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目前国内较为成熟的互联网保险模式

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如果贴靠传统电商模式划分的话,目前比较成熟的互联网保险包括如下三种:

1、B2C

这是目前主流的互联网保险模式,主体包括保险公司及保险中介公司(经代及兼业牌照)。其中,保险公司容易理解,就是官网线上销售,比如泰康在线等;兼业保险中介平台,就是携程、去哪这类大型渠道,他们的主营业务是旅游产业,但他们兼做旅游保险,这是他们的附属产业,所以这类平台的保险产品往往很少,具有明显的渠道附属特征。

重点是保险中介平台,这类网站相比保险公司官网,最直接的优势,就是品类/品牌丰富,
因为没有财产险和寿险的限制,拥有多家保险公司产品,所以更像一个大型超市。品类包括旅游险、意外险、健康险、寿险、车险、家财险、团险、理财险等,一般会有同类保险产品对比的功能,帮助消费者选择适合自己的产品。

此外,中介平台在产品描述上相对中立,且一般在理赔上会有自己的独立服务。

关键点在这里,虽然看起来都是B2C的模式,但是中介平台仍有自己不同的经营思路,大体来讲,分为两种:

① 利润主导型
这种经营模式,和其它品类电商没有区别,追求客单价、毛利率、回购率与流量成本、履约成本间的优化平衡,通过销售实现利润,网站的SKU丰富,爆款、利润型产品搭配得当,代表平台是开心保、慧择、中民等网站。

② 数据主导型
这种经营模式,卖产品并不是最终目的,目的是以保险产品作为目标用户群的切入点,通过保险获取用户的动态数据,以谋求保险或其它领域更长远的布局。其产品的特点区别于传统产品,单价低、理赔率高、理赔额少,以实现与用户的高频互动。比如众安的“糖小贝”、小雨伞的“动力保”等。

两相比较,第二种模式目前更得资本市场的青睐,因为可描绘的市场空间更大。

2、B2B2C & B2B

① B2B2C
这种模式一般集中在特定场景渠道上,比较典型的是旅游险市场,通过与旅行社或旅游网站的合作,实现产品的渠道分销,代表性的有旅游卫士、美行保、意时保险等。

② B2B
也有专做企业团险的互联网保险模式,产品一般聚焦在新兴产业上,比如电动车等智能设备保险,外卖平台的客户保险和员工保险等。代表平台是悟空保和海绵保。

3、C2C

说C2C有些牵强,也就是传统保险代理人与消费者间的对接平台,老派的代表网站是向日葵保险网,只提供信息对接,收取代理人年费和竞价排名费。

更多是平台本身提供产品,为代理人提供展业工具,通过产品销售获得分佣。代表平台有聚米、零零、网金微商、i云保等。

此外,还有一种并不算成熟的模式:互助保险

互助保险并不是新鲜事物,保监会也早就支持这种模式建立,只是目前为止,国内还没有太为成型的平台,资质是很大问题。

以上几种模式,大体涵盖了目前市场上的互联网保险类型,值得注意的是,目前还没有纯粹只做一种类型的公司,多数都是混杂在一起。互联网保险在中国还刚刚起步,从业人员都在其中不断探索。

 

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