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太平福禄康瑞2018版全面评测

太平福禄康瑞2018版是太平保险的龙头产品,堪称福禄家族的老大,也是三哥被咨询最多的产品之一。福禄康瑞2018包含重疾、轻症和身故保障,看起来与平安福、国寿福差不多,那么,这款产品在保障范围和价格方面究竟如何呢?接下来,三哥会详细解读这款产品。

本文将从以下几点对福禄康瑞2018进行全面解读:

  • 保什么?
  • 多少钱?
  • 适合谁?
  • 值得买吗?(优点和不足)

一、福禄康瑞2018保什么?

我们首先看福禄康瑞的基本信息:

福禄康瑞2018

投保年龄:0-65周岁
保障期间:终身
最长缴费期:20年
重疾种类:100种,赔付1次
轻症种类:50种,赔付6次,每次20%基础保额
身故保障:等待期身故返保费;等待期后,未满18岁返所交保费,18岁后返保额
附加保障:投保人豁免

综合评述:

保障方面,福禄康瑞2018是典型的“重疾+轻症+身故”模式。轻症可以赔付6次,每次赔付没有间隔期,而且包含轻症保费豁免,不像平安福或国寿福那样需要加费附选。福禄康瑞有身故保障,不过要注意,重疾和身故保额贡献,只能赔付1次。

二、福禄康瑞2018多少钱?

以30岁男性和女性为例,看看福禄康瑞的价格。为方便对比,保障仅含重疾、轻症、身故和被保人保费豁免保障,我们按照10万保额、20年缴费的情况:

福禄康瑞2018

与平安福相比,福禄康瑞的价格优势非常明显,假如配置50万保额,男性每年要少交3000多元;与国寿福相比,也要少交2000多元。不过,相比保障类似的康乐一生B,福禄康瑞仍有差距。

福禄康瑞在轻症的保障种类和赔付次数上要优于平安福,价格却低很多,会不会有什么问题呢?谜底会在后面揭晓。

我们在选择人身险的缴费期间时,应遵循越长越好的原则,一方面可以对抗通货膨胀,另一方面,要合理利用保费豁免的机制。

三、福禄康瑞2018适合谁

从投保年龄上看,福禄康瑞支持出生28天到65岁的人群投保,似乎符合所有年龄段的人群,实际上并不是。

首先,福禄康瑞是一款附加终身寿险的产品,而寿险这种保险产品,并不适合儿童。

寿险,就是被保险人身故后赔付一笔钱给其亲人,一般配给家庭里的收入主力,显然,儿童并不符合这种情况。而且,出于防范道德风险的考虑,国家不允许儿童的身故保额超过20万,这也让儿童保险的寿险功能失去意义。以福禄康瑞为例,18岁前被保险人身故的话,只赔付所交保费。

太平福禄康瑞2018版全面评测

其次,因为福禄康瑞强制绑定了终身寿险,所以并不适合预算有限的家庭或年轻人。

终身寿险具有储蓄功能,所以导致产品整体价格偏高,年轻人或者预算有限的家庭,更应该注重保险的保障功能,尽量选择重疾险+定期寿险的组合,把好钢用在刀刃上。

购买重疾险的关键原则:保额优先。

保险的首要功能是保障,保额不足,保险就失去了意义。按照目前国内的医疗及生活消费水准,重疾的治疗成本平均在30万左右,再考虑到治愈后的康复和生活成本,重疾险保额至少应该在50万。

如果预算有限,可以考虑减少保障期间或保障项目,来确保重疾等不可抗类风险的保障额度。

四、福禄康瑞2018值得买吗

判断一款产品是否值得购买,关键看产品的性价比和与自身情况的适应度。我们先看看福禄康瑞的亮点与不足。

1、亮点

① 保障轻症种类多达50种,像其它重疾险少有的疾病,比如“起搏器或除颤器植入”、“腔静脉过滤器植入”、“人工耳蜗植入”、“面部重建手术”等,福禄康瑞都可以理赔。此外,轻症最多有6次赔付,两次赔付没有间隔期限制。虽然这些亮点在实际应用中发生率不高,但总比没有强。

② 与国寿福臻享版一样,福禄康瑞的寿险也包含转年金服务,受益人可以选择将赔付款一次性取出或转化成年金服务。

③ 最高投保年龄可达65岁,在一众保到50岁、55岁的产品中优势明显。

2、不足

福禄康瑞虽然比国寿福价格低,但隐含的小问题也不少,且听三哥一一道来。

① 轻症中“轻微脑中风”一项,理赔标准较为苛刻,一侧机体肌力2级或2级以下,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。

太平福禄康瑞2018版全面评测

而其它重疾险在同类保障中,肌力要求都是3级或3级以上,无法完成六项基本日常活动中的1或2项以上。脑中风作为轻症理赔中的高发性疾病,理赔条件越高,对消费者越不利。

② 轻症存在隐形分组,什么是隐形分组呢?就是关联性较强的几种疾病,当其中一项疾病发生理赔后,其它几项疾病的保障也终止了。隐形分组让轻症的多次赔付意义越来越小。我们看看福禄康瑞的条款:

太平福禄康瑞2018版全面评测

③ 重症中,“语言能力丧失”一项,福禄康瑞对3周岁以下免责,这也比其它重疾险的要求苛刻。

④ 强制捆绑终身寿险,这项问题的影响,上面三哥已经讲得很清楚了。

结论:

福禄康瑞2018强制捆绑终身寿险,且在重症、轻症的高发病理赔标准上要求较严,投保时务必要注意。另外,一定要记住,这款产品并不适合儿童购买。

最后

保险保障我们的一生,让生活避免因突发事故而受到巨大冲击。因此,如何找到适合自己情况的保障方案,是每个家庭都不容忽视的,如果你还对保险产品或配置方案有什么疑惑,关注我吧,懒伙计三哥。

懒伙计保险笔记

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