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少儿重大疾病保险购买方案及产品评测

在《小孩儿买什么保险划算》里,我们聊了儿童保险的购买原则,我给孩子的保险方案:第一社保医疗,第二重疾险,第三意外险,最后是医疗险。

此外,儿童配置保险的一个重要原则,就是先保大人再保孩子。儿童的保险预算不应超过家庭保险预算的20%。 父母才是孩子最大的保障,如果父母病倒了,孩子连生活教育都成问题,更遑论保险的保费了。

言归正传,进入今天的正题。

如何挑选一款儿童重疾险

挑选合适的儿童重疾险,有3点务必注意:

1、保障第一,拒绝返还和分红

很多儿童重疾险会附加储蓄性功能,返还保费,美名其曰:有病治病、没病返本。

可是,羊毛出在羊身上,返还型保险混淆了保障和储蓄的功能,容易导致孩子的保额不足,家长们千万慎重。

如果你希望给孩子准备教育金,我建议把两件事分开思考,返还保费的重疾险比不返还的贵出50%以上,这笔钱可以拆出来去理财,回报率远高于返还的那点钱。

还有的儿童险捆绑寿险功能,也非常坑,这种保险是为大人准备的,儿童买这种保险不但贵,而且意义很小。

2、针对性强, 覆盖儿童高发重疾

我们看看儿童的高发疾病有哪些:

儿童高发重疾

上图中,橙色的疾病多为先天性、遗传性疾病,商业保险不保。蓝色的疾病则非常关键,一款重疾险好不好,是否适合孩子,关键看对这些疾病的覆盖度。

尤其是白血病,目前,白血病的治疗手段主要包括药物控制、放疗化疗以及骨髓移植,以做骨髓移植为例,起价为40万元,即使是配型完全相合也要30多万,这还不算应对后续并发症的费用。但是三四十万对一个普通家庭来说无疑是个天文数字。

3、灵活度高,适合搭配

所谓灵活度高,就是保障时间和缴费时间的选择多。保障时间最好有定期有终身,缴费时间越长越好,最好是20年、30年缴费。

灵活的保障时间有利于我们设计保险预算;缴费期间长,可以抵御通货膨胀,让钱花得更有价值。

结合上面三点,我们对儿童重疾险产品进行选择,保障相当的产品,哪个价格低,哪个就值得购买。

方案一:保障30年的儿童重疾险

预算较少时,可以给孩子配置一份保20年或 30年的重疾险,等预算充足时再不断补充新的重疾险。

因为定期重疾险的保障期短,期满后可能因为某些健康问题导致无险可保,为防万一,我们要选择带有忠诚用户权益的产品。

目前市场上最好的产品有4款:

儿童定期重疾险对比

4款产品各有特色,大黄蜂3Plus的重疾保额在投保前15年额外赔付50%;晴天保保的重疾保额不断增长,最高涨到投保时的1.75倍,这两款产品的重疾保障最好。

瑞泰时光机的价格最低,妈咪保贝最高,不过妈咪保贝的中轻症保障很不错。

这4款产品都含有忠诚用户保障权益,但规则不同,可以点击具体产品链接了解,或者关注懒伙计公众号提问。

方案二:保终身的儿童重疾险

儿童购买终身重疾险不贵,目前市场上最好的产品也有4款:

大黄蜂3Plus儿童重疾险

4款产品中,论保障力度,无忧人生2020最强,但价格也最高;妈咪保贝价格第二,除了中轻症而儿童高发病保障外,其它不如大黄蜂3Plus,后者的重疾保额高一些;最差的慧馨安健康保,虽然价格低,但保障也弱。

点击蓝色链接,可以了解4款产品的具体测评。

儿童高发病保障对比

两套方案,7款产品,在儿童高发病上的保障力度差异很大,注意这里的高发病不等于特定病,儿童高发病有17种,最好的无忧人生2020全部覆盖,但只对其中14种翻倍赔偿。

篇幅有限,就不放具体对比表了,感兴趣的家长可以关注懒伙计公众号(lanhuoji365),回复“儿童特定病”了解。

总结一下

儿童是购买重疾险的最佳时机,不贵,孩子也很少有什么身体上的小毛病,投保省心。

挑选儿童重疾险时,可以参考我给的3点原则和两套方案,但具体问题还是具体分析,不要盲目投保。

如果你还犹豫该怎么给孩子买保险,可以关注我的公众号,三哥提供保单规划和配置诊断服务。

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感谢你耐心读完


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本文更新于2020年3月30日,最新产品信息请关注公众号【lanhuoji365】

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