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互联网健康险的新格局和新特点

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我说我个人一点愚见,不足之处,请多指正。

先看互联网健康险的主要特点,根据这些特点再看分类。目前互联网保险已经告别第一阶段(通过将传统产品拆分或碎片化保障责任,利用互联网方式推广),进入到第二阶段。

产品主要特点:

1.以获取用户动态数据为主要目的。

无论是走步险、失眠险还是免费的糖尿病保险,都要求用户在极短的周期和时间密度内更新个人健康数据,试图建立一个多纬度、立体的国民健康大数据,讲的故事就是在不远的未来,保险公司可以根据每个人制定专属的个性化费率,不再怕逆选择,风险可控,盈利空间更大。

2.场景化、免费化、游戏化。

既然主要目的是获取用户数据,那么和滴滴为了培养市场和用户习惯烧钱一样,互联网健康险充分利用了其场景化范围广,传播速度快,敢烧钱,脑洞大的特点,以快速获取用户数量。

3.理赔存在很多问题

讲到快,讲到脑洞大,就不得不有理赔难、理赔乱的问题,有的产品保障责任过于奇葩和高频,导致理赔跟不上,怨言一片。

这种高速增长带来的问题,是先要市场空间还是先要回头客,对于互联网保险发展带来的影响有多大,仁者见仁,智者见智,各家自有判断。

如何处理好理赔,如何在于场景化结合的时候,将获取数据的价值最大化,将是互联网健康险发展的主要障碍。

互联网健康险产品按保障形态笼统笼统归成两大类:

1.传统产品进阶类

这类健康险还相对容易理解,是将传统健康险不敢做、不愿意做的保障范围推出、扩大或加强了。

①高频发生且不易核保的产品,比如小儿皮肤过敏、痘痘乐等;还有传统健康险对门诊医疗的保额和购买限制很多,但近来许多互联网健康险大胆突破这些限制;②逆选择风险很大的产品,传统健康险不敢做,但互联网健康险借助智能设备或所谓大数据,敢做。

2.你咋不上天类

这一类很好玩,很吸引眼球,甚至看上去算不上保险,主要噱头是‘必赔’或‘免费’,比如失眠险、走步险等。

以上,不成熟的看法,请诸君指正。

 

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