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富德康健无忧2018款全面评测

富德康健无忧2018版是富德生命人寿的主打产品,这是一款包含重疾、轻症和寿险保障的复合型保险,对标的是平安福、福禄康瑞等热门产品。那么,康健无忧2018到底保什么?是否值得购买呢?接下来,懒伙计会详细解读这款产品。

本文将从以下几点对康健无忧2018进行全面解读:

  • 保什么?富德生命人寿怎么样?
  • 多少钱?
  • 适合谁?
  • 值得买吗?(优点和不足)

一、康健无忧2018保什么?

我们首先看康健无忧的基本信息:

富德康健无忧2018

投保年龄:0-65周岁
保障期间:终身
最长缴费期:20年
重疾种类:81种,赔付1次
轻症种类:41种,赔付5次,每次20%基础保额
身故/全残:未满18周岁返还150%所交保费,18周岁以后赔付保额
寿险复原:被保人重疾确诊1年后身故,再赔付50%身故保额
附加保障:投保人豁免、康悦人生百万医疗险、鑫如意年金险、长期意外险等

综合评述:

康健无忧2018是典型的“重疾+轻症+身故”模式。轻症可以赔付5次,每次赔付没有间隔期,包含轻症保费豁免,不像平安福或国寿福那样需要加费附选。

寿险方面,康健无忧保的优势明显。

首先,保障身故和全残,比平安福等产品多了一项全残的保障;其次,被保人18岁身故或全残的话,可以返还150%的所交保费;最后,康健无忧还有寿险复原功能,如果被保人在重疾确诊的365天后身故,可以在拿到重疾理赔金的基础上,再拿50%保额的身故赔偿金。

不过仍要注意,如果被保人在重疾确诊的1年内身故,就只能赔付一次重疾。

关于富德生命人寿

富德生命人寿成立于2002年,总部位于深圳,经营区域包括34个省、市,非常广泛。注册资本117.52亿元,总资产近4500亿元,是国内资本实力较强的寿险公司之一。

截至2018年4季度末,富德生命人寿综合偿付能力充足率为122%,达到银保监100%的最低要求,经营整体处于上行状态。

二、康健无忧2018多少钱?

以30岁男性和女性为例,看看康健无忧的价格。为方便对比,保障仅含重疾、轻症、身故和被保人保费豁免保障,我们按照10万保额、20年缴费的情况:

富德康健无忧2018

与平安福相比,康健无忧的价格优势非常明显;但与保障相近的太平福禄康瑞2018版相比,价格偏贵。

一般来看,人一生罹患2次以上轻症的几率很低,所以,轻症赔付3次以上的产品形态多为营销噱头,并不影响保费价格。

类似的还有重疾种类数量,多少并不影响价格,因为前25种重疾是国家标准,所有重疾险都一样。而这25种重疾占重疾险理赔的98%左右。

我们在选择人身险的缴费期间时,应遵循越长越好的原则,一方面可以对抗通货膨胀,另一方面,要合理利用保费豁免的机制。

三、康健无忧2018适合谁

康健无忧的承保年龄为0-65岁人群,但更适合成年人群,不建议儿童购买。

康健无忧包含终身寿险责任, 首先, 寿险一般配给家庭收入主力,孩子并不是。其次,如果被保人在18岁前身故,康健无忧只返还150%的保费,并不赔付保额,相当于18岁前并没有寿险保障,却交着同样的费用。

另外,儿童的高发疾病与成人不同,康健无忧缺乏对儿童高发疾病的保障,比如“重症手足口病”,这一点不如瑞华小佩奇复星妈咪保贝富德童宝保等产品。

购买重疾险的关键原则:保额优先。

保险的首要功能是保障,保额不足,保险就失去了意义。按照目前国内的医疗及生活消费水准,重疾的治疗成本平均在30万左右,再考虑到治愈后的康复和生活成本,重疾险保额至少应该在50万。

终身寿险具有储蓄功能,所以导致产品整体价格偏高,年轻人或者预算有限的家庭,更应该注重保险的保障功能,尽量选择重疾险+定期寿险的组合,把好钢用在刀刃上。

四、康健无忧2018值得买吗

判断一款保险是否值得购买,关键看产品有没有暗坑,性价比高不高,我们分别看康健无忧的亮点和不足:

1、亮点

① 寿险复原功能,前面我们讲过了,这点要优于那些重疾和身故共享保额的产品。

② 保障身故和全残,且18岁前身故、全残可以返还150%的所交保费。

③ 等待期只有90天。等待期越短,对消费者越好。

④ 轻症中存在一些优势项目,比如,增加了“微创冠状动脉搭桥术”一项,心脑血管保障更强;轻度三度烧伤,其它产品要求为全身体表面积的10%,康健无忧则是5%,理赔更宽松。

2、不足

① 原位癌的理赔标准较为苛刻,皮肤癌不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌。

② 心血管疾病有隐性分组,比如不典型的急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术,一项理赔后,另一项保障也终止:

富德康健无忧2018

③ 免责条款苛刻,比其它产品多了一项免责:

被保险人精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)为准)

④ 强制捆绑终身寿险,使产品的灵活地降低,容易导致重疾险的保额不足,上面三哥已经讲得很清楚了。

结论:

康健无忧2018在寿险及轻症方面有一定优势,但强制捆绑终身寿险,投保时务必要注意。另外,一定要记住,这款产品不推荐儿童购买。

最后

保险保障我们的一生,让生活避免因突发事故而受到巨大冲击。因此,如何找到适合自己情况的保障方案,是每个家庭都不容忽视的,如果你还对保险产品或配置方案有什么疑惑,请关注我,懒伙计,帮你找到更适合自己的保险。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/kangjianwuyou2018/

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