中荷金生有约年金险测评：这一点最值得重视
好久没做产品测评了，今天讲讲中荷人寿的金生有约年金险。
这是一款传统的递延年金险，收益写得清清楚楚，保证领取20年，超过20年后，活多久领多久。
中荷金生有约介绍
没错，和已经下线的自在人生A、富德大富翁很像。
不过，金生有约的缴费年限更长，最高可达30年。
我们以金刚狼为例，起领年龄60岁。
假如金刚狼在60岁前身故，赔偿保单现金价值和所交保费的最大者；
假如金刚狼在70岁身故，按保证领取20年的约定，罗根已经领了10年，还有10年未付，将一次性补偿给他的家人。
假如金刚狼活过了80岁，那么，将一直领下去……
金生有约还可以附加一款失能护理保险，就不多介绍了。
中荷金生有约的收益率
我们看看20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益。
以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例：
产品保证拿到的终值是120万，则保证收益为：
- 20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;
- 30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；
- 40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%。
关于单利、复利和IRR的差别，可以戳这篇文章。
如果是金刚狼这样的长寿冠军，获得的收益会更大，大家可以看看90岁的收益情况。
与其它年金险一样，金生有约也支持保单贷款。
中荷金生有约年金险的亮点
年金险和国债、银行储蓄一样，拼的不是收益率有多高，而是多稳定。
相比之下，年金险的收益要高于国债和银行储蓄，但本金锁定时间也更长，往往高达20-30年。
要在20-30年后，拿到足够保障生活质量的养老金，当下的保费成本也非常可观。
我们以60岁开始月领5000元为例，看看不同年龄的投保者，需要交的保费：
即使30岁开始投保，缴费30年，每年也需要将近2万元保费。
虽然可以月缴，但对多数年轻人来讲，这仍是不小的压力。
不过，金生有约有一项特别功能：加保权。
只要在首期养老金领取前（且在投保前10年内），可以申请加保。
每次增加的保额不能超过首次投保保额，且增加后的累计保额不能高于产品的最高承保金额。
而且，加保保费仍按投保时的年龄计算，只要补缴之间的保费差额就行。
假如我现在的预算不足，可以先投保一点，之后10年，根据我的经济情况，适当加保。
非常不错的功能，适合阶段性预算不足的家庭，尤其是年轻人。
不过，这项加保功能是限时的，只有在2020年10月31日前投保，才能享受这项加保特权。
最后几句
中荷人寿成立于2002年，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，注册资本金26.7亿元，总资产规模231亿元。
较为著名产品有：童乐保少儿重疾险、中荷简爱定寿、中荷顾家保、中荷金福多等。
这是一家总部位于大连的保险公司，作为一名大连人，我要为他打call。
最后，关于年金险的作用和意义，请参考以下文章：
— End —
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