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利多多又被尬吹了,那我就先泼两盆冷水

毫无悬念,刚上线的利多多又被尬吹了,某老铁甚至发文“爆肝推荐”。

如果有个法术,让一切宣传话术都能梦想成真,我可以想象他肝脏每月爆炸一次的壮烈场面。

没有一种理财产品值得爆肝推荐,值得闭着眼睛抢购。

来看看利多多,这是一款标准的增额终身寿险,保额按复利3.8%递增,你可能看过无数夸它的话,但我要先泼两盆冷水。

开始。

一、保额3.8%复利增长很牛批吗?

保额3.8%复利递增,就是个幌子。

有一类话术,感天动地,把巴菲特和爱因斯坦都拿出来发誓:

3.8%复利!复利是最伟大的发明,复利3.8%代表什么你知道吗?相当于单利每年7.5%啊!

这里至少有两个误区,容易把我们带到沟里:

第一个:复利产生多大价值,和起点有很大关系。

博尔特跑的再快,但我比他提前80米起跑,冠军还是我的。

理财也是,存1000块钱按4%复利,也赶不上5000块钱按3%复利,而且时间越长、差距越大。

利多多增额寿险

利多多的保额是按3.8%复利递增,但它的初始保额低,跑了几十年后,还和那些保额3.5%、3.6%复利产品差不多。

第二个:按3.8%复利递增的是保额,而影响我们投资收益的是现金价值。

保额在什么时候兑现呢?被保人身故或全残的时候,一般应用于资产传承,留笔钱给孩子。

而我们买这类产品的目的是什么?理财、增值。尤其增额终身寿险,核心优势在于灵活,中途取钱方便。

实现这个功能,靠的不是保额,而是现金价值。

现金价值,相当于我们的保单存款,也会复利生息,研究它的走势和利率,才是买增额终身寿的关键。

结合上面讲的,你就明白了,买增额终身寿,不看保额复利,而是看现金价值收益。

二、利多多回本快,但对你有用吗?

利多多的优势是灵活,但未必适合你。

利多多的灵活体现在两个方面:

第一,加保、减保规则灵活。

相当于银行的存款、取款规则宽松,每年可以存款一次、取款一次。

备注:利多多的加保相当于重新趸交投保,不能追溯首次投保费率。

第二,返本时间快,适合各种理财目的。

我们常讲的理财险,比如年金险、增额寿,有两个特点:①确定收益、刚性兑付;②锁定本金时间长。

这就产生一个问题,假如我这笔钱存进去,5年后急用怎么办?如果没到返本期,那本金就有了损失。

不但没增值,还折了本金,好好的固收产品变成风险投资。

从这个角度看,利多多返本时间快,是巨大优势。

利多多增额终身寿险

不过,返本快就一定是好吗?

并不是。

任何事物都有两面性,灵活带来的负面效果,就是强制性弱。

对大多数人来讲,我们需要强制储蓄,把钱攒起来。

讲价值投资和复利,有个前提:本金和时间。对我们寻常人家来讲,耐心非常重要。

你看不起的那些小钱,聚沙成塔,不断复利,老了就是笔巨大的财富。

有点风吹草动就把钱挪出来,是养老的大忌。辛苦攒下几十万,被比特币一朝带走的故事,数不胜数。

所以,就强制储蓄养老的功能来讲,增额终身寿不如养老型年金。

想清楚投资的目的,灵活不代表适合你,别冲动。

三、利多多到底好不好?

就增额终身寿这种理财产品来讲,利多多是优秀的。

前面我们讲过,返本时间是同类产品最快的。收益率也不弱,杀入TOP3毫无压力。

利多多增额终身寿险

如果你需要一款增额终身寿险,利多多还是非常值得投资的。

再补充一个常见误区:把IRR等同于复利。

有些宣传话术会混淆二者区别,导致投资者乐观估计收益,IRR高不代表终值高,这点大家多注意。对于二者区别,我有文章专门举例分析过。

另外,讲讲增额终身寿险的一个潜在功能。

投保年金险,每年收益是归被保人;而投资增额终身寿险,减保取出的钱,是归投保人。

这个功能,非常有助于投保人做资产归属设计。

最后,

我在知乎上有个关于终身寿险的文章,回复量不少,大多数人都是稀里糊涂的买了产品,却连现金价值都看不懂。咱们还是多注意,理性思考,没有十全十美的理财产品。

谢谢各位,麻烦帮忙点个在看啥的。

— End —

感谢你耐心读完!

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