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国富嘉和保重疾险深度测评

国富嘉和保,产品报备名为国富安康重大疾病保险,由国富人寿保险公司承保。可以附加二次防癌保障,是一款保障全面的重疾险产品。

预计12月中旬上线,那么这款产品形态如何?优势和不足有哪些?接下来我们做一下详细的分析。

本文将从以下几个方面来说:

  • 保什么?
  • 多少钱?
  • 适合谁?
  • 值得买吗?

一、嘉和保保什么?

我们首先看嘉和保的基本信息:

国富嘉和保重疾险
国富嘉和保重疾险

简单交代下投保规则,嘉和保的投保年龄是28天-60周岁,保障期间可选保至70岁和保障终身,等待期是90天,最长缴费期间可选20年、30年。

在重疾上:

嘉和保包含110种重疾,可赔付1次; 关键看重疾额外保障:投保前15年,且未过51岁保单周年日,被保人在此期间确诊重疾,可以额外获得50%的基本保额赔偿。

50岁以前,最长可以有15年时间,重疾出险可以按照1.5倍基础保额赔偿。

投保前期重疾额外给付,是目前重疾险产品的标配保障,嘉和保的政策不算最优,中等偏上水平。

在中轻症上:

中症上,嘉和保包含25种中症,最多赔3次,赔付比例依次是50%、55%、60%保额;

轻症上,嘉和保包含45种轻症,最多赔3次,赔付比例依次是40%、45%、50%保额。

亮点是轻症保障,首次赔付额度达到40%,同类产品多为30%或35%。中轻症首次赔付保额很关键。

保障疾病种类上,嘉和保对高发症覆盖完整,但心血管疾病有隐形分组。

癌症的二次赔付上:

嘉和保最大的亮点,是首次癌症理赔后,如果新发癌症,间隔期只有1年。同类产品则将新发癌症与继续、转移、复发癌症放在一起,间隔期统一设置为3年。

国富嘉和保重疾险
嘉和保的癌症二次赔付条款

此外,嘉和保的二次防癌只加价8%左右,性价比很好,推荐附加。

在身故保障上:

18岁前身故,按3倍所交保费赔偿;18岁后身故,按基本保额赔偿。保终身附加身故责任,嘉和保加价77%,而且有7条免责,不建议附加。

二、嘉和保多少钱?

为了直观的判断嘉和保的价格表现,将嘉和保和重疾险中性价比较高的产品达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020、健康保2.0信息列在下表,保障含重疾、中症、轻症以及被保人保费豁免保障,我们按照50万保额,20年缴费的情况:

国富嘉和保重疾险
国富嘉和保与同类产品对比

直观感受,在基础保障和附加二次防癌保障两种情况下,嘉和保价格都是最低。

达尔文2号比嘉和保贵17%,保障比嘉和保多两项优势:重疾额外赔付的保障期更长;中症首次赔付达到60%。

超级玛丽2020比嘉和保贵11%,保障上两款产品互有长短:超级玛丽2020的重疾额外赔付曾策好一些;嘉和保的轻症赔付保额更好些。

康惠保2020比嘉和保贵9.5%,二者的重症额外赔付政策旗鼓相当,康惠保2020的中症保额高,嘉和保的轻症保额高。

健康保2.0比嘉和保贵8.6%,重、中、轻症保障均不如嘉和保。

总体来看,嘉和保与达尔文2号互有长短,比超级玛丽2020、康惠保2020有价格优势,对健康保2.0是压制性的胜利。

二次防癌方面,嘉和保的保障和价格优势都有,首推嘉和保。

三、嘉和保适合谁?

嘉和保可以分成三种配置情况:

  • 基本保障保至70岁,适合预算较低或搭配其它重疾险;
  • 基本保障保至终身,保障完整,价格最低,适合普通家庭;
  • 附加二次防癌,保终身,适合预算充足的家庭。

重疾险配置的第一原则:保额优先。保额充足,保障才有价值,我们建议重疾险保额至少应该50万。

按照最新的国内医疗费用统计,符合重疾险内重疾标准的大病治疗费用,平均在30万左右,考虑到患者后续的生存成本以及通货膨胀等因素,建议重疾险保额至少要在50万。

如果你的预算较低,可以考虑配置到70岁,但尽量在条件允许后补充加保,现在人均寿命已经超过70岁了,未来会更高,尽量不要在理赔高峰期裸奔。

保险配置是一个动态调整的过程,不是说现在买30万、50万保额就可以管一辈子了,随着通货膨胀、收入增长,或者感觉到身体状况要出现改变,我们要每隔五年或者每十年再加保部分保额,这样才能持续拥有充足的保障。

四、嘉和保值得买吗?

优点:

  • 二次防癌较其它产品有优势:二次新发癌症间隔期只有1年;
  • 轻症首次赔付达到40%,非常实用;
  • 保至70岁不捆绑寿险责任,配置灵活;
  • 重疾有额外赔付,政策属于中等;
  • 等待期内罹患中轻症,仅该项责任终止,其它保障继续。

不足:

  • 健康告知严格,问询到2年内疾病住院史以及BMI值、贫血等;
  • 轻症心血管4项有隐形分组:“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建” 只赔付一项;
  • 职业限制在1-4类,稍显严格。

轻症心血管有隐形分组,是目前绝大多数重疾险都面临的问题,嘉和保也仍没能很好解决。

再次提醒大家注意健康告知,不要隐瞒也不要过度告知,如果你有疑问,可以留言咨询。

结论

关于承保公司,国富人寿2018年6月获批经营,注册资本金是15亿元。第一大股东为广西投资集团有限公司,持股比例20%,其他股东是唯品会、广西日报、上海恒等。

国富人寿作为新的保险公司,偿付能力比较优秀,杀入市场的产品也很有竞争力。嘉和保的保障完整,费率很低,值得推荐。

希望这款产品能坚持目前的保障责任和健告要求。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/guofujiahebao/

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