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甲状腺结节如何购买保险

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这个话题早就该写了,因为三哥本人就是甲状腺结节患者。标题更准确的说法应该是甲状腺结节如何购买医疗险、重疾险和定期寿险,意外险并不限制被保人的健康情况。

多个流行病学研究表明,目前甲状腺结节的患病率约为50%,也就是将近一半的人都有甲状腺结节。在如此大比例的甲状腺结节患者中,只有不足10%的结节是恶性的,可能形成甲状腺癌,但90%以上的甲状腺癌是乳头状癌,为一种预后极好的癌。美国甲状腺学会已经确认更改“包裹型滤泡型甲状腺乳头状癌”的名称为“带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”,非恶性肿瘤,不再出现“癌”字。

因为甲状腺肿瘤的高发性和易治性,所以保险业一度探讨是否将其排除在重疾险的范畴之外,韩国人甚至已经付诸实践,走在前面。同时,多数健康险产品对甲状腺结节有明确的购买限制,必须提前告知。

三哥将尝试借助本文,讲清三个问题:

  1. 甲状腺结节的核保标准
  2. 申请核保时要注意什么
  3. 甲状腺结节可以购买哪些线上重疾险、医疗险和定期寿险

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甲状腺结节的核保标准

目前保险公司在核保甲状腺结节时,有除外和拒保两种处理方案,除外的含义是:因甲状腺结节,若被保险人患甲状腺癌及其转移癌,保险公司不承担相应保险金给付责任。

符合除外承保的标准是什么呢?

半年内最近一次超声检查结果中,同时满足以下条件:

  1. TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰;
  2. 无颈部淋巴结肿大。

一定要注意,是以上条件同时满足,例如,TI-RADS分级3级,但描述中写了边界不清晰,则很大可能会被延期承保。颈部淋巴结肿大的原因较多,通常情况下,无法投保。

当然,以上标准只是甲状腺结节核保的基准线,不同的保险品种判断尺度不同,一般来讲,医疗险最严,重疾险次之,定期寿险相对宽松。上面的尺度就是重疾险的标准,医疗险则额外强调了甲功正常和结节为良性。

甲状腺结节申请核保时应注意什么

首先,健康险的核保并非严格的工业标准,不同保险公司,甚至同一保险公司的不同核保人员,都有不同的尺度范围,所以尽量多找几家保险公司同时申请核保,哪家承保选哪家。但投保异常记录会影响其它保险产品的购买,所以尽量争取不要留存核保记录,比如有些平台或保险公司支持预核保。

其次,疾病不是可以简单评判的事情,每种疾病都有复杂的构成和起因。上面列出的核保标准,也只是线上智能核保的标准,不符合也不要担心,可以申请线下人工核保,提供更加全面的诊断记录,比如穿刺活检或核素扫描,仍有承保的可能。

如果只是在很久的某次体检中,诊断出有甲状腺结节,而最近半年内没有新的体检结果,不要急着去体检,可以先询问保险公司,根据他们的建议再行决定。

甲状腺结节可以购买哪些线上保险

线上保险多为消费型产品,性价比高,门槛也高,很多产品甚至不接受核保申请,非健康体无法购买。三哥为大家推荐以下产品:

1、重疾险

消费型重疾险评测

上图是性价比很高的几款消费型重疾险产品,均对甲状腺结节或甲状腺疾病有健康告知要求。其中,弘康健康一生有智能核保,符合条件直接进行除外承保。百年康惠保可以申请线下核保,但核保非常严格,且只有承保和拒保两种方案,通过率极低。

产品链接:弘康健康一生A

2、百万医疗险

目前网销有三款百万医疗险支持智能核保,分别是众安尊享e生、微信微医保和平安e生保,三款医疗险的判断标准基本相似,以尊享e生为例:

甲状腺功能正常,且穿刺活检确诊为良性结节,或核素扫描确认为功能性结节的,可以除外承保—所有甲状腺疾病除外。若穿刺活检和核素扫描结果非良性,如果TI-RADS分级3级以内(含3级)也可以。

微信微医保要相对严格一些,只有甲状腺功能正常,并经核素扫描为功能性结节才可以除外承保。

产品链接:众安尊享e生

3、定期寿险

定期寿险以被保人的生命存续为保障标的,所以对疾病的限制相对宽松。不过网销产品仍对甲状腺结节的限制较多,只有两款产品没有限制,分别是瑞泰瑞和定期寿险和华贵擎天柱定期寿险,两款产品的价格基本相同,但瑞泰瑞和的免责条款更少,只有三条,推荐购买。

产品链接:瑞泰瑞和定期寿险    华贵擎天柱定期寿险

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瑞泰瑞和的健康告知

当然,以上几款产品只是从高性价比产品中挑选出来的,三哥没有做更多的调查,仅供大家参考,如果你有更好的产品推荐,欢迎留言讨论。

关于甲状腺结节

我大概是2012年在公司体检中发现有甲状腺结节,但一直未加注意,直到后来买重疾险时才发现它影响投保,进而开始关注这个病症。网上相关的文章很多,但对我启发最大的是一篇从功能医学角度分析桥本氏病因的文章,它从环境、生理等角度追溯甲状腺疾病生成的原因,鼓励患者认真面对疾病,自律且勇敢。此外,北京协和医院赖兴建医师对于甲状腺结节的科普内容,也非常值得大家阅读,恐惧往往来自于无知。

祝福大家,希望能够帮到你们。

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