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儿童重疾险哪种最好?终身还是定期,我要站队了

最近,有种保险配置思路风头挺劲:

儿童定期重疾险(保30年)是骗局,要买就买终身。

逻辑也自洽:

儿童期得重疾的比例很低,买定期不但白花钱,还有裸奔的风险,反正儿童重疾险便宜,买终身是最佳选择。

用一句话概况这种配置逻辑:0岁买保险,是为了保障60年后的重疾。

暂时不评论对错,我们先看看定期和终身重疾险都面临什么问题。

一、定期重疾险

特指保20年、30年的重疾险,优点是便宜,50万保额每年不到600元。

缺点前面说过:如果得了小病,将来可能买不了其它重疾险。

小病也分两种情况:

第一种,得了肺结节、甲状腺结节这种小病,根本得不到理赔,但这些毛病投保其它重疾险可能被拒保。

第二种,得了轻症,可以拿到部分理赔款,但以后很难投保健康险了。

第一种有解决方案,几款主流的儿童重疾险都有忠诚用户权益,只要不出险,可以在保障期结束后投保同家公司的其它重疾险。

第二种情况,现在无解。

二、终身重疾险

能解决定期重疾险面临的问题,缺点就一个:贵。

儿童终身和定期重疾险价格

大概差了4倍,当然,相比成人还是便宜。

但是,60年后货币会贬值多少倍?

按照72法则,假如每年的通货膨胀率是5%,60年后这50万的购买力,大概不到今天的5万。

这么算,保费也不便宜吧。

三、我站在哪边?

本来,像我这种日趋佛系的懒癌患者,最不愿意站队。

各有各的好处,各有各的问题,按自家情况选择嘛,小孩子才分对错。

实力允许,买个200万的 终身 多次赔付 重疾险,这些苦恼都解决了。

但是,这个问题背后涉及到一种配置逻辑,我不得不站队。

200万保额保30年,还是50万保额保终身?我选择前者。

保险保的是什么?是保发病高峰期吗?

不,是保黑天鹅。

黑天鹅事件,指非常难以预测,且不寻常的事件,通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆。

为什么儿童期重疾险需要很高的保额?因为重疾会导致失能,一旦罹患,以后漫长的岁月怎么生活?拿200万不比50万好吗?

哪怕罹患几率再低,黑天鹅也是存在的。

根据33家保险公司2019年的理赔报告,儿童期发生重疾理赔的比例是3.4%。

2019年不同年龄人群的理赔占比

这也是我建议拉高60岁前保额的原因,这个阶段的黑天鹅对家庭影响太大。

同理,预算有限,买100万的单次还是买50万的多次?我选100万的单次,额度很关键。

货币是有时间价值的,越早拿到越好。

四、解决方案是什么

说了一大堆,儿童定期重疾险的风险还存在。

得了小病或轻症怎么办?

有一种思路可以考虑,两种保险叠加,比如100万的30年定期重疾险+50万保至80岁的纯重疾险。

我一直都讲,儿童保险是不断变化的,不必一次完成,要随着预算不断补充。

这个世界变化多快,新冠肺炎都列入很多重疾险的保障项目了。

如果实在不够配份长期重疾险,也没必要担心,黑天鹅守住了,其它风险要弱很多。

商业险里也有可以带病投保的产品,甚至有癌症患者能投保的重疾险。

几十年后,保险不会越变越差。

儿孙自有儿孙福,你把这头30年的风险给守住,就很了不起了。

— End —

感谢你耐心读完!

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