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富德大富翁年金险真好吗?一文读懂全部优缺点

富德大富翁又悄悄上架了。

这款“回锅肉”年金险,下架前就竞争力超强,重新出山,更有点鹤立鸡群的赶脚。

作为递延型年金(为主),富德大富翁比万能型年金的储蓄性更强,活多久领多久,适合养老,做压舱石。

而且,大富翁的领取方式非常灵活,适合不同的储蓄需求。

老规矩,废话少见,开动测评。

富德生命人寿成立于2002年,注册资本117亿,总资产超3100亿。2018年原保费收入717亿,排名第9;2019Q4核心偿付能力充足率126%。

富德大富翁的特点

以下内容,结合年金险的作用,以及IRR、单利复利文章阅读更佳,不看也行,年金险并不复杂。

富德大富翁限14-60岁投保,有3年或5年缴两种存入方式。

产品有四大特点,有利有弊:

1、领取灵活

可选两种领取方式:一次性或分期领取。

  • 一次领取:约定领取年龄,一次拿回本息。
  • 分期领取:约定起领年龄,逐年领取。又分定期和终身两种:定期型领到79岁结束;终身型不限,活多久领多久。
富德大富翁年金险

两种领取方式用途不同,一次性领取适合做阶段性投资;分期领取适合做养老金。

后面,我们对比不同领取方式的收益差别。

2、保证收益

保证收益、刚性兑付,是所有年金险的特点。

大富翁分期型保证领到79岁,中途去世,未领部分一次性返还。

如果领取前不幸身故,返还所交保费和保单现金价值的最大者。

现金价值相当于年金的储蓄账户,大富翁的现价前10年小于所交保费,10年后开始增值,领取前达到最高。

3、收益率高

虽然年金险拼的不是收益率,但还得讲讲。

以30岁男子为例,一次领取的IRR可达4.04%;分期型保底IRR可达3.97%,超过市场上95%的年金险。

如果嫌IRR不直观,我们举个例子:

30岁老王,买了定期型大富翁,连续5年,每年存入2万元。65岁开始领取,领到79岁时,老王累计拿到46.9万。

10万本金,50年涨了4.6倍,相当于连续50年复利3.1%,对抗通膨一点问题没有。

当然,如果是长寿老人,活到99岁,终值会更高。

4、强制储蓄

递延型年金险,锁定本金的时间都长,但大富翁有个特点:

一旦开始领取,现金价值归零。

或者说,只要开始领钱,就没法退现价,提前结算全部收益,只能静静的逐年领取。举个例子:

老王70岁时,孩子做生意急需用钱,其它年金险可以退保拿出所有钱;大富翁不行,只能逐年领取。

专款专用,只能养老。

这是弱点,也是特点,可以避免养老金被提前挪用。何况,提前退保也有收益损失。

二、富德大富翁怎么买最好

大富翁的领取方式灵活,我做了3种年龄、全部领取方式的收益对比,结论如下:

为了方便,例子都用5年缴费演算,3年缴的IRR非常接近,投保时可按自己情况选择。

1、年龄越小,收益越高

以15岁、30岁、45岁三个年龄段对比,相同的配置方案:

富德大富翁年金险

15岁投保,终值(总计领取)是30岁投保的近2倍;同样,30岁的终值是45岁的近2倍。

2、起领年龄越大,收益越高

30岁投保,6个领取年龄段的收益差别:

富德大富翁年金险

总的来说,交的越早,领的越晚,IRR和终值收益越高。

3、分期型领取的收益高

30岁投保,三种领取方式的收益差别:

富德大富翁年金险

一次性领取的IRR最高,但没有分期型的终值高。

IRR高,是因为钱到手的时间早,货币的时间价值大。

但终值收益不如分期型,只到79岁定期的80%左右,是终身型(按到89岁)的60%左右。

4、终身分期型未必最好

终身型虽然活多久领多久,但在82岁前比定期型的终值少。

以30岁男子为例:

富德大富翁年金险

如果老王在82岁前身故,买终身型不如买定期型。

总结一下

投保年龄虽然越小越好,但本金锁定的时间也长,按需选择就好。

做为养老金的话,建议选择79岁定期型,60-65岁开始领取;家族有长寿基因的,可以选择终身型。

我的建议

在所有理财产品中,年金险的特点是长期锁定利率,周期往往长达30甚至50年。

以大富翁为例,(粗暴)折算成复利,年均约为3.1%左右,单利甚至在7%以上。

想一想,30年甚至50年保持这么高的收益,还刚性兑付,在利率不断下行的今天,非常适合做压舱石型产品。

不过,年金险的流动性差,本金锁定时间长,一定不要动用生活和保障资金来购买。

最后,

富德大富翁年金险的保底收益高,强制储蓄,适合做养老金投资,推荐购买。

富德大富翁年金险

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