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超贴心的儿童保险配置指南(2019夏季版)

不多废话,为大家献上新鲜出炉的儿童保险配置指南,产品均为2019年夏季最新爆款,性价比极高。

如何配置儿童保险

首先,社会医疗保险是必配的,这是国家福利,好处极多。

宝宝出生后,办理好户口,即可带着宝宝的户口本,到户口所在地居委会的社保部门办理社会医疗保险。

此外,儿童保险必配三大险种:百万医疗险、意外险、重疾险。

儿童保险配置指南

百万医疗险:解决大病医疗费用问题。关键词:不限社保范围、提前垫付、1万免赔额。

百万医疗险对于1万以下的治疗费用不予报销,所以不适合普通感冒的发烧住院治疗,这部分风险可以通过医保或意外医疗险解决。正因为百万医疗险只解决1万以上的高额治疗费用,所以杠杆率很高,保费很低。

意外险:解决意外伤害导致的治疗费用。关键词:意外门诊报销、不限社保、100%赔付、0免赔额。

儿童天性好奇多动,缺乏安全意识,经常擦伤刮伤,需要意外险来补充门诊医疗等小额治疗费用。9岁以下儿童的意外身故保额20万就够了。

重疾险:医疗险解决的是治疗费,重疾险解决的是大病愈后的康复及生存成本。关键词:儿童高发重疾覆盖率、性价比高。

重疾险是最复杂的险种,本文第三部分我们会详细阐述。

就以上三大险种,举个栗子:

小猪同时配置了百万医疗险、意外险和80万保额的重疾险。

小猪不慎滑倒,手臂擦伤,去诊所门诊包扎治疗的费用,几百元,意外医疗可以报销。

小猪急性肺炎,住院治疗,各种进口药花了1万多,扣除社保报销等,1万额度以上的费用百万医疗险可以报销。

小猪不幸得了白血病,各种治疗、进口药费用,百万医疗险可以报销;重疾险则一次性赔付80万(翻倍赔付是160万),这笔钱小猪可以在出院后用来康复,并作为以后的生活保障金。

儿童保险的配置顺序

医保第一位,百万医疗险第二位,意外险第三位。

重疾险也是必配险种,但位置排在第四,如果预算不足,可以延后几年再配,但不可不配。

延后几年,是因为百万医疗险可以部分替代重疾险,不可不配,是职能不一样,不可完全替代。

儿童保险配置方案

根据上面的配置理念,我们给出不同预算区间的保险配置方案。

方案1:年度预算1000元

5岁以下:百万医疗险+意外险
5岁以上:百万医疗险+意外险+50万保额/保30年重疾险

不同年龄段产生的价格差异,主要来自百万医疗险,5岁以下更贵,在预算较低时对方案影响特别明显。

方案2:年度预算2000元

百万医疗险+意外险+80万保额/保30年重疾险

方案3:年度预算4000元

百万医疗险+意外险+140万保额/二次防癌/保至80岁重疾险

儿童保险配置指南2019
<补充二次防癌,拉长保障期限>

方案4:年度预算5000元

百万医疗险+意外险+140万保额/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险

儿童保险配置指南
<补充重疾多次,拉长保障期限>

方案5:年度预算7000元

百万医疗险+意外险+140万/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险

儿童保险配置指南
<提高80岁前保障额度>

和方案4相比,增加了80岁前的重疾保额。

小结

不同方案的价格差异,主要产生在重疾险。后三套方案的重疾险是多款产品复合搭配,在保持性价比的前提下,增加保障范围和保障期间。

以0岁宝宝为例,对比下5种方案的保障细节:

儿童保险配置指南

儿童保险产品推荐

1、意外险

只推荐一款产品:平安小顽童

  • 意外身故保额20-50万,意外伤残按伤残等级比例赔付;
  • 意外住院、门诊医疗报销1-2万,0免赔额,100%报销,不限社保范围,自费药可报。

产品交一年保一年,20万保额每年仅60元。

2、百万医疗险

有两款产品推荐,各有特点,供大家参考。

复星乐享一生Plus版

  • 住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊治疗,最高报销额200万,有免赔额;
  • 恶性肿瘤的治疗,最高报销额400万,无免赔额;
  • 报销范围不限社保医保目录,合理且必须的进口药自费药均可赔付;
  • 可报销医院范围宽泛,二级以上医保定点医院即可,不仅限公立医院;
  • 医疗费提前垫付;
  • 5年内保障续保,5年内共用1万免赔额。

这款产品的最大亮点:5年内共用1万免赔额,很适合5岁下儿童,发病率相对较高,更划算。

尊享e生2019版

  • 住院医疗、特殊门诊、门诊手术治疗、住院前后门急诊治疗,最高报销额300万,1万免赔额;
  • 100种重大疾病的治疗,最高报销额600万,无免赔额;
  • 报销范围不限社保医保目录,合理且必须的进口药自费药均可赔付;
  • 质子重离子医疗,最高报销额100万;
  • 医疗费垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特效药服务;
  • 非住院期间产生的靶向药可以报销。

尊享e生是百万医疗险的鼻祖,保障范围广泛,亮点是院外靶向药可以报销,了解国内医疗报销体系的同志,应该知道这项功能的价值。

两款产品在不同年龄段的价格区间:

儿童医疗险

两款产品都可以垫付医疗费,这点非常关键;两款产品都支持家庭共享免赔额,家庭医疗报销的实用性更高。

3、重疾险

目前主流重疾险覆盖的六大保障方面:

儿童重疾险保障范围2019

保障当然越全越好,但优先级顺序为:

保额充足>儿童高发重疾>轻症>中症>二次防癌>重疾多次>身故

配置重疾险,保额充足第一

基于上述原则,我们选出四款产品,进行搭配:

晴天保保

  • 100种重疾,保障1次,最高保额80万,保额递增,11年后增长1.75倍,最高140万;
  • 25种中症,保障1次,赔付基础保额的50%;
  • 40种轻症,保障3次,赔付基础保额的30%;
  • 15种儿童特定病,保额翻倍;
  • 身故、全残退还所交保费。

妈咪保贝

  • 108种重疾,保障2次,最高保额100万(10岁及以下80万)
  • 25种中症,保障2次,赔付基础保额的50%;
  • 40种轻症,保障3次,赔付基础保额的30%;
  • 18种少儿高发病,保额翻倍;
  • 身故、全残退还所交保费。

超级玛丽旗舰版

  • 110种重疾,保障1次,最高保额50万。儿童投保,前10年出险,赔付1.35倍保额;
  • 20种中症,保障2次,赔付基础保额的50%;
  • 35种轻症,保障3次,赔付基础保额的30%;
  • 恶性肿瘤多次赔付,两次赔付间隔期3年,不限癌症的新发、复发、转移和持续。

嘉多保

  • 110种重疾分6组,赔付6次,首次保额50万,间隔期180天;儿童投保,前10年出险,赔付1.2倍保额;
  • 25种中症,赔付2次,赔付基础保额的50%;
  • 40种轻症,赔付3次,首次30%,第二次35%,第三次40%
  • 恶性肿瘤最多赔付3次,首次返本项保障所交保费,第2次、3次赔付保额,两次赔付间隔期3年;
  • 身故、全残、疾病终末期,18岁前返还保费,18岁后赔付保额。

四款产品都是同类产品中的佼佼者,前几名。

四款产品肩负不同功能:

  • 晴天保保和妈咪保贝补充儿童高发重疾;
  • 超级玛丽旗舰版和嘉多保补充二次防癌;
  • 妈咪保贝和嘉多保补充重疾多次赔付。

这四款产品的搭配,构成方案1-5的重疾配置方案。

方案1-2

一款晴天保保即可。

在儿童30年定期保障产品中,晴天保保是绝对王者,无出其右。

重疾保额充足,中轻症均含,儿童高发重疾覆盖很好。

方案3

儿童保险配置指南2019

超级玛丽旗舰版解决二次防癌的任务,同时补充了30年后的保障,50万保额保至80岁。

方案4

儿童保险配置指南2019

唯一差别,用嘉多保取替了超级玛丽旗舰版,补充了重疾多次,且将50万保额保至终身。

方案5

儿童保险配置指南2019

超级玛丽旗舰版解决二次防癌功能,妈咪保贝解决了重疾多次和儿童高发病问题。与方案4相比,80岁前的重疾保障更好,保额高达130万。

小结

5套方案中,百万医疗险和意外险的产品基本不变,关键是重疾险的搭配组合。

保障当然越多越好,但一定要结合家庭预算理性选择,儿童保险可以逐渐补充,不必一步到位

以方案1-2种的晴天保保为例,虽然只保障30年,但产品有忠诚用户权益保障,不必担心孩子在30年后因一些小病导致无法投保重疾险。

忠诚用户权益:投保带有该类保障的产品,在保障期满后,可以不经健康告知和等待期,继续投保该保险公司的其它重疾险(有保额限制)。即使被保人在保障期内罹患肺结节、甲状腺结节等常见病,仍然可以投保新的重疾险。

最后总结

这是三哥为各位爸爸妈妈们提供的儿童保险配置思路,供大家选择参考。本文提及的各项产品,均可在文中产品名称链接中获取。

特别提醒,保险配置,应结合家庭经济情况及被保人身体状态进行投保,仔细阅读健康告知,并如实回答,以免引起不必要的理赔纠纷。

懒伙计保险笔记

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