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轻症(轻度重疾保险)的定义

轻症,就是重疾的轻度阶段。

简单理解,轻症就是重疾的小弟。事情不严重,不必大哥亲自出马,小弟顶上。当然,大哥赔10块,小弟只能赔3块。

轻症(轻度重疾保险)的定义
轻症是重疾前的状态

我们知道,重疾险对于重疾的理赔标准非常严格,比如急性心梗和脑中风:

重疾条款

小猪同学不幸得了心梗,挺严重。家人赶忙去保险公司申请理赔,但结果让他们大跌眼镜:保险公司拒保,因为达不到重疾险的理赔标准。一分钱理赔款拿不到,保险岂不是买得很亏?

轻症就是为了解决这个需求而产生的。

那么,轻症具体保障什么?如何挑选?是否值得买呢?我们逐个看:

一、轻症都保哪些病?

轻症保障的种类和标准,目前还没有像重疾那样由国家强制指定,所以产品鱼龙混杂,参差不齐。

如何判断一款保险产品里的轻症是好是坏呢?只需记住三句话:10种病、多次赔、不太贵。

  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
  2. 不典型的急性心肌梗塞
  3. 冠状动脉介入手术
  4. 特定脑中风后遗症
  5. 主动脉内手术(非开胸手术)
  6. 心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
  7. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
  8. 轻度面积Ⅲ度烧伤
  9. 视力严重受损
  10. 慢性肾功能衰竭

其中,前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风,是重中之重。

根据多家保险公司的理赔数据,心脑血管疾病占轻症理赔发生率的60%以上,原位癌占比约30%。

原位癌针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况,尤其是原位癌和皮肤癌。不典型急性心梗是对急性心肌梗塞判定条件的降低;轻微脑中风是对脑中风后遗症判定条件的降低;微创管状动脉介入术则是对心血管治疗方式限定条件的放宽。

有些附加轻症保障的重疾险产品,会刻意强调轻症的数量,大家不要被表面的数字所迷惑,关键还看是否有上述的10种轻症,尤其是前4项。

比如平安福2019,虽然有20项轻症保障,却只是早期癌症由1项拆成3项,还把不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术三项高发轻症取消了。

二、挑选轻症,要注意什么

除了上述10种高发轻症是否覆盖外,还要注意以下条款细节:

1、条款中的理赔条件

比如,同样是轻微脑中风后遗症,有的条款规定一侧肢体3级或以下肌力,1项或1项以上生活能力不能自理;有的产品则要求2级肌力、2项以上。后者的理赔标准要更加严苛。

又如轻度面积Ⅲ度烧伤,标准的烧伤面积是10%及10%以上,有些产品却是15%及15%以上,这也是严苛的条款。

2、轻症的赔付次数

罹患轻症的几率远高于重疾,复发率也更高,所以轻症的多次赔付就显得很有实际意义,目前,多数产品支持轻症的多次赔付,比如康乐一生2019海保芯爱重疾险都支持轻症的3次赔付。

当然,轻症的多次赔付,多数都限定于不同系统不同病种,也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款,不能只看表面的赔付数字。

3、轻症豁免

当被保人罹患轻症后,不用继续负担剩余保费,而重疾或身故保障合同依旧有效。

轻症豁免可以帮助消费者在因病丧失收入能力后,解决后续的保费问题,使重疾的保障可以继续,是一项非常贴心的保障服务。目前,绝大多数含轻症的重疾险都包含这一功能。

4、分组或隐性分组

轻症分组,就是把相关性强的疾病放在一组,一项轻症理赔后,同组其它轻症的保障也结束。这样的条款内容,会导致轻症的理赔

轻症的保额多少合适?

轻症的理赔额一般是重疾保额的20%-30%,如果重疾险保额是50万,轻症保额就是10-15万,康乐一生2019的轻症保额则达到重疾保额的35%。还有一些重疾险的轻症保额会逐次上升,比如星悦重疾险,首次30%、第二次35%、第三次达到40%。

需要关注一点,轻症保额的给付方式,有的是额外给付,有的是提前给付,后者是从重疾保额里拿出来进行轻症赔付,所以要逊于前者。

总结:

轻症进入重疾,有效降低了重疾险的理赔门槛,顺应市场,值得肯定。不过,要注意附带轻症条款的保险产品,其保费增加了多少,20-30%是合理区间,过多的话,并不划算。当然,如果两个同样价格的重疾产品,一个有轻症,一个没有轻症,还是优先选择带轻症的。

此外,轻症的治疗费用一般在10万以内,并非不可抵御的家庭经济风险,在选择重疾险的时候,要优先关注重疾险保额,然后再看是否附加轻症,把保险的杠杆率利用到最佳。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/qingzhengdingyi0831/

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