问题,可以附加投保人豁免,当大人身故或失能时,豁免孩子的后续保费。

教育和生活问题,父母要配置充足的重疾险和定期寿险;在此基础上,可以为孩子购买教育金保险,起到强制储蓄和对抗代位权的作用。

综上,为孩子打造的方案应包含如下保障:

儿童保险配置方案

核心是重疾险和大病医疗险,灵活搭配小额医疗险和意外险,补充轻型风险保障。

二、全面的儿童保险保障方案

我们以0岁男孩为例,给出具体产品配置:

儿童保险配置方案

1、为什么选择这几款产品?

几款保险都是同类产品中的佼佼者,他们的功能如下:

康惠保多倍版

除了重疾的2次赔付外,产品还含有中轻症保障,覆盖很好。
亮点:性价比很好,重疾不分组,但两次理赔间隔365天。
替代产品:长生福、康乐一生加倍保。

惠加保多次防癌险

惠加保最多赔付3次,不限癌症的复发、新发、转移和持续,两次赔付间隔期3年。
亮点:性价比极高,超低价牺牲的是癌症首次赔付额,只返还所交保费。所以这款产品必须搭配其它重疾险购买。
替代产品:康乐一生加倍保癌症多次赔付版

瑞华小佩奇儿童重疾险

小佩奇是定期重疾险,包含重疾、轻症和儿童特定重疾保障,儿童特定重疾最多赔付3次,首次保额高达200%。
亮点:小佩奇产品期满60天内,被保人可以免健康告知、免等待期投保瑞华公司的其他重疾。这个承诺,可以避免得病后无法加保、再保重疾险。
替代产品:大黄蜂2重疾险、慧馨安、富德童宝保、中荷童乐保

人保好医保

这是支付宝上的一款百万医疗险,最高报销额200万,罹患重疾保额翻倍。报销范围包括住院、门诊手术、特殊门诊等,不限社保范围。
亮点:6年内保证续保,共用1万免赔额,6年定期过后,发生理赔仍可以续保。
替代产品:复星乐享一生、众安尊享e生等

安联住院宝

安联住院宝是一款意外险与小额医疗险相结合的产品,由于小额医疗险的理赔率高,报销范围广,所以杠杆率低,价格贵。
亮点:20万意外险身故及伤害保额;2万住院报销保额,0免赔额,不限社保用药及诊疗手段。
替代产品:不想选小额医疗保障的话,可以考虑平安小顽童少儿意外险。

2、这份保障方案的效果

我们通过两个案例来了解这套方案的效果,方案里的小佩奇是儿童定期重疾险,30年后终止,我们以此为分界点,注意看30岁前后的保障差别。

假如,苏克和贝塔都配置了这套保险方案。

一份保障超强的儿童保险配置方案

苏克

14岁,患白血病,属于儿童特定重疾,苏克得到小佩奇200万、康惠保多倍版50万、惠加保返保费的理赔款,总计250.5万。治疗后报销了35万的医疗费。

此后,苏克仍有1次重疾保障、2次癌症保障和2次儿童特定重疾保障,大病医疗险也可以继续投保。

贝塔

8岁,因意外单耳失聪,属于轻症,获得45万的轻症理赔款。32岁,双耳失聪,属于重疾,因为100万保额的重疾险早已终止,他得到康惠保多倍版的50万理赔款。

45岁,贝塔患白血病,得到康惠保多倍版的二次赔付和惠加保的首年返保费,共计51万。3年后,癌症复发,贝塔得到惠加保二次赔付的50万理赔款。

通过两个案例你会发现,小佩奇重点解决儿童期高发病和过早罹患重疾带来的影响,康惠保多倍版和惠加保重点解决重疾的复发和二次罹患。

三款重疾险是长期产品,采用均衡费率;另外两款产品是短期产品,费率是动态的,第二年续保的价格会有不同。

三,找到适合自己的配置方案

这套方案的保障杠杆率很高,6000元对标200多万的保障额度,这是因为方案里没有绑定终身寿险和满期返还的功能。

我们要将保障和储蓄的功能分开考虑。

如果预算高于6000元,可以加保年金、教育金产品,或者用于基金定投等稳健性理财手段。也可以继续加保重疾额度。

如果预算低于6000元,就要降低保障,可以按如下顺序调整:

  • 保障期限调整为保至80岁或70岁。
  • 放弃小额医疗险保障。
  • 将重疾多倍调整为重疾单次。
  • 放弃癌症多次赔付。
  • 降低保额,但不建议低于100万。

这个逻辑,是在保额优先的基础上,先砍掉保障紧迫度低的年龄范围,再砍掉发生率低的保障范围。

最后

以6000元年预算为孩子配置保障,前提是家庭年收入应该在30-40万间,父母的年保费预算是孩子的4倍以上。

这是一份超饱和的儿童保险预算方案,多数家庭不建议按此配置,根据这个配置思路和原则进行搭配就好。

无论孩子的初始保险怎么配置,一定要记住,儿童保险的配置是动态的,要随着社会变化和家庭情况进行不断调整。

如果你还有什么疑问,欢迎加我的微信号咨询,我是懒伙计三哥。

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