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渤海嘉乐保(前行无忧)重疾险深度测评:只差一步

渤海嘉乐保,是由渤海人寿承保的一款单次重疾险,备案名称为“渤海人寿前行无忧终身重疾险”,以下我们简称为渤海嘉乐保。

本文将从保障和价格两方面对渤海嘉乐保进行深度测评,逐一条款分析产品的优点和不足,并与同类产品进行横向测评分析。

一、渤海嘉乐保重疾险保什么

渤海嘉乐保的保障分为两部分,必选保障包含重、中、轻症保障和身故、全残保障,含被保人保费豁免;附加保障为癌症二次赔付。

渤海人寿嘉乐保重疾险
渤海人寿嘉乐保保障内容

投保规则:

  • 承保年龄:30天-50周岁;
  • 保障期限:终身 ;
  • 最长缴费期:20、30年(35岁以下可选);
  • 职业限制:1-6类职业均可投保。

渤海嘉乐保的身故保障为必选,包含两项:身故返保额或返保费。后面我们会对比价格。

此外,嘉乐保还可以附加癌症二次赔付。首次癌症理赔后3年,只要处于癌症状态,即可获得赔偿。

若首次罹患为其它重疾,则间隔期为180天,罹患癌症并理赔后,保障终止。

基本保障情况介绍完,我们看渤海嘉乐保的优势和不足。

二、渤海嘉乐保的优势

1、重疾:60岁前出险,按1.5倍基础保额赔付。

阶段性重疾理赔加倍,是今年重疾险产品的普遍特征。此前最好的产品,40岁前投保,前15年重疾出险,按1.35倍赔偿。

渤海嘉乐保更加激进,1.5倍保额就很高了,范围还定在60岁前。

举个栗子,小猪30岁那年买了50万的渤海嘉乐保,30年时间内,只要重疾理赔,就按75万赔偿,相当于加保了一份30年25万的纯重疾险。

此乃一大亮点。

不过,这一保障亮点,也让渤海嘉乐保在低龄投保人群中的价格更高,我们对比下不同年龄段的价格情况:

渤海嘉乐保价格走势
渤海嘉乐保不同年龄段价格走势

投保年龄越低,价格相对越高。道理也很简单:年龄越低,享受嘉乐保1.5倍保额的时间就越长。

2、中症3次赔付,保额递增

多数重疾险的中症保障都是2次,渤海嘉乐保为3次,当然,这一保障亮点的实际影响不大。

但嘉乐保的中症保额递增,第一次为50%基础保额,第二次为55%、第三次60%。第二次55%更加有实际意义。

3、中轻症覆盖高发疾病更全面

以前我们讲过,中轻症缺乏国家标准,所以要仔细看高发症的覆盖情况。其中,又以心脑血管疾病为重,60%以上的中轻症理赔为心脑血管疾病。

渤海嘉乐保的中症保障25种疾病,其中包含“中度急性心肌梗塞” 和“中度脑中风” 。尤其是中度急性心肌梗塞,中症包含的产品很少。

此外,嘉乐保还将轻症“慢性肾功能衰竭”移至中症,理赔条件不变,保额增加。

轻症方面,嘉乐保也覆盖了13大高发疾病,不典型急性心梗、冠脉介入术、微创冠脉搭桥术、轻微脑中风都有。

但轻症的心血管三项有隐性分组,只赔付一项,这也是目前重疾险轻症的通病;此外,轻症不含面积10%以上15%以下的烧伤。

三、渤海嘉乐保的不足

嘉乐保的不足并非产品缺陷,而是适应度不足,有两点:

1、保障期只有终身。

没有70岁或80岁的定期选项。

2、捆绑身故返保费或返保额

身故返保费,就是个鸡肋的功能,后期甚至不如保单现价高。

身故返保额,虽然增加了寿险功能,但整体拉高了件均保费,预算不足的家庭只能望而却步。

结论:本来是一款竞争力十足的产品,但配置灵活度的不足,可能使嘉乐保退出一线产品行列,难以成为多数人群的首选。

四、渤海嘉乐保的价格

嘉乐保绑定身故保障,只能选身故返保费或返保额,我们分别就两种情况和同类产品以比较。

1、身故返保费的价格:

渤海嘉乐保重疾险对比
嘉乐保身故返保费、含二次防癌版价格

目前热销的几款产品,均含二次防癌。身故保障方面,除超级玛丽旗舰版芯爱外都是返保费。

渤海嘉乐保的价格低于健康保2.0,但高于康惠保尊享版。不过嘉乐保的重症、中症保障要优于其它产品。

超级玛丽旗舰版和芯爱的价格是身故返现价,被保人身故后家人可以申请退还保单的现金价值。这里大家要注意:通常情况,投保30年后,保单的现金价值就会逐渐超过累计保费。

2、身故返保额的价格:

渤海嘉乐保重疾险价格对比
嘉乐保身故返保额、含二次防癌版价格

对比三款热销产品,全都附加癌症二次赔付和身故返保额。

渤海嘉乐保的价格最低。

结论:如果预算充足,建议配置身故返保额的渤海嘉乐保。

最后

渤海人寿成立于2014年,是海航集团旗下金融板块布局,注册资本130亿元,2019年一季度末偿付能力为426.9%,偿付能力充足。

小公司品牌,但实力还不错。

渤海嘉乐保有亮点,“60岁前重疾保额加倍” 和“中症3次赔付”会给业界带来不少冲击,价格优势也有。不过,嘉乐保捆绑寿险功能,会导致配置灵活度降低,适应人群大为缩小。

推荐给中意身故返保额的朋友吧。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/jialebao2019/

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