健康告知,80%的理赔纠纷是因为它 - 懒伙计

健康告知,80%的理赔纠纷是因为它

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80%以上的保险理赔纠纷,都是由投保时没有如实填写“健康告知”引起的。

而在我不算太长的投保生涯里,进过两次坑,一次是万能险,一次是健康告知。

故事1

王柏川,35岁,家境普通,起步阶段的小老板。在某网站买了一款百万医疗险,投保时,第一页提示健康告知,多年的网上操作习惯,使柏川没有太仔细阅读这些条条框框,而是直接选择“以上全否”,投保成功。

五个月后,柏川在加班时忽感右上腹剧痛,入院诊断为肝硬化,紧急治疗后柏川整理材料申请理赔。

但保险公司提示:柏川在投保前的体检彩超结果为脾脏肿大,且有入院病历记录为长期贫血7年,不符合投保时的健康告知要求。因柏川投保时存在病情隐瞒行为,此次理赔申请被拒绝,同时解除保险合同,退还全部保费。

故事2

方骏,大龄男青年,婚庆公司小主管。朋友的同学向他推荐一款长期重疾险,方骏欣然接受。填写健康告知时,他发现一项“是否患有先天性疾病”,考虑到自己患有轻微的先天性房间隔缺损,方骏打算如实做健康告知,但朋友的同学—-该保险公司代理人建议他不用太过谨慎,问题不大。方骏再次欣然接受。

一年后,方骏因急性心肌梗塞住院,病情符合理赔标准,在申请理赔时,保险公司查出方骏既往诊断病例,拒绝理赔。方骏虽向上申诉,但无奈朋友的同学早已不知所踪,缺少证据,法院支持保险公司的理赔决定,保险合同解除,退还所交保费。

什么是健康告知

健康及人寿类保险,消费者在投保时,需要向保险公司如实告诉自己的健康情况。在不能网上投保的时代,健康告知是几页纸,有填空题有判断题,如果有哪项不符合要求,保险公司会要求体检及保全。网上可以投保后,健康告知被简化为一系列判断题,不再有代理人在旁边解释或提醒,很容易被忽视。

作为平头百姓,咱们接触最多的就是健康险和寿险,这类保险,合同谈判桌的一边是保险公司,一边是被保险人,保险公司拿出一把尺子,衡量被保人的各类健康数据后,分成三类:

1. 完全健康的,顺利承保;

2. 有点小毛病,要么加钱承保,要么该类疾病除外承保;

3. 毛病有点大或者不好判断的,拒绝承保。

所以,健康告知更像一款保险产品的准入门槛,不是每个人都有资格按照原价购买,有些人甚至根本就买不了。

不过,在现实里,保险公司没法拿出这样一把万能的尺子来接待每位被保人,只能寄希望于合同的最大诚信原则,列出所有存在健康风险的情况,让被保人自行告知。

而当用户提出理赔申请的时候,保险公司会通过各类专业调查人员,对被保险人的既往病史、体检报告进行缜密调查,符合最初调查标准的,正常理赔;不符合的,根据保险法,予以拒绝理赔的判定。

这个思路,可以理解为宽进严出。

交了很多年投保的钱,却在最需要保险帮助的时候,被告知拒保,对个体和家庭的影响太大了。任何的轻视甚至侥幸心理,都很可能在多年后成为追悔莫及的痛楚。

所以,关于健康告知,我要告诉你的第一句话,也是最重要的一句话,就是一定要重视它,重视到只要买保险,首先想到它。

 

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