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超贴心的儿童保险配置指南(2020版)

不多废话,为大家献上新鲜出炉的儿童保险配置指南,产品均为2020年热销爆款,性价比极高。

一、如何配置儿童保险

首先,社会医疗保险是必配的,这是国家福利,好处极多。

宝宝出生后,办理好户口,即可带着宝宝的户口本,到户口所在地居委会的社保部门办理社会医疗保险。

此外,儿童保险必配三大险种:百万医疗险、意外险、重疾险。

儿童保险防御体系

百万医疗险:

解决大病医疗费用问题。关键词:不限社保范围、提前垫付、1万免赔额。

百万医疗险对于1万以下的治疗费用不予报销,所以不适合普通感冒的发烧住院治疗,这部分风险可以通过医保或意外医疗险解决。正因为百万医疗险只解决1万以上的高额治疗费用,所以杠杆率很高,保费很低。

意外险:

解决意外伤害导致的治疗费用。关键词:意外门诊报销、不限社保、100%赔付、0免赔额。

儿童天性好奇多动,缺乏安全意识,经常擦伤刮伤,需要意外险来补充门诊医疗等小额治疗费用。9岁以下儿童的意外身故保额20万就够了。

重疾险:

医疗险解决的是治疗费,重疾险解决的是大病愈后的康复及生存成本。关键词:儿童高发重疾覆盖率、性价比高。

重疾险是最复杂的险种,本文第三部分我们会详细阐述。

就以上三大险种,举个栗子:

小猪同时配置了百万医疗险、意外险和80万保额的重疾险。

小猪不慎滑倒,手臂擦伤,去诊所门诊包扎治疗的费用,几百元,意外医疗可以报销。

小猪急性肺炎,住院治疗,各种进口药花了1万多,扣除社保报销等,1万额度以上的费用百万医疗险可以报销。

小猪不幸得了白血病,各种治疗、进口药费用,百万医疗险可以报销;重疾险则一次性赔付80万(翻倍赔付是160万),这笔钱小猪可以在出院后用来康复,并作为以后的生活保障金。

儿童保险的配置顺序

医保第一位,百万医疗险第二位,意外险第三位。

重疾险也是必配险种,但位置排在第四,如果预算不足,可以延后几年再配,但不可不配。

延后几年,是因为百万医疗险可以部分替代重疾险,不可不配,是职能不一样,不可完全替代。

二、儿童保险配置方案

根据上面的配置理念,我们给出不同预算区间的保险配置方案。

方案1:年度预算1000元

5岁以下:百万医疗险+意外险
5岁以上:百万医疗险+意外险+50万保额/保30年重疾险

不同年龄段产生的价格差异,主要来自百万医疗险,5岁以下更贵,在预算较低时对方案影响特别明显。

最新产品推荐:《800元,打造超值的儿童保险方案

方案2:年度预算2000元

百万医疗险+意外险+80万保额/保30年重疾险

方案3:年度预算4000元

百万医疗险+意外险+140万保额/二次防癌/保至80岁重疾险

儿童保险配置指南2019
<补充二次防癌,拉长保障期限>

方案4:年度预算5000元

百万医疗险+意外险+140万保额/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险

儿童保险配置指南
<补充重疾多次,拉长保障期限>

方案5:年度预算7000元

百万医疗险+意外险+140万/重疾多次/二次防癌/保终身重疾险

儿童保险配置指南
<提高80岁前保障额度>

和方案4相比,增加了80岁前的重疾保额。

小结

不同方案的价格差异,主要产生在重疾险。后三套方案的重疾险是多款产品复合搭配,在保持性价比的前提下,增加保障范围和保障期间。

以0岁宝宝为例,对比下5种方案的保障细节:

儿童保险配置指南

5套方案中,百万医疗险和意外险的产品基本不变,关键是重疾险的搭配组合。

保障当然越多越好,但一定要结合家庭预算理性选择,儿童保险可以逐渐补充,不必一步到位

以方案1-2种为例,虽然只保障30年,但如果产品有忠诚用户权益保障,也不必担心孩子在30年后因一些小病导致无法投保重疾险。

忠诚用户权益:投保带有该类保障的产品,在保障期满后,可以不经健康告知和等待期,继续投保该保险公司的其它重疾险(有保额限制)。即使被保人在保障期内罹患肺结节、甲状腺结节等常见病,仍然可以投保新的重疾险。

关于少儿重疾险产品的测评,可以看这篇文章:《2020少儿重疾险榜单》。

最后讲几句

这是懒伙计为各位爸爸妈妈们提供的儿童保险配置思路,供大家参考。

特别提醒,保险配置,应结合家庭经济情况及被保人身体状态进行投保,仔细阅读健康告知,并如实回答,以免引起不必要的理赔纠纷。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/ertongbaoxian2019/

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