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含寿险的重疾险产品评测

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含寿险责任的重疾险,就是我们常讲的储蓄型重疾险,或者返还型重疾险。

当然,这个说法并不严谨,但易于理解。含寿险的重疾险通常都是终身型产品,而终身寿险就有储蓄功能。

含寿险的重疾险是目前国内重疾险主流,尤其受大公司和线下团队推崇,了解这类产品的优缺点,有助于我们在家庭时保险配置时更加系统化的思考。

通过本文,您将了解三方面内容:

  1. 这类产品的优点和缺点是什么
  2. 这类产品更适合哪些家庭配置
  3. 6款热销产品的对比和评测

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含寿险的重疾险有哪些特点

了解一款产品最好的办法是对比,我们看看含寿险和不含寿险(消费型)的差别:

储蓄型重疾险与消费型重疾险区别

与消费型重疾险相比,含寿险的重疾险更贵,重疾保障的杠杆率低,但如果没有发生重疾理赔的话,身后拿到的返还金额更高。

是的,消费型重疾险其实也有“返还”,就是保单现金价值,只要没过保障期限,保单现金价值就存在。

从图中示例来看,多交1万元保费,最后却多返了6万现金,倒也划算。只是这个例子是按30岁投保90岁去世估算的,如此长的时间周期,考虑到通货膨胀等因素,复合收益率已经低于很多理财产品了,未必优于“消费型重疾险+稳健投资”的财产配置方案。

不过,如果身故时间是在投保的几年或十几年之后,这类产品的优势就体现出来了,性价比会变得更高。

那么,与“消费型重疾险+终身寿险”的组合相比怎么样呢?

含寿险的重疾险

含寿险的重疾险,最大不足是寿险与重疾险共用保额,其中一个发生理赔,另一个保障就终止了;而“消费型重疾险+终身寿险”的组合并不存在这个问题,一项发生理赔,另一项保障继续履行。

通过上述比较,我们总结一下含寿险的重疾险产品特点:

  1. 价格高于消费型重疾险,但多了寿险责任,带有“返还”性质;
  2. 功能约等于“消费型重疾险+终身寿险”,但价格更低,重疾险与寿险保额共用,保障性不如组合方案高。

含寿险的重疾险适合哪些人群

保险配置中,最容易犯的错误就是片面扩大保障范围而导致了保额不足。

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举个例子,一份含寿险的重疾险产品,保额10万,则其重疾和身故的保障都严重不足。同样预算,不如购置一份保到70岁的消费型重疾险,可以达到30万保额。

含寿险的重疾险产品,在保额充足的前提下,适合以下家庭配置:

  1. 想同时配置重疾险和寿险,但预算不足的家庭。
  2. 认同保费返还观点,用保险进行财产多元化配置的家庭。
  3. 已经有了独立的重疾险和定期寿险,需要继续补充保额的家庭。

额外补充,终身型重疾险,不建议为儿童配置。

热销的含寿险重疾险评测

我们选出6款性价比上非常具有竞争力的热销产品进行对比:

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综合来看,弘康多拉A保的竞争力最强,作为一款重疾3次赔付的产品,价格却是中等偏低水平,性价比非常高。

同方全球的同佑e生也颇有特色,不但可以缴费到70岁,达到一定年龄还可以返还保费,是一款生死两全型重疾险。

此外,阳光I保是投保地域最多的产品,对投保地域有顾虑的朋友可以考虑。

产品链接:

多拉A保 | 康健一生 | 康乐e生B款 | 同佑一生 | 长青树 | 阳光I保

最后

含寿险的重疾险产品,是不可回避的一类重疾险产品,实用与否,需要结合家庭预算及保单持有情况进行综合考量,希望本文能够对各位有所帮助。

 

懒伙计保险笔记

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