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康惠保2020重疾险深度测评:凤凰涅槃,浴血重生

2017年7月,第一款康惠保上线,仅含重疾和轻症;

2018年11月,康惠保旗舰版上线,增加中症,同时可以附加特定病保障。

2019年9月,康惠保2020版终于上线。

前两代康惠保,都成为当时的网销重疾险头牌,引领市场。历经前半年的喧嚣和各种非议后,第三代康惠保,还能重振品牌雄威吗?

接下来,我们就深入了解下这款备受瞩目的产品。

康惠保2020

一、康惠保2020升级了什么

康惠保2020的升级并不复杂,可以简单归纳为3点:

  • 条款变化不大;
  • 增加了二次防癌保障,升级了重中轻症的保额;
  • 价格几乎不变,加量不加价。
康惠保2020保什么

接下来我们逐项分析:

1、条款变化不大

  • 投保要求不变,投保年龄仍为28天-55周岁,等待期90天;保障期间可为终身或70岁;限制职业1-6类。
  • 疾病种类不变,仍是100种重疾,20种中症,35种轻症;附加保障上,儿童特定病仍是10种,男性13种,女性9种。
  • 疾病理赔定义不变。

2、重点升级项目

重疾:保额关爱

两种情况下,重疾理赔保额可以增加:

① 投保后1-10年发生重疾理赔,可按150%保额赔付;投保11-15年发生重疾理赔,可按135%保额赔付。

② 被保人发生中症或轻症理赔后,再罹患重疾,重疾可按125%保额赔付。

康惠保2020重疾险测评
注意除外情况

举个例子:

A君购买50万的康惠保2020。投保5年后,A君罹患某中症,获赔30万;2年后,A君再次罹患某重疾(与上次理赔无关),则A君可以获得87.5万的重疾理赔款(100%+50%+25%)。

中轻症:保额增加

康惠保2020的中轻症病种、定义、赔付次数不变,但保额增加了。

  • 中症:由50%提升至60%;
  • 轻症:由30%提升为首次35%,第二次40%,第三次45%的递增形式。

附加保障:有增新,有优化

① 增加癌症的二次赔付

这一项很关键,已经成了2019年重疾险的必配保障。 两次癌症赔付间隔期3年,不限癌症的新发、复发、持续和转移。非常标准的二次防癌保障。

② 儿童特定病、成人特定病保额增加

  • 儿童特定病保额由150%增加至200%;
  • 成人特定病保额由130%增加至150%。

3、价格几乎不变

我们对比下康惠保2020与康惠保旗舰版的价格:

康惠保2020重疾险测评

男性方面,康惠保2020居然低于康惠保旗舰版;女性方面,涨幅微乎其微。增加了保障,价格不变,使这款产品的竞争力极强。

二、康惠保2020与同类产品对比

康惠保2020可以分为3种形态:

  • 仅含必选保障:重疾+中轻症
  • 主流保障形态:重疾+中轻症+二次防癌
  • 含身故形态:重疾+中轻症+二次防癌+身故返保额

接下来,我们将康惠保2020分别与市场上的优秀产品进行对比。

1、仅含必选保障

康惠保2020重疾险测评

五款产品中:

  • 重疾保障最好的依次是:康惠保2020、康瑞保和芯爱。
  • 中症保障最好的依次是:康惠保2020、芯爱,其它三款产品差别不大。
  • 轻症保障最好的依次是:芯爱、康惠保2020、健康保2.0。
  • 价格方面:男性,健康保2.0最低;女性,超惠保最低。第二梯队的是康惠保2020版,但价格相差不大。

2、含二次防癌保障

康惠保2020重疾险测评
含二次防癌的单次重疾险对比

五款产品中:

  • 重疾、中症、轻症保障,综合排名依次为:康惠保2020、嘉乐保和芯爱,健康一生2019缺少中症保障;
  • 二次防癌保障上,除了健康一生2019的间隔期是5年外,其它都是3年;
  • 价格方面,康惠保2020的价格最低,而且优势明显。

3、含身故保障

康惠保2020重疾险测评
含身故的单次重疾险对比

五款产品均含身故保障:

  • 重疾保障,排名依次为:嘉乐保、康惠保2020、康乐一生2019和达尔文超越者;
  • 中症保障,排名依次为:康惠保2020、嘉乐保,其它产品基本一样;
  • 轻症保障,排名依次为:康乐一生2019、康惠保2020、嘉乐保;
  • 二次防癌保障,最好的是达尔文超越者,其它产品一致,安邦超惠保没有这项保障。
  • 价格方面:男性,康惠保2020和康乐一生2019最低;女性,康惠保2020最低。超惠保因缺乏二次防癌保障,无法直接对比。

4、其它方面

  • 保至70岁:康惠保2020必须捆绑身故返保额,灵活性降低,购买时要注意。
  • 身故返保费:不建议配置,我以前写过文章
  • 儿童、成人特定病保障:横向对比的话,性价比不错,优于健康保2.0。

三、康惠保2020值得买吗

综合来看,康惠保2020的升级,着重于拉高保障杠杆率,保额增长,但价格基本未变。

在适保人群、疾病种类及定义方面,康惠保2020未作变化,这些细节上不是出类拔萃,只能说中规中矩,一般水平。

脑中风定义为中症,轻症的心血管3项:不典型急性心梗、冠脉介入术、微创冠脉搭桥术仍有隐形分组,只赔付一项。

但保额的优势,仍使康惠保2020具有很强的竞争力,推荐购买。

康惠保2020版重疾险

最后

作为第一款网红重疾险,康惠保的这3年,路越来越难走,同业觉醒,一次次发起挑战。

本次升级,再次突破了重疾险费率的底线,产品面世的背后,有很多复杂因素影响,而非产品常态。无论如何,我们希望康惠保2020能够坚持得更久,不要很快步入光大永明两款产品的覆辙

作为第一代康惠保筹划的参与者,衷心希望这个品牌能越来越好,尊重大生态,做个好榜样。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/kanghuibao2020/

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