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意外险的受益人是前妻,钱赔给谁呢?

最近收到一位女士咨询,她丈夫不幸因意外车祸身亡,之前买过一份百万保额的意外险,但受益人是前妻,女士想咨询下,这百万赔付款该给谁呢?

身故责任保险,赔偿金只赔付给受益人,保单上的受益人写着前妻的名字,这个钱就会赔给前妻么?

想要弄明白这个问题,我们需要先来了解一下,受益人是什么?

一、受益人是什么?

受益人通俗来讲就是出险后领取赔偿金的人,大体分成两类,法定受益人和指定受益人,两种受益人仅针对身故保险合同,重疾险或医疗险的受益人只能是被投保人本身。

在保险合同中如无指定受益人,合同默认为法定受益人。

看起来只差了两个字,实际上却有着很大的区别。

法定受益人

法定受益人是指”如果被保人未指定受益人,则由他的法定继承人为受益人”。

在继承保险金时法定继承人按照第一顺序继承人、第二顺序继承人的顺序继承。

第一顺序继承人:配偶、父母(包括养父母)、子女(包括非婚生子女、养子女)继承;第二顺序继承人:祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。

有第一顺序继承人的,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不得继承。没有第一顺序继承人的,由第二顺序继承人继承。

指定受益人

指定是谁,钱就给谁。

但并不是说这个人可以随便选!

指定受益人需要经过被保险人同意,并且在实际操作中,大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

指定受益人可以指定受益的顺序和份额,只有第一顺序的人都不在了的情况下,第二顺序的人才可能获得赔偿金。

同时指定受益人没有人数的限制,可以根据需求选择比例和顺位,能够一定程度上避免因此产生的家庭纠纷,且并不一定非要是自然人,也可以是法人。

一份保单的构成,不仅仅有被保险人、受益人,还有一个角色,也起着至关重要的作用。

二、投保人是关键

投保人是与保险公司订立保险合同并支付保费的人,可以是被保人本人或其配偶、子女、父母。

我们回到客户的例子:

投保人有两种可能:一种是丈夫本人;一种是前妻或其他直系亲属。

根据《保险法》司法解释(三)的第九条规定:

受益人

简单理解:投保人是丈夫自己,则收益人是出险时的妻子,也就是这位女士;投保人是前妻,则受益人是投保时的妻子,也就是前妻。

但是要注意,上述条款,仅限约定身份关系的保单,也就是保单的指定受益人只写了“配偶”或者“妻子”两个字。

早期保单中,这种情况还有可能存在,现在的保单很少出现这种模糊不清的受益人,所以上述条款已经失去实际意义。

现在绝大多数保单,受益人的指定不仅是身份关系,还有姓名

就是保单上既写了前妻的名字,还限定了配偶这一身份,当保险事故发生的时候,一旦身份关系发生了变化,就变成了无指定受益人,这样就默认为法定继承人领取赔偿金。

所以这个案例有两种可能:

  1. 如果投保人是丈夫,前妻一分钱都拿不到,保险金由丈夫的现任配偶、父母、子女分配。
  2. 如果投保人是前妻,要看保单的受益人具体怎么写,如果只有“配偶”二字,则受益人是前妻,赔偿由前妻获得;如果写着“配偶”和具体名字,则实际受益人为法定第一顺序继承人。

三、如何防止这种纠纷?

如同投保人是前妻,可以考虑在离婚时退保分割或财产补偿。如果投保人是丈夫,应该及时更换受益人。

具体怎么操作呢?一般需要准备以下资料:

  • 保全申请书(被保险人同意并签名)
  • 被保险人的有效身份证件
  • 新受益人的有效身份证件
  • 被保险人和新受益人的有效关系证明(如户口本、结婚证等)

然后向保险公司提出变更受益人的申请就可以了。

结论

案例中,丈夫指定前妻为受益人的情况,是建立在双方的婚姻关系基础上,不仅限定了当事人为受益人,还限定了“妻子”这一身份,二者缺一不可。

理赔时,如果双方关系发生变化,那么保单将会变成无明确受益人的保单,按照遗产赔付给法定受益人。如果希望避免这种纠纷的发生,应当在婚姻状况出现改变时,及时地向保险公司提出更改受益人的要求。

贴心小tips:

  • 意外伤害险中,如果被保险人无故失踪疑似死亡,保险公司也不会即刻理赔,通常需要经过一定的期限。
  • 根据法律规定,被保险人或投保人都可以申请变更受益人,但是如果只有投保人要求变更受益人,必须要经过被保险人的同意才可以变更。
  • 出现婚姻变故或其他需要变更受益人的情况,需要及时去办理变更手续,才能避免不必要的纠纷。
懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/qianqi/

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