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有病治病,没病返本:返保费的重疾险排名

返保费
返保费
返保费
返保费

这幕经典的销售破局桥段,发生在中国大大小小的茶水厅、快餐店里。

有病治病,没病返本。所以,保费返还,符合人性诉求。

今天,我们就对返保费型重疾险做个测评,到底哪款好,该不该买。

一、保费返还的分类

所谓保费返还,实质是在重疾险里悄悄增加了寿险的功能,所以保费返还大体分为2种:

  • 身故保费返还:这是身故寿险的功能。
  • 满期保费返还:这是生存寿险的功能,比如满30岁返还、满70岁返还。

还有两者结合起来的,或者结合投储账户进行分红,就不赘述了。

我们今天重点对比身故保费返还型产品。

二、热销产品对比

不得不说,身故返保费的产品真是太多了,我们还是秉承两个原则来挑选对比产品:

  • 热销的
  • 高性价比的

根据这一原则,筛选出如下产品:

返保费的重疾险

6款产品均是单次赔付型重疾险,可以附加或捆绑身故返保费功能,注意是返保费,不是赔保额。

我们对比的都是基础版价格,不含可选保障。

保障对比:

6款产品均包含中、轻症保障。芯爱康瑞保的轻症保障更加突出,一款冠状动脉介入术可以2次赔付,另一款原位癌可以3次赔付。

芯爱的实用性更高。

3款产品有额外保障:康惠保尊享版包含癌症二次赔付,康惠保投保前10年按1.3倍保额赔付,星悦18岁前罹患白血病可获得二次防癌保障。

康惠保尊享版的实用性更强。

价格方面,康惠保旗舰版最低,但比尊享版和芯爱少了功能。

购买建议:

如果预算有限,或者考虑附加男女特定病等保障,推荐:康惠保旗舰版。

如果想加强心血管疾病保障,建议:芯爱

如果想加强二次防癌保障,建议:康惠保尊享版。

另外几款产品也可以附加二次防癌,我们对比下价格:

含二次防癌的返保费型重疾险

康惠保尊享版还是竞争力更强,星悦的那个二次防癌是阉割版,有前提条件,且间隔期5年。

三、身故返保费,到底值不值得?

人走茶凉,身故之后还能拿回保费给家人,当然值得。

但是,当你知道长期重疾险的现金价值,就不会这么笃定。

现金价值是保险术语,指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中,由于采用趸交保费或均衡纯保费制度,保单项下积累有一定的责任准备金,被保险人要求退保时,保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费,余额即作为退保金退还给被保险人或投保人。

翻译一下:长期保单如同银行存款,随着保单持有时间不断增值,达到一定时间长度后,会超过保费。

假如被保人身故,投保人或其亲属, 可以向保险公司申请退还保单现金价值。

我们以康惠保旗舰版为例,看看不同持有年度的保单现金价值:

现金价值表

小明30岁时购买了康惠保旗舰版,不含身故返保费,50万保额,30年缴费,每年保费5275。

在小明63岁时,也就是持有保单的第33年,现金价值累计达到15万9802元,超过了保费。

如果小明在此时退保,可以拿回全部保费。

小明73岁时,保单现金价值达到巅峰:保费的114%。此后开始不断回落:

现金价值走势

不同产品的现金价值走势不同,一般来讲,杠杆率越高的产品,现金价值比率越低。

因此,我们得出结论:

即使小明买的康惠保不含身故返保费,在33年后,也等同于身故返保费的效果。

如果含身故返保费呢?

现金价值表

同样情况,小明每年保费增加了19%,达到6270元。

投保31年后,现金价值就达到了保费的101%;50年后,则达到了136%。

结论:

如果小明买了含身故返保费的康惠保,投保31年内身故,返保费功能划算。

如果投保31年后身故,这项功能还不如退还现金价值。

返保费

到底要不要选身故返保费功能,仁者见仁,智者见智。

我的态度已经非常明显,如果你感觉到了,关注我吧,懒伙计。

懒伙计保险笔记

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