平安e生保20年长期医疗险怎么样？值得买吗？

各位好，我是懒伙计三哥。

终于，平安e生保20年期百万医疗险面世了，这是第一款保障期长达20年的医疗险，超过了刚刚上市的太平洋安享百万15年医疗险。

今天，我们就深挖下这款医疗险，看看到底怎么样，值得买吗。

e生保20年版医疗险保什么？

e生保20年版医疗险和 e生保系列其它产品非常接近，只是保证续保期拉长到20年。

投保规则及保障内容为：

很明显，保障部分与平安e生保2020非常相似，不同点只有4处：

20年保证续保，等待期90天；
重疾医疗仍有1万免赔额；
最高投保年龄55岁；
增值服务有所调整，增加专案管理服务。

专案管理方案：平安自有的专业就医服务，包括“体检异常就医安排”、“疑似或确诊重疾就医安排”和“重疾院后随访”三项主要服务。相当于把其它产品的特殊服务做个系统整合。

普通医疗的年度报销额200万，120种指定重疾报销额400万。 两种医疗都有1万免赔额，这是e生保长期医疗险的一个不足，同类产品对重疾医疗都是没有免赔额的。

20年内，最高报销额800万，达到800万后保障结束，也不能再次续保。

当然，20年花了800万医疗费的可能性不高。

同时，e生保20年版也没有质子重离子医疗、癌症院外用药等两项关键保障，非常遗憾。

e生保20年版的价格和续保条件

产品价格：

e生保20年版采用浮动价格，投保前3年保费按既定费率表，不会调整；3年后根据产品的赔付情况，可能调整价格，但加价不超过30%。

先看看常见年龄的既定费率表：

第一年是投保时价格，第二年、第三年是续保时价格，第四年就开始采用浮动价格了。

投保价格还是颇有竞争优势的，第二年续保加价较多，平均在30%左右。

投保第4年开始，e生保20年版会根据产品赔付情况，调整续保价格，但加价空间不超过30%。

相比短期百万医疗险，长期医疗险设置了调价上限，还是很不错的。

此外，成年人投保e生保20年版，还有HRC方案。就是通过体检、运动、理赔记录等健康信用积分，来抵扣保费，最多能抵扣20%。

续保条件：

e生保20年版的续保条件比较苛刻：

保证续保期满后，再次续保需要审核。

假如小猪在30岁时投保e生保20年版，50岁期满后，小猪想继续投保，他可能要重新做健康告知，保险公司根据他当时的身体状况和历史理赔记录，考虑是否同意续保。

如果拒保，小猪就会面临裸奔的风险。

这个条款不好，但是也可以理解。一方面，在医疗险条款中声明续保风险，是监管机构的明确要求；另一方面，对于这种长期性医疗险，保险公司面临的不确定性太高了。

只是对消费者来讲，这样的续保条款不是太有利。

e生保20年版值得买吗？

对比下目前市场上四种不同保障期限的百万医疗险：

保障方面：

e生保20年版没有质子重离子和特药服务，重疾医疗仍有1万免赔额，保障上不如其它三款产品；

最大优势是20年保证续保。

与太平洋安享百万相比，e生保20年版的保障期更长，但前者是一款长期险，有现金价值，同时遵循两年不可抗辩条款原则，这一点不如人家。

价格方面：

40岁前投保的价格优势很大，甚至超过好医保、尊享e生等短期医疗险；40岁以后陡然上涨，逐渐超过其它产品。

总结一下：

e生保20年版的保障性价比一般，主要是保证续保时间长，而且后续保费调整有最高比例限制，对消费者有利。

但是，20保证续保期满后，e生保的续保条件较为严格，必须经过保险公司审核，这点是个潜在风险。

所以，我觉得e生保20年版更适合35岁以上的消费者。

如果你买的是好医保或尊享e生，没有特殊情况，不妨再观察一下，看看是否有更好的产品出现，别急着换保。

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感谢你耐心读完！

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