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复星康乐e生重大疾病保险评测

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复星康乐e生重疾险C款(简称康乐C)由复星联合健康保险公司承保,包含重疾、轻症、轻症豁免三项主要保障责任,是高杠杆率的消费型重疾险产品。

重疾险理赔是一次性给付保额,可为患者提供治疗和后续生活保障,这是报销型的医疗险所不能代替的,是家庭必备保险。

含轻症的重疾险,要比纯重疾险产品贵15%左右,从词义上很容易理解,轻症是重疾在较轻阶段的症状,更容易获得理赔,实用,但杠杆率不高,诸位可根据家庭经济情况酌情选择。

在产品设计上,康乐C重点对标了弘康健康一生重疾A款(简称弘康A),试图做出该类重疾险中的爆款产品。本文将从保障细节、价格、健康告知三个方面进行评测,也借此讲讲我是如何挑选一款重疾险产品的。

新司机在阅读前,不妨看看文末的名词解释,有助于开车。

一、价格对比

先看价格,康乐C的价格最低,以20年缴费对比,每年保费便宜2-5%左右。

复星康乐一生重疾险

不过,价格最低不等于性价比最高。

二、保障细节

我们通过对比康乐C、弘康A和安邦和谐健康之享(简称安邦)三款产品的细节和价格,来看看康乐C这款产品。

复星康乐一生重疾险

1、重疾保障

康乐C保障重疾达80种,保额在10万-50万之间,目前网销重疾险的标配,没有突出之处。

重疾种类多少并不重要,标配的是保监会要求的25种,尤其是前6种,几乎覆盖绝大多数理赔病因。当然,在不加价的情况下,保障疾病种类多多益善。

2、轻症保障

康乐C保障轻症35种,多于其它两款产品,最初的版本中不含“不典型的急性心肌梗塞”,升级后补充完整。。

心脑血管类疾病的发病率更高,而保险合同中的“不典型的急性心肌梗塞”是一种病症状态描述,要比具体治疗办法的覆盖范围更广。

轻症给付次数,3次,高于其它两款产品,虽然每次理赔限不同轻症种类,且同一原因罹患多种轻症也只给付一个,但仍是不错的亮点。

值得注意的是:

因为康乐C的重疾和轻症是同一保险合同,若被保人首先罹患重疾并理赔,则合同终止,轻症保障同样结束。

此外,康乐C在180天的等待期内,若被保人罹患轻症,保险公司退还全部保费并终止合同(含重疾),而其它两款产品是返还轻症保费,停止轻症合同,并不影响重疾保障。

条款截图

3、其它方面

投保年龄,没有突破50周岁,不如弘康A。

各年龄段保额,17岁前不能超过20万,是三款产品中限制最大的。46-50周岁最高可保30万,要优于弘康A,但不如安邦,后者通过第二年倍增的特点,可达40万保额。

整体来讲,康乐C在保障方面的突破侧重于轻症方面,有优势,也有劣势,创新不多,诚意略显不足。

三、健康告知

健康告知是针对被保人身体情况的要求,相当于产品的“准入门槛”,选择健康险,不能只看谁便宜,还要看看健康告知“严不严”,越便宜的产品,越要仔细看。

弘康产品一向以健康告知严格著称,所以康乐C我们就重点对比弘康A。

1、 投保记录、运动习惯、国外居住、成瘾性嗜好四个方面一致。
2、 康乐C限定1-3类职业投保,4类职业(危险性较高的一线人员)无法购买。
3、 直系血亲的病史,康乐C没有恶性肿瘤,而是指定了3种特定癌症,门槛降低,但多了一项心肌梗塞。
4、 康乐C没有症状自查一项,当然,这项也较难落地。
5、 康乐C多了最近1年内的住院及诊断记录,但贴心地排除了痔疮、脂肪瘤等常见的独立小手术。
6、 最关键的是既往病史:

复星康乐一生重疾险

这方面懒伙计不是专家,大家自行对比。

看过健康告知,再看免责条款,三款产品的免责条款基本一致,安邦要更加苛刻一些,重疾多了自杀,轻症多了医疗事故、药物过敏等免责事项。康乐C则补充了保单现金价值说明,是一个进步。

结语

通过上述三方面评测,我们不仅比较了产品价格和病种、赔付次数等表面数据,还分析了核心病种、健康告知,免责条款等关键细节。可以看到,价格并非是衡量一款产品好坏的最佳标准,要综合保障细节,健康告知,免责条款等综合因素,才能看出一款产品是否真正具备高性价比。

归纳一下,就是:

  1. 保障病种不看多少,而看罹患概率;
  2. 赔付不看次数,而看条件;
  3. 健康告知和免责条款不可忽视,越便宜的产品越要仔细检查,多咨询客服。

康乐C适合经济条件较好,更重视轻症保障的家庭,但要注意,它在轻症方面并非完美,优点缺点同样突出。

产品线上销售,限广州地域,注意,发生理赔或线下服务的时候,需要到投保地办理。

关于复星联合健康

2016年8月启动筹建,2017年1月,中国保监会发文同意复星联合健康保险股份有限公司开业,注册资本为人民币5亿元,位于广州市南沙区,因公司成立时间较短,暂无2016年投诉率等相关信息。

背后大股东为复星集团,其保险领域实力雄厚,包含永安财险、复星保德信、鼎睿再保险等多家资深保险公司。

本文提及三款产品的保费测算地址:

相关名词解释

1、重疾

主要是前25种大病,对于99%的国人来讲,罹患这25种重疾外其它重疾的概率微乎其微。关于25种重疾分类和判定问题,请看这篇文章

2、轻症

重疾的早期和轻度症状。因为重疾的判定严格,未达标准无法理赔,所以轻症责任非常实用,轻症理赔并不影响重疾理赔。

3、轻症豁免

被保人罹患轻症后,可以免交剩余保险费用,却依然享有保险保障。

4、消费型保险

主要针对“返还型”保险,可以理解为钱都用来买保障了,没有储蓄返还或投资分红,因此保额更高,性价比更好。

5、保单现金价值

保单是可以换钱的,退保或解约时,保单可以换回等值金额,保单中会明确列出缴费不同年限的保单现金价值表。

 

 

懒伙计保险笔记

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