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国寿康宁保重疾险测评

康宁保是近期上市的一款返还型重疾险,由中国人寿承保,产品分为A款和B款,A款仅能保至30年,没有轻症保障,B款可保至70岁,我们以康宁保B款为例,看看保障如何。

本文将从以下几个方面来说:

  • 保障内容
  • 产品价格
  • 适合人群
  • 优缺点概述

一、康宁保B款的保障内容

我们首先看康宁保B款的基本信息:

国寿康宁保重疾险B款

简单交代下投保规则,康宁保B款的投保年龄是18-50岁,保障期间为保至70岁,等待期是180天,最长缴费期间为20年。

重疾:康宁保B款包含120种重疾,可赔付1次;

轻症:康宁保B款包含60种轻症,高发轻症覆盖全面,可赔付3次,每次可赔付20%保额;

国寿康宁保重疾险

身故:康宁保由重疾险和两全险组成,身故金需要分开计算:

  • 重疾险:赔付已交保费或现金价值,二者取大;
  • 身故:18-41岁身故,赔付160%已交保费或现金价值;41-61岁身故 ,赔付140%;61岁后,赔付120%;

满期返还:被保人生存至70岁保障期满,期间未发生重疾理赔,可赔付30%-88%保额。我们以20年缴费为例:

  • 投保年龄在18-25周岁,满期返还40%保额;
  • 投保年龄在26-30周岁,满期返还45%保额;
  • 投保年龄在31-35周岁,满期返还60%保额;
  • 投保年龄在36-40周岁,满期返还75%保额。

二、康宁保B款的价格

康宁保是一款满期返还型产品,这类产品的特征是“储蓄”和“保障”混在一起,很容易抢占保费预算,导致保额不足。

家庭财产配置的逻辑,应该是先建立护城河,用年收入的10%左右,将保险保障做足(我说的是一般情况,具体家庭具体分析),再分配剩余资金到保本稳增类投资中。

为了直观表现康宁保B款的价格情况,我们与重疾险中性价比很高的无忧人生2020、优惠宝、嘉和保、超级玛丽2020max和超级玛丽2020Pro一起对比。保障含重疾、中轻症以及被保人豁免,选取50万保额来配置:

国寿康宁保重疾险

由图可知,康宁保30岁男性,每年的保费是10950元,女性是9900元,比同类产品高出一倍还多,十分昂贵。

目前,保至70岁可以不含身故责任的产品有无忧人生2020、超级玛丽2020max、超级玛丽2020Pro。其中价格上最有优势的是和泰人寿的超级玛丽2020Pro。

三、康宁保B款的适合人群

康宁保B款不含中症保障,30岁人群配置价格在10000元左右,适合青睐国寿品牌,保险预算充足的人群。

购买重疾险的关键原则:保额优先。

按照最新的国内医疗费用统计,符合重疾险内重疾标准的大病治疗费用,平均在30万左右,考虑到患者后续的生存成本以及通货膨胀等因素,建议重疾险保额至少要在50万。

保险配置是一个动态调整的过程,不是说现在买30万、50万保额就可以管一辈子了,随着通货膨胀、收入增长,或者感觉到身体状况要出现改变,我们要每隔五年或者每十年再加保部分保额,这样才能持续拥有充足的保障。

四、康宁保B款的优缺点

优点

国寿公司背景强硬,品牌知名度高,影响广泛。

不足

  1. 轻症首次理赔比例偏低,只有20%,市面上产品多在30%以上。
  2. 强制捆绑返还功能,一万元的价格可以买到保障更全面的多次重疾产品;
  3. 等待期罹患轻症,重疾险合同终止;
国寿康宁保重疾险

结论

康宁保的主险是两全险,也就是返还型产品,本质是保险公司拿我们缴纳的很高的保费去进行理财,几十年后把一部分金额返还给我们,并不划算。

康宁保的重疾险没有中症保障,保费是同类产品的双倍,性价比很一般,不推荐购置。

— End —

感谢你耐心读完


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本文更新于2020年3月30日,最新产品信息请关注公众号【lanhuoji365】

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原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/kangningbao202003/

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