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轻症(轻度重疾保险)的定义

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轻症,就是相对重疾险里的“重疾”而言,其实是重疾的早期和轻度情况。要了解重疾险里的轻症,首先要了解重疾险里的重疾是什么:

重疾险里面的重疾到底是什么?

看过上面那篇文章,你会发现重疾险的理赔标准非常严格,有很多指定条件和免除责任,因为重疾险只保病情严重、治疗费用昂贵、不易治愈的大病危病,而这些病的早期症状,比如原位癌等“轻症”,却不能获得理赔,轻症就是为了解决这个需求而产生的。

如何判断一款保险产品里的轻症条款是好是坏呢?只需记住三句话:9种病、多次赔、不太贵。

也就是说,第一要了解关键的轻症有哪些,以及判定的标准;第二要看赔付次数,越多越好;第三,同一款重疾险, 含轻症保障的价格比不含的贵20-30%之间,才是合理的,超过这个区间,就要考虑是否值得。

轻症都保哪些病?

轻症保障的种类和标准,目前还没有像重疾那样由国家强制指定,所以产品鱼龙混杂,参差不齐。关键的轻症记住这9种就好:

  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
  2. 不典型的急性心肌梗塞
  3. 冠状动脉介入手术
  4. 特定脑中风后遗症
  5. 主动脉内手术(非开胸手术)
  6. 心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
  7. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
  8. 轻度面积Ⅲ度烧伤
  9. 视力严重受损

其中,前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风,是重中之重。

第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况,尤其是原位癌和皮肤癌;第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低,第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低;第3项则是对治疗方式限定条件的放宽。

有些附加轻症保障的重疾险产品,会刻意强调轻症的数量,大家不要被表面的数字所迷惑,关键还看是否有上述的9种轻症,尤其是前4项。

比如平安福2016,虽然有20项轻症保障,却只是早期癌症由1项拆成3项,还把不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术三项高发轻症取消了。

比如复星康乐一生重疾C款,轻症缺少“不典型的急性心肌梗塞”,而多了“早期原发性心肌病”和三项具体心脑血管手术保障。鉴于心脑血管类疾病的发病率更高,而保险合同中的“不典型的急性心肌梗塞”是一种病症状态描述,要比具体治疗办法的覆盖范围更广,所以,缺少该条款的康乐C在轻症保障上是有不足的。

相同的情况,在轻度面积Ⅲ度烧伤方面,标准的烧伤面积是10%及10%以上,有些产品却是15%及15%以上,这也是有不足的轻症保障。

轻症的赔付次数

罹患轻症的几率远高于重疾,复发率也更高,所以轻症的多次赔付就显得很有实际意义,目前,多数产品支持轻症的多次赔付,比如弘康健康一生A款支持轻症2次赔付、复星康乐一生C款和同方多倍保支持3次赔付,当然,费率也比1次赔付的产品贵一些。

当然,轻症的多次赔付,多数都限定于不同系统不同病种,也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款,不能只看表面的赔付数字。

轻症豁免

当被保人罹患轻症后,不用继续负担剩余保费,而重疾或身故保障合同依旧有效,避免消费者因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。注意,轻症豁免条款时需要额外加费的。

轻症的保额多少合适?

轻症多是附加险,跟随在重疾险产品里,一般是重疾险保额的20%-30%,比如重疾险保额是50万,轻症保额就是10-15万。需要关注一点,轻症保额的给付方式,有的是额外给付,有的是提前给付,后者是从重疾保额里拿出来进行轻症赔付,所以要逊于前者。

总结:

轻症进入重疾,有效降低了重疾险的理赔门槛,顺应市场,值得肯定。不过,要注意附带轻症条款的保险产品,其保费增加了多少,20-30%是合理区间,过多的话,并不划算。当然,如果两个同样价格的重疾产品,一个有轻症,一个没有轻症,还是优先选择带轻症的。

此外,轻症的治疗费用一般在10万以内,并非不可抵御的家庭经济风险,在选择重疾险的时候,要优先关注重疾险保额,然后再看是否附加轻症,把保险的杠杆率利用到最佳。

含有轻症保障的产品链接:

 

懒伙计保险笔记

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