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康惠保多倍版重疾险综合评测–不分组的多倍重疾险

康惠保多倍版是康惠保重疾险的升级版,可赔付2次重疾,重点是不对重疾分组,也是目前价格最低的多倍型重疾险,三哥将对这款产品进行全面评测。

本文包含三个部分:

  1. 多倍型重疾险的意义和选择技巧
  2. 康惠保多倍版详细评测
  3. 康惠保多倍版配置建议和常见问题

如果你有异议或问题,也可以关注我的公众号,随时沟通、探讨。

一、多倍型重疾险的意义和选择技巧

多倍型重疾险的意义:

举个例子:老孙有份重疾险,35岁的时候得了急性心梗,获得理赔,治愈后,老孙不能再继续投保了,之后的岁月里不得不面临裸奔的风险。这就是多倍重疾险最大的保障意义。

如何挑选多倍重疾险:

关键是看重疾的分组。所谓疾病分组,就是把重疾分成几组,组内一项疾病得到理赔后,该组的保障责任终止,组内其它疾病都不再理赔。所以,重疾分组关键要看高发重疾是否集中于一组,这关系到多次赔付的实际意义,尤其是6种高发重疾,约占理赔率的85-90%左右,而癌症一项就高达60%。

康惠保多倍版重疾险综合评测--不分组的多倍重疾险

二、康惠保多倍版评测

我们先看看产品的基本形态,与同类产品的相比,保障多,价格低:

多次赔付重疾险评测

我们依次分析各项保障:

1、重疾保障

① 赔付次数

康惠保多倍版只赔付2次重疾,和动辄赔付4-5次的同类产品相比,显得“不够阔气”,事实是否如此呢?关键要看人一生中多次罹患重疾的几率有多大。

重疾险中三大类疾病约占重疾险理赔的90%以上:癌症、心血管疾病、脑中风疾病。了解这三大类疾病的复发和交叉罹患比例,就知道重疾几次理赔更有意义:

康惠保多倍版重疾险综合评测--不分组的多倍重疾险

数据来自香港地区的官方医疗报告,与国内有偏差,仅供参考,国内的发病率数据偏高。

数据可见,一个人罹患癌症后,二次罹患另两类重疾的几率在0.5%以下,第三次罹患的可能性更是微乎其微。反而同一重疾的复发几率达到了2%甚至5%,这也是防癌险多次赔付的意义。

结论:绝对概率来讲,人一生中发生2次以上重疾的概率很低,赔付5次不应比赔付2次贵太多。

② 疾病分组

我们看看几款热销产品的疾病分组特征:

康惠保多倍版重疾险综合评测--不分组的多倍重疾险

哆啦A保的分组最弱,癌症与另一高发重疾同组,较好的是守卫者1号,癌症单独一组;最好的是康惠保多倍版,不分组。

结论:多倍型重疾关键要看重疾分组,康惠保多倍版不分组,已经达到了该类产品形态的极限设置。

不过,康惠保多倍版的两次重疾赔付间隔为365天,其它几款产品则是180天,这一点我们放在后面集中分析。

 

2、其它保障

① 中症/轻症保障:康惠保多倍版可以附加20种中症及35种轻症保障,中症赔付50%基础保额,轻症赔付30%基础保额,都是赔付2次,不分组,无间隔时间。轻症保障部分,康惠保多倍版不如守卫者1号和康乐加倍保;但比其它热销产品都多一份中症保障。

这份保障是可以额外附加的,预算不足的朋友也可以选择仅含2次重疾赔付的版本,价格要再低20%左右。

② 包含中、轻症豁免保费。可附加投保人豁免,根据年龄不同保费增加5%-15%左右。

③ 如果被保人在保障期内不幸身故,可以申请返还现金价值。

结论:康惠保多倍版的轻症保障处于中等水平,但比其它产品多了中症保障。

 

3、康惠保多倍版的不足

① 间隔期长

康惠保多倍版两次赔付的间隔期是365天,多于其它几款热销产品,但这个周期长度也在正常范围内。

② 健康告知严格

须告知项目达到10项,除了既往病史要求严格外,还对既往症状、服药、习惯、住院、BMI值等多项内容进行询问。特别提醒大家,投保时一定要仔细阅读健康告知,多数保险理赔纠纷都是因为不如实告知导致的。

③ 保障期限只有“终身”一种,产品配置的灵活性降低。

 

三、配置建议和常见问题

1、配置建议

康惠保多倍版比康惠保贵了40%,我们配置保险时要优先考虑保额,不要片面追求多次赔付而导致保额不足。

我们以30岁男子为例,50万保额,30年缴费,每年保费是7525元。

如果你的预算不足,但又想兼顾保额和多次赔付,可以考虑另一种配置思路:购买30万的康惠保多倍版,再购买30万的瑞泰瑞盈。瑞泰瑞盈的缴费期限灵活,可以选择保至70岁、缴费至70岁,不附加轻症。这样保费加在一起,每年是6159元,70岁前的保障甚至更高。

这就是以牺牲保障期间获得保额充足的配置思路,保障可以不断补充,而60岁前是最需要防范风险的时候。

2、常见问题

① 百年人寿还是指定医院吗?

从条款来看,康惠保多倍版不限百年人寿指定的医院:

康惠保多倍版重疾险综合评测--不分组的多倍重疾险

② 罹患轻症后会影响以后的重疾赔付吗?

不影响。罹患轻症后会豁免后续保费,重疾和中症保障仍在,第二次罹患轻症后,轻症保障终止。

③ 罹患重疾后会影响中、轻症保障吗?

会影响,按照条款,第一次重疾理赔后,其它保障终止,包括中、轻症和保单现金价值,只剩下第二次重疾保障。

④ 假如患了肝癌,再做肝脏移植手术(重大器官移植术),会得到两次重疾赔付吗?

从条款看,因同一病因导致的两种或两种以上重大疾病,仅按一种重疾给付。

康惠保多倍版重疾险综合评测--不分组的多倍重疾险

最终总结

康惠保重疾险自上市以来,以其突破性的产品形态快速占领市场,成为消费型重疾险里的第一金字招牌,值得肯定的是,康惠保也在随着市场发展而不断优化升级,康惠保多倍版具备网红产品的潜质,产品形态做到极简,非常具有竞争力。

 

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/kanghuibao-duobeiban/

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