富德大富翁年金险真好吗？一文读懂全部优缺点

富德大富翁又悄悄上架了。

这款“回锅肉”年金险，下架前就竞争力超强，重新出山，更有点鹤立鸡群的赶脚。

作为递延型年金（为主），富德大富翁比万能型年金的储蓄性更强，活多久领多久，适合养老，做压舱石。

而且，大富翁的领取方式非常灵活，适合不同的储蓄需求。

老规矩，废话少见，开动测评。

富德生命人寿成立于2002年，注册资本117亿，总资产超3100亿。2018年原保费收入717亿，排名第9；2019Q4核心偿付能力充足率126%。

富德大富翁的特点

以下内容，结合年金险的作用，以及IRR、单利复利文章阅读更佳，不看也行，年金险并不复杂。

富德大富翁限14-60岁投保，有3年或5年缴两种存入方式。

产品有四大特点，有利有弊：

1、领取灵活

可选两种领取方式：一次性或分期领取。

一次领取：约定领取年龄，一次拿回本息。
分期领取：约定起领年龄，逐年领取。又分定期和终身两种：定期型领到79岁结束；终身型不限，活多久领多久。

两种领取方式用途不同，一次性领取适合做阶段性投资；分期领取适合做养老金。

后面，我们对比不同领取方式的收益差别。

2、保证收益

保证收益、刚性兑付，是所有年金险的特点。

大富翁分期型保证领到79岁，中途去世，未领部分一次性返还。

如果领取前不幸身故，返还所交保费和保单现金价值的最大者。

现金价值相当于年金的储蓄账户，大富翁的现价前10年小于所交保费，10年后开始增值，领取前达到最高。

3、收益率高

虽然年金险拼的不是收益率，但还得讲讲。

以30岁男子为例，一次领取的IRR可达4.04%；分期型保底IRR可达3.97%，超过市场上95%的年金险。

如果嫌IRR不直观，我们举个例子：

30岁老王，买了定期型大富翁，连续5年，每年存入2万元。65岁开始领取，领到79岁时，老王累计拿到46.9万。

10万本金，50年涨了4.6倍，相当于连续50年复利3.1%，对抗通膨一点问题没有。

当然，如果是长寿老人，活到99岁，终值会更高。

4、强制储蓄

递延型年金险，锁定本金的时间都长，但大富翁有个特点：

一旦开始领取，现金价值归零。

或者说，只要开始领钱，就没法退现价，提前结算全部收益，只能静静的逐年领取。举个例子：

老王70岁时，孩子做生意急需用钱，其它年金险可以退保拿出所有钱；大富翁不行，只能逐年领取。

专款专用，只能养老。

这是弱点，也是特点，可以避免养老金被提前挪用。何况，提前退保也有收益损失。

二、富德大富翁怎么买最好

大富翁的领取方式灵活，我做了3种年龄、全部领取方式的收益对比，结论如下：

为了方便，例子都用5年缴费演算，3年缴的IRR非常接近，投保时可按自己情况选择。

1、年龄越小，收益越高

以15岁、30岁、45岁三个年龄段对比，相同的配置方案：

15岁投保，终值（总计领取）是30岁投保的近2倍；同样，30岁的终值是45岁的近2倍。

2、起领年龄越大，收益越高

30岁投保，6个领取年龄段的收益差别：

总的来说，交的越早，领的越晚，IRR和终值收益越高。

3、分期型领取的收益高

30岁投保，三种领取方式的收益差别：

一次性领取的IRR最高，但没有分期型的终值高。

IRR高，是因为钱到手的时间早，货币的时间价值大。

但终值收益不如分期型，只到79岁定期的80%左右，是终身型（按到89岁）的60%左右。

4、终身分期型未必最好

终身型虽然活多久领多久，但在82岁前比定期型的终值少。

以30岁男子为例：

如果老王在82岁前身故，买终身型不如买定期型。

总结一下

投保年龄虽然越小越好，但本金锁定的时间也长，按需选择就好。

做为养老金的话，建议选择79岁定期型，60-65岁开始领取；家族有长寿基因的，可以选择终身型。

我的建议

在所有理财产品中，年金险的特点是长期锁定利率，周期往往长达30甚至50年。

以大富翁为例，（粗暴）折算成复利，年均约为3.1%左右，单利甚至在7%以上。

想一想，30年甚至50年保持这么高的收益，还刚性兑付，在利率不断下行的今天，非常适合做压舱石型产品。

不过，年金险的流动性差，本金锁定时间长，一定不要动用生活和保障资金来购买。

最后，

富德大富翁年金险的保底收益高，强制储蓄，适合做养老金投资，推荐购买。

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