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买意外险避坑指南(不断更新中)

意外保障的重点是身故和伤残,人们的关注点往往在身故,却忽略了伤残。实际上,对一个家庭来讲,伤残比身故的经济影响更大。

意外伤残是按等级赔钱的,10级伤残只赔10%。所以,意外保额要充分考虑到伤残情况。

有些意外险特别便宜,因为它没有伤残保障。

买意外险避坑指南(不断更新中)

意外险对被保人的职业限制严格,但不同公司的职业分类不同,A产品拒保的职业,B产品可能承保。

1-3类职业的意外险价格,大概每万元保额3块钱,100万保额在300元是合理的;5-6类职业涨价10倍。

如果保障期间内换了工作,超出职业限制范围,要及时向保险公司提请变更,否则影响理赔。

风险运动意外险不保,包括但不限于潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳伞、攀岩、探险、摔跤比赛、武术比赛、特技表演等。

买意外险避坑指南(不断更新中)

很多意外险不赔高空坠落,怎么算高空?不同产品不一样,2米或10米不等,有的限额,有的拒赔。

溺水也有限制,有些意外险在特别约定中清楚写着:溺水意外,保额减半。

买保险一定要仔细看特别约定,法律效力高于保单条款。

某些意外险有生存期限制,出险后熬过30天才赔,这是典型的暗黑条款,臭不要脸。

出险后还有个责任期,别弄混了,超过这个期限就不赔了,一般是180天:

意外险责任期

意外险还有生效期,不是即买即保,一般是T+1,大保镖意外险比较长,是T+7,出门办事提前买。

如果你买的是意外险卡单,记得要激活,否则不生效。

挑选长期意外险、返本型意外险要慎重,没啥意义,意外险不和年龄、健康情况挂钩,每年都有好产品,别被长期锁定。

买意外险避坑指南(不断更新中)

如果不经常外出,不用过度关注交通意外险,普通意外险也保这些情况,交通意外险只是额外赔付,限制条件也特别多。

购买交通意外险的话,要注意限制条件,比如运营交通工具,肯定不含黑车;自驾车,要看清是乘坐还是驾驶,某些产品还限制车座数。

旅游外出,可以买专门的旅游意外险,交通工具保障多,还保中暑、高原反应、吃坏肚子。

经常坐飞机可以买航空意外险,还有航延保障,这是保险公司理赔的重灾区,尽量别买携程上的航空险。

买意外险避坑指南(不断更新中)

多数情况下,既往症导致的意外是不赔的,嘱咐你的家人朋友,看病治疗时别瞎说瞎写。

健康情况导致的意外也不赔,比如中暑、高原反应。

不是突发情况也不算意外,比如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害,或者慢性中毒。

那么问题来了,你觉得冻伤算不算意外呢?

意外冻伤

猝死不算意外,但现在很多意外险把猝死列为保障项目,注意:既往症导致的猝死不赔

猝死条款

不同产品对猝死的时间限制不一样,有6小时,有24小时。

意外医疗险要注意报销范围、比例和免赔额,最好是不限社保目录、100%报销、0免赔。

注意看你的意外医疗是否包含门诊报销,所谓猫抓狗咬都保,就是指这个。

某些地区的医院,因为骗保记录多,不受保险公司待见,比如北京的平谷、怀柔、密云地区医院,投保时要注意。

买意外险避坑指南(不断更新中)

未完待续中……

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