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海保芯爱重疾险深度测评,怎么买更好?

海保芯爱重疾险由海保人寿承保,是一款包含重疾、中症、轻症保障的产品,除了高性价比外,芯爱主打的是“癌症”和“心血管”重疾的二次赔付

海保芯爱重疾险深度测评,怎么买更好?

癌症的二次赔付已在业内渐成主流,同样高发的心脑血管疾病却较为罕见,我印象里只有恒大万年康有相同保障。

中国的心血管疾病患病率要超过恶性肿瘤,并且仍在持续快速增长。此外,心血管疾病的死亡率高居榜首,据《中国心血管病报告2017(概要)》显示,农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%,恶性肿瘤则为23.22%和26.44%。

那么,海保芯爱重疾险怎么样,是否值得购买呢?我们逐步分析。

一、海保芯爱保什么

海保芯爱在保障上分为两部分。

一部分是必选项,包含99种重症、25种中症和40种轻症。其中,轻症“冠状动脉介入术”可以二次赔付,这是一项很棒的亮点。

在疾病条款的细节上,海保芯爱有好有坏,但没有大问题,具体我们后面再讲。

另一部分是附加项,可以附加“恶性肿瘤”或“恶性肿瘤与心血管2项高发重疾”的二次赔付,这也是产品的卖点所在。

所以,我们可以把海保芯爱看成三款产品,保障逐级增高:

海保芯爱

最高保障版本中,恶性肿瘤“癌症”和两项心血管高发病“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”均可二次赔付。如果被保人首次出险为癌症,则第二次癌症赔付的间隔期为3年,其它重疾的间隔期为1年。

第二次恶性肿瘤理赔,不限癌症的新发、复发、持续和转移。

三种形态的价格差异:

海保芯爱

二次防癌版要比基础版贵出35%,二次高防版要比二次防癌版贵出12%。

价格优势很明显,后面我们再做比较。

二、海保芯爱的优点

1、发病率最高的心血管、恶性肿瘤(癌症)都有二次保障,加强了保障深度。

癌症二次保障的价值已经无需多言,现在也成了很多重疾险的标配保障。

癌症是重疾险理赔发生率最高的疾病,心血管是国内发病率最高的疾病,远超癌症,并且仍在持续快速增长。

心血管疾病的死亡率也高居榜首,据《中国心血管病报告2017(概要)》显示,农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%,恶性肿瘤则为23.22%和26.44%。

此外,海保芯爱的轻症保障中,“冠状动脉介入术”也有二次保障,这一项的实际意义更高。

2、核保宽松,支持在线智能核保,多项体检易发症状的核保条件宽松:

海保芯爱核保

3、价格优势,产品具有很强的价格冲击力。

海保芯爱的三种形态中,最高配版可比的同类产品少,我们重点对比下基础版和二次防癌版。

基础版,和康惠保旗舰版、瑞华康瑞保保障相似:

海保芯爱

50万保额保至终身,年缴保费只比康惠保旗舰版高了100多,但轻症多了冠状动脉介入术2次赔付,这是一项非常实用的保障。

二次防癌版,和瑞泰超级玛丽、康乐一生2019保障相似:

海保芯爱

三款产品各有千秋,难分胜负。但就核心的癌症二次赔付来看,超级玛丽只对16种高发癌症有二次保障,发病率极高的甲状腺癌不在其内,略逊一筹。

另外,海保芯爱的配置灵活,不强制捆绑责任,三种形态可以自由搭配,适合不同人群情况。

三、海保芯爱的不足

1、承保公司的知名度不足,应该是海保芯爱面对市场最大的挑战。

海保人寿成立于海南省,注册资本15亿,由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。经过严格而漫长的国内保险监管审批流程,于2018年中开始营业。

2、疾病条款上存在的一些情况,你需要了解清楚。

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的同时符合轻症、中症、重症的情况,只赔付重症。

这条释义容易被误解成同类疾病无限追溯,最后只赔付最大者。长生福、超级玛丽、康乐一生等产品也有类似条款。

为此,长生人寿还专门对该释义做出官方解释,其实际意义接近于“病发程度同时符合重疾和中症的,按重疾赔付”。

轻症存在隐形分组,关联性较强的疾病只赔付一项。

一般重疾险的轻症条款,都会对心血管、脑部、视力、听力、烧伤等疾病与其针对性的治疗方式做隐性分组,一项理赔后,其它保障同时终止。

海保芯爱重疾险深度测评,怎么买更好?

海保芯爱也是如此,没有亮眼表现,除了上述几项疾病外,芯爱的“慢性肾功能衰竭”和“单侧肾脏切除”也只赔付一项。

不过,海保芯爱的疾病条款也有亮点,比如“慢性肾功能衰竭”,肌酐清除率长期降低一项,多数重疾险要求持续180天,芯爱只要求90天,降低了理赔条件。

中症条款里,也比多数产品多了“阿尔兹海默症”一项。

最后总结

今年重疾险市场上好产品层出不穷,中症、癌症二次赔付逐渐成为标配,海保芯爱在此基础上增加了心血管高发症的二次赔付,将保障深度进一步加强。

就产品的细节层面来看,海保芯爱没有严重坑点,性价比很高,尤其是包含癌症和心血管二次赔付的版本,建议预算充足的成人配置。

想了解更多产品信息及配置建议,欢迎关注懒伙计微信公众号。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/haibaoxinai/

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