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少儿重疾险保额多少才合适

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一位宝妈忧心忡忡地在后台留言,想给宝宝买份终身重疾险,担心孩子得了重疾后,就再也没法买保险了。

我回答她:即使买了终身重疾险,理赔以后合同就终止了,也没法再投保重疾险。

她考虑很久,又给我留言说,她决定买一份多倍赔付的终身重疾险,这样孩子就安全了。

PS:关于多倍赔付重疾险的科普,这类产品简单理解,就是可以多次重疾理赔。

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我问她的预算,可以给孩子买多少保额。她回答说:30万。

1岁宝宝,30万保额,20年缴费,保障终身的话,一份性价比最好的多倍赔付重疾险,每年也要2500元以上,同样费用,如果买份30年保障的定期重疾险,保额可以达到300万。

一次性就拿到数倍的钱,远比得一次重疾赔一次有价值,毕竟,一个人一生罹患多次重疾的几率并不大。

我把这个建议给她,她考虑很久后,还是决定把预算用来购买多倍重疾险,心里更踏实。

我尊重她的配置理念,没有继续说服她,毕竟两类产品的保障范围和功能定位并不相同,不能简单地以保额多少来衡量。

这次交流的核心在于:

少儿重疾险的保额多少才够用

判断这个并不难,主要有两点:

1、看看少儿重疾的平均治疗和康复成本,再计算一下后续的生活成本,大致就有了基本保额诉求。

2、考虑到通货膨胀。

关于第一点,我们以前有过多次探讨,目前业内公认的说法是:多数重疾的治疗及康复成本,在30万左右。

而重疾治愈后的5年,是家庭经济最为紧张的时候,这5年内孩子的生活成本,每年按10万元计算,则需要再加50万保额;若再考虑到复发风险,则应再增加30万的治疗保额。

但是,不要忘记通货膨胀这个家伙,按照3.5%的平均通胀率,20年后,100万就只有今天50万的购买力了,所以应酌情将保额再增加20-50%。

所以,120-150万,是稳妥的重疾险保额配置。

于是,第二个问题产生了:

这么多的保额,预算不足怎么办?

保额有限的前提下,预算不足有两种解决思路:

1、减少保障年限,比如上面说的由保障终身降到保障30年。

2、缩小保障范围,比如只保重疾,而暂时不保轻症或寿险。

就象上面的例子,做到300万保额的定期重疾险,每年成本也只有2500元,而且还包含轻症保障。

不过,多数朋友像这位宝妈一样,无法接受减少保障年限和保障范围,这是保险配置理念的不同,没有对错之分,仁者见仁,智者见智。

我个人的建议是:

少儿重疾险的配置,不一次性到位,而是分成三个阶段

第一阶段,孩子刚出生不久,此时的重疾险配置,保障到30岁即可,着重考虑这个阶段罹患重疾后可能发生的成本,尤其是生活成本,以此来配置保额。

第二阶段,孩子20岁的时候,第二次配置重疾险,保障到70岁即可。

第三阶段,不如交给孩子自己,等他30岁的时候再考虑不迟。

如此,有助于把复杂的需求简单化,避免过多的诉求混杂在一起,干扰了我们的判断。

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最后

因为今天是随感而发,写的很散,所以再梳理下我的观点:

  1. 少儿重疾险可以分阶段配置,不同阶段面临的问题不一样,做到阶段内的保额充足。
  2. 越是年龄小的时候,保额越要充足,因为要考虑到后续的生活成本和二次发病的可能性。
  3. 保额要充分考虑到通货膨胀,尤其是保障年限长的配置方案,30年、40年后100万可能不足今天的20万。

最后,欢迎大家来拍砖,保险配置理念,越辩论越清晰,各位多多指教。

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