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昆仑健康保2.0深度测评,升级了什么?

昆仑健康保是一款老牌重疾险产品,于2017年底上市,一度是消费型重疾险王座的有力争夺者。

20个月后,昆仑健康保升级为2.0,这款产品有哪些突破?是否能给市场带来更多惊喜呢?

本文将从保障情况、优劣势、适合人群三个方面进行深度测评。

一、昆仑健康保2.0保什么?

昆仑健康保2.0由昆仑健康保险承保,我们结合老版健康保,看看健康保2.0都保什么:

昆仑健康保2.0重疾险

保障增加,价格降低,唯一不足是职业限制增加。我们具体看看保障情况:

必选保障:

  • 昆仑健康保2.0的必选保障增加了25种中症,最多2次赔付,每次50%保额;
  • 轻症保额做了优化,改为阶梯式: 30%、40%、50%;
  • 等待期由180天优化为90天;重疾种类由80种升级为110种。

增加保障,保费却降低了15%左右。升级之后,昆仑健康保2.0的基本保障已经与一线产品持平。

附加保障:

有4项主要保障可以附加,大大丰富了产品的保障范围,我们逐项解读:

  1. 癌症(恶性肿瘤)二次赔付:首次癌症理赔3年后,如果还患有癌症,可以获得第二次赔付;若首次罹患其它重疾,则还有一次癌症保障机会,两次赔付间隔期为180天。
  2. 男女特定病保障:13种男性特定病、8种女性特定病可以获得1.5倍保额赔偿,但仅限18岁以后。
  3. 儿童特定病保障:20种儿童特定病可以获得2倍保额赔付,健康保2.0的这项保障很不错,儿童特定病覆盖很好。
  4. 重大疾病医疗津贴:罹患重疾并在指定医院进行治疗,可以获得10%保额的年度津贴补偿,但最多给付5年。
  5. 附加身故返保费:鸡肋功能,不建议附加。

简单小结:

昆仑健康保2.0的必选保障升级到一线行列,保障病种增多,覆盖了高发轻症,轻微脑中风调至中症。附加保障则呈大而全的态势,基本在对标康惠保和星悦。

具体配置建议,我们会在适应人群环节说明。

昆仑健康保2.0的优势

1、价格优势

健康保2.0在基础保障上拥有价格优势,我们对比三款性价比极高的同类产品:

昆仑健康保2.0重疾险

健康保2.0的价格最低,但比光大永明超级玛丽少了前10年保额增长;比芯爱少了微创冠脉介入术的2次赔付。

附加二次防癌的话,健康保2.0价格高于超级玛丽旗舰版,位居第二。

2、附加保障丰富

在保障范围环节我们已经逐项说明了,可以附加儿童、成人、二次防癌和重疾医疗津贴。

四项附加保障中,最有价值的是儿童特定病,儿童高发的17种重疾全部覆盖,其中10种可以得到翻倍保障,且价格不高。

3、部分核保宽松

部分常见病的核保较为宽松,比如肺结节,手术切除且病理检查良性的话,可以按标准体承保;甲状腺结节,2级及以下可以标准体承保。

昆仑健康保2.0的不足

昆仑健康保2.0对疾病首次罹患的要求极为严苛,这也是老版产品遗留下的问题。

重疾险都会要求理赔的疾病为「首次确诊初次患上」,避免逆向选择,恶意投保。

通常情况下,初次患上的释义都是「被保险人自出生后第一次患有本合同所定义的疾病」,关键词是「疾病」。

少数产品则要求更加苛刻,不仅是疾病,还要求为「疾病的症状或体征」。

我们看看昆仑健康保2.0的释义:

昆仑健康保2.0重疾险

这一释义让产品对被保人的既往症有了很强的追溯力。

因此,投保昆仑健康保,应尽量告知自己的既往病史,保司知晓并承保后,两年不可抗辩条款开始启动,就不用担心保司多年后进行无限追溯。

其它方面,昆仑健康保2.0的高发轻症基本覆盖,但心血管四项高发病仅赔付一项,存在隐形分组,这也是多数重疾险产品的通病。

心血管四项高发病:不典型的急性心梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术

昆仑健康保2.0的适应人群

身体健康,或既往症可以通过核保的人群可以考虑健康保2.0。

再次提醒各位要注意健康告知。

与星悦、康惠保等产品不同,昆仑健康保2.0的儿童特定病保障非常实用,可以列入长期儿童险的产品范畴,但价格略高于复星妈咪保贝

昆仑健康保2.0重疾险

儿童可以在此基础上,考虑同时附加成人特定病、二次防癌等保障。成人则只有基础版保障具有价格优势。

最后总结

昆仑健康保2.0是2019年夏季又一款颇有竞争力的产品,产品形态丰富,价格优势大,但对理赔条件也更加严格,投保时一定要如实告知自身的健康情况,避免发生不必要的纠纷。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/jiankangbao2/

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