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社保养老金很重要,但年金险才是真的香

大家好,我是三哥。

2019年,取消一次性补缴养老保险的消息刚一放出,让未缴满15年,或是觉得只缴15年不够的朋友顿感焦虑,四处寻找良策。还好,最近有积极的声音传来。

网上流传的2020年养老保险新规中,包含如下信息:

男45岁,女40岁,可一次缴纳10年个人所得税;男60岁,女55岁,可一次缴纳15年个人所得税。

长期关注人生规划如我,对此却有些不以为意。诚然社保不可或缺,但在人生保障这个大话题里,它只是一切的基础或是原点。所以,你不会真以为养老保险就是“养老”的一切了吧?

01

养老压力避无可避。

养老金不足是一个国际性问题。严重者如日本,庞大的政府债务转嫁给民众的,便是沉重的退休生活负担。该国2019年5月的一份财政报告中甚至出现了这样的内容:

假如日本老年人从65岁退休至95岁,除养老金收入外,至少还需2000万日元(约合人民币128万元)的养老存款,否则便会陷入“退休即破产”的窘境。

虽然中国一时半刻不会步日本后尘,但养老问题是每个高速发展中的国家,所无法回避的。从不断更新完善的社保政策上,也能感受到祖国正在不断努力,积极应对。

社保养老金很重要,但年金险才是真的香

02

回到我们自己。压力归压力,办法自然是有的。年金险这一年来算是出尽了风头,虽然受制于趋严的监管政策,但相对稳定的收益率,还是足以让你我安心养老。

年金险的好处,大家都看得到。

对大多数人来说,真正适宜的还是传统递延型年金险。之前我曾写过一篇关于星享福与金生有约两款递延型产品的对比,这里再次总结一下:

星享福:总收益高,但大头儿拿的是身故或退保;

金生有约:现金价值低,但始终在返钱。

说起来,金生有约更符合传统年金险的设定,即为养老而生。

刚才说的现金价值,我在上一篇也有提到。但如果你还是没抱定购买年金险的决心,咱们就再理性的说说,年金险之于普通人,究竟好在哪?

上来就敲黑板→重点在于“被动现金流”,即被动收入。它的核心无非两点:

a. 确定

“稳定”、“恒定”、“确定”,都是表达传统递延型年金险的常用词汇。这个道理最好理解了——当进入退休等无正常收入状态时,在不用任何投资的情况下仍有固定进账。现金流完全确定,大多数投资理财产品都无法做到这一点。

说到这还要再插一刀,不要以为社保养老金与年金险的差别仅在于收益,在确定性这一点上,后者也有很大优势。

需知,社保的本质是用年轻人的钱反哺老人。然而伴随老龄化社会的深入,可造血的年轻人比例不断缩水,这就造成了我们开篇提到的养老金压力。即使不出现断层,我辈退休时所拿到的钱(现金价值),也将会越来越少。

而至于股票、期货甚至是以房养老种种,在我们今天“求稳”的主题下,就更不必多谈了。

b. 充足

绕了一圈还是避不开通胀。年金险收益率能够跑赢通胀吗?答案是可以的。

也许很多人会说:“看看这些年房价涨了多少,子女养育成本涨了多少。。。通胀一定高的吓人,未来的钱,根本不值钱!”

很多朋友并不了解,通胀其实是有类型区分的:

包含房屋价格、儿童教育医疗、高端消费等领域的上涨,都可以统称为“M2增发”。简单来说,这属于国家刺激经济、增加就业的大战略。得益于蓬勃发展的中国经济,过去20年间,这部分的增速也高达15.2%;

真正与日常生活支出相关的,是普通通胀率,即我们熟知的“CPI增速”。那么这又是多少呢?2.2%,一个透着理性气息的数字。

年金险的保证收益率为3%,超过了通胀率。这就意味着它能够抵抗通胀,为退休后的生活提供了充足的现金支撑。这一点的重要性,也许很多人只会在几十年后,才发觉钱到用时方恨少了吧?

社保养老金很重要,但年金险才是真的香

03

最后唠叨两句。

三哥觉得,未来年金险的刚需程度,不会亚于任何其他险种。但或许是因为它跟很多人印象中的“保险概念”不同,年金险始终未在客户群体中完全铺开。对此我中肯的提出两点建议:

一要客观判断自己退休后可能的生活负担,想清楚后就别犹豫;

二是年金险的根本在于养老,固定收益是核心。切不可为了追求高收益,丢了西瓜拣芝麻。

今天说的比较浅显,希望对大家有所帮助。谢谢再次阅读,我是三哥,咱们之后再见。

— End —

感谢你耐心读完!

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