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康乐一生2019才是今年重疾险市场的王炸吗?

和保司的朋友聊天,看来复星联合健康保险今年是励志突破了,以目前给出的康乐一生2019形态来看,也许它才是今年重疾险市场上的王炸产品。

康乐一生的历史,可以追溯到2017年,如果我的记忆没错,这是第三款主打互联网品牌的高性价比重疾险,前两款是弘康的健康一生和华夏的至尊保。

当时康乐一生有两款形态:B款和C款,前者比后者多了寿险的保障,也就是身故赔付保额。康乐一生2019就是当年B款的升级版。

康乐一生2019做了哪些升级?

主要在4个方面增加了保障:

康乐一生2019

1、重症:投保前10年出险,额外赔付30%保额。

相当于提高了重症理赔的杠杆率,同样的价钱可以获得130%的保障额度。

这种保障又称为生命关爱金,越是年轻,罹患重疾带来的影响越大,不但影响家庭经济收入,而且后续康复和生存的成本压力更大。

2、中症:新增了25种中症。

康乐一生比较厚道的点,是中症也包含了发病率很高的心脑血管疾病,尤其是急性心梗的中度阶段,多数含中症的重疾险都没有。

3、轻症:首次理赔的额度提高至35%。

目前市场上95%的重疾险,轻症首次理赔额度不高于30%,康乐一生的这项升级不但超越老款产品,而且优于市场水准。

4、增加了癌症的二次赔付。

癌症占重疾险理赔发生率的70%左右,而国内医疗数据显示,首次罹患癌症后,3年内癌症的二次发生率高达80%。因此,二次防癌保障已经越来越重要和实用。

康乐一生2019的二次防癌保障已经达到业内最优水平,不限癌症的持续、复发、转移和新发,两次癌症的理赔间隔期为3年。

与平安福不同,如果被保人首次罹患的是其它重疾,康乐一生2019的癌症保障依然存在。

举个例子:

小猪购买了康乐一生2019,附加癌症二次赔付。如果小猪首次罹患了双目失明,则获得第一次重疾理赔款,180天间隔期后,小猪再次罹患了甲状腺癌,则获得第二次癌症理赔款,合同结束。

假如小猪首次就罹患了甲状腺癌,获得第一次重疾理赔款,3年间隔期后,小猪的甲状腺癌依然持续,则获得第二次癌症理赔款,合同结束。

另外,我仔细测算一下,康乐一生2019的癌症二次赔付,是目前市面产品中性价比最高的,我们以30岁为例,看看每50万保额加价多少:

康乐一生2019

计算可知:30岁男,增加50万的二次癌症保障,保至终身,30年缴费,每年加费成本1175元。

总结一下:

康乐一生的四项保障升级都很有价值,并非营销噱头。重症增加额度,中轻症增加了高发重疾的保障层次,二次防癌的性价比极高。这次升级诚意满满,堪称王者归来。

不仅如此,康乐一生2019的核保更加宽松,支持智能核保,乙肝小三阳、甲状腺疾病都优于同类产品。

康乐一生2019的不足

最大的不足就是捆绑了寿险责任,导致产品的配置灵活度变低。如果康乐一生2019和超级玛丽一样,可以自由搭配就好了。

条款细节,轻症的心血管方面没有补上“冠状动脉搭桥术”,这是心血管3项轻症中的一项,目前只有少数产品配置。但也增加了“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”,有所补充。

如何配置康乐一生2019

儿童

不建议儿童配置康乐一生2019,因为捆绑了寿险。寿险是配给家庭收入主力的,谁赚钱谁配寿险,儿童不太适合。

成人

成人配置,可以分成两种情况:

1、追求保障杠杆率的朋友,建议附加癌症二次赔付,保到70岁或80岁,此时康乐一生2019的性价比最高,兼顾了身故保障。

即使把目前性价比最高的重疾险、定期寿险和多次防癌险组合在一起,在70岁这个年龄段也不敌康乐一生2019。

但康乐一生2019的重疾和身故保额是共享的,只赔付一项,所以不能完全取替定期寿险。

2、如果重视返还,希望最终拿回保额留给家人,康乐一生2019是目前最好的产品,购买终身型就可以。但不要因为这一点导致保障额度不足。

好,关于康乐一生2019的解读就到这里,如果你还有疑问,可以私信我。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/kangleyisheng2019/

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