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和谐福乐保重疾险怎么样?值得买吗?

福乐保是和谐健康出品的一款重疾险,保障实力可以杀入年度五强,可惜生不逢时。

各位好,我是三哥,今天讲讲福乐保。

一、福乐保到底保什么?

先来看看福乐保的投保规则:

投保年龄是28天-55周岁。保障期限比较灵活,可保至70岁、80岁或终身。等待期较短,只有90天,最长缴费期限可达30年。

保障内容概括如下:

和谐福乐保重疾险

保障内容很全面,重疾、重疾额外赔付、中轻症,癌症和心血管的二次赔付也有。

咱们逐项细看:

基本保障

  • 重疾:包含105种重疾,赔付1次,61岁前出险额外赔付70%,保50万就赔85万。这个额外赔付的额度是很高的,后面我会拿其他产品来做一下对比。
  • 中症:包含20种中症,可赔付2次,每次赔付60%保额。
  • 轻症:包含50种轻症,高发轻症覆盖全面,可赔付3次,每次赔付45%保额。

福乐保对高发中轻症的覆盖不错,轻微脑中风在中症, 运动神经元疾病和帕金森病在中轻症里都保。

我们把中轻症放在一起说,因为有一些疾病的判定比较模糊,你把它放在中症里也行,放在轻症里也行,这就看保险公司的良心了。

不过,福乐保的高发轻症“不典型急性心梗”赔付条件比其它产品严格,要求四项条件全部满足才行。

同时,福乐保轻症虽然对心血管四项高发病都保,但存在隐形分组,一项出险,另外三项保障同时终止。

附加保障:

特定重疾保障:

二次防癌和两种高发心血管重疾的二次保障,赔付次数各1次,保险金额为120%基本保额。

二次防癌:同种癌症的持续、复发、转发,理赔间隔期3年;新发癌症的间隔期只需要180天,比多数产品好。

二次心血管:“急性心梗 ” 和“冠状动脉搭桥术”赔付2次,间隔期与二次防癌相同。

二次防癌还是很重要的,数据显示,患癌后1到3年内复发的概率高达70%左右。多选一层保障多一分心安。

二次心血管重疾的理赔几率虽然没二次防癌高,但适合心血管疾病发病率较高的男性,和有家族心血管疾病的人群。

遗憾的是,福乐保的二次防癌和二次心血管必须捆绑购买,不灵活。

身故保障:

身故保险金也为可选项目,保险金额为100%基本保额或已交保费。

二、福乐保的价格贵不贵

说完了保障内容,我们再来谈谈价格。

下面我们把重疾险中性价比较高的几款产品——超级玛丽2Max、康惠保2.0、达尔文3号、超级玛丽3号——与福乐保做一下对比。

基础保障含重疾、前中轻症,加上可选保障的二次防癌、二次心脑血管、身故,选取50万保额来配置:

福乐保重疾险

重疾保障:福乐保的保额在五款产品中处于中等位置,61岁之前为1.7倍保额,优于超级玛丽2Max和康惠保2.0的1.6倍,低于达尔文3号和超级玛丽3号的1.8倍。

中症保障:福乐保是标准的60%保额,不如达尔文3号和超级玛丽3号:达尔文3号的中度脑中风可以赔付2次;超级玛丽3号的中症60岁前75%保额。

轻症保障:除了康惠保2.0赔付额为40%之外,其他四款产品都为45%,但与其他三款产品比较,福乐保没有原位癌的二次赔付,保额上也不如超级玛丽3号。

可选保障:由于福乐保的二次防癌和心血管是捆绑销售的,所以价格明显高于其他四款。

总的来说,福乐保的保障性价比处于5款产品的中间水平,保障比超级玛丽2号、康惠保2号略高一点点,价格也贵一些。

三、福乐保值得买吗?优缺点:

优点

  • 保额保费性价比还是比较好的;
  • 保障期限比较灵活,有70岁、80岁和终身三种选择;
  • 癌症和心血管二次新发按180天间隔期来算,时间间隔较短;
  • 对于运动神经元疾病和帕金森病保障较好,中轻症都有;
  • 双目失明不限年龄,这一点是很多产品没有的,对3岁以下的儿童来说,算是个小优势。

缺点

  • 对职业要求严格:福乐保对于职业等级的要求是1-3类,比同类产品严格;
  • 等待期要求较苛刻,罹患中轻症保障结束,合同终止;
  • 轻症“不典型急性心梗”理赔标准严格,存在隐形分组;
  • 健康告知严格;
  • 二次防癌必须捆绑二次心血管销售,不够灵活。

总结一下

对于重疾险来说,最重要的还是看重疾的理赔额度,福乐保各项综合来看,处在目前市场同类热销产品的的中等位置。

但是,保障上并没有超过超级玛丽3号、达尔文3号,只能作为备选;承保人群范围和健康告知宽松度,也不如康惠保2.0。

关于和谐健康保险:

从安邦集团事件中成功抽身的和谐健康保险,现在的五家股东公司都实力不错,拥有了稳定的靠山,期待未来的和谐健康能推出更多更好的产品。

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感谢你耐心读完!

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