少儿重大疾病保险购买方案及产品评测(2016) - 懒伙计

少儿重大疾病保险购买方案及产品评测(2016)

保险评测 13970℃ 2评论

在《小孩儿买什么保险划算》里,我们聊了儿童保险的购买原则,我给孩子的保险方案:第一社保医疗,第二重疾险,第三意外险,而疾病医疗险备选。此外,孩子的保险预算,不会超过我家庭保险预算的10%。

在和朋友交流时,我发现爱的顾虑成为家长选择保险的误区,父母很想多帮孩子一把,为他们多留些钱,或帮他们解决一辈子的保险问题。这些观点没错,但我建议大家:首先,确保父母保额充足后再考虑孩子;其次,量力而行,不要因此影响家庭生活;最后,理性看待,以低成本杠杆抵御高风险冲击才是保险本质,不要让它去做理财赚钱的事。

言归正传,讲讲少儿重大疾病保险的选择。

儿童罹患重疾的风险,主要发生在3岁之前,所以这个年龄段的保险价格最高;3岁后儿童罹患重疾的风险不断下降,保费则呈递减趋势,越来越便宜,这是儿童重疾险与成人不同的特征。

儿童罹患重疾的几率比成人低,所以儿童重疾险的价格也比成年人低很多,掏很少的钱,买个安心,非常值得。

便宜到什么程度呢?读过三哥的这篇文章,可以做到交几千块钱,就在未来20年内,为孩子提供一份高达50万保额的重疾风险抵御保障。

划算吗?如果你觉得划算,可以继续往下看。

做儿童重疾险评测的时候,我的原则有两个:

1、保障为主。只考虑25岁以下保障产品,没考虑终身型产品;没考虑返还、理财、教育金型产品;

2、保障足够。保险就是为了防范未知风险,保额不足不如不保。因此,我只选30万以上保障产品;

以上两大原则,让我把目标只放在消费型产品上,经过筛选对比,最终给出两套方案。

方案一:一年期少儿重疾险

一年期少儿重疾对比

一年期少儿重疾险对比

小贴士:

保障期:孩子投保的年龄要求,多数一年期产品支持在30天-19岁的区间投保,某些产品支持续保到25岁。

保额:理赔时保险公司支付的费用,可选,显然保额越高,价格越贵。

费率:每万元费率10,就是说1万保额价格10元,30万保额就需要300元。爸爸妈妈们在为孩子选择保险时,可以用这个办法来对比价格,注意的是同一产品在不同年龄、不同性别费率都不同。

重疾种类:关于重疾和轻症的定义请参考这篇文章:《重疾险里的重疾到底是什么》、《轻症的定义

等待期:保险公司为了防止恶意骗保,会在消费者购买保险后,留一段时间观察。等待期内如果被保人出险,保险公司只返还所交保费,不付诸理赔。健康险产品多数都有等待期,时间从30天到180天不等。

通过对比费率,我们看到0-8岁有两款产品很突出,“小雨伞平安重疾险”和“平安快康宝”;8岁之后则是“昆仑少儿重疾”更有优势。

上面只是单纯重疾责任的费率比较,有的产品还有附加权益,比如”德华爱宝贝“,特定病有20%保额的追加给付;而”弘康贝健康“则附带20%的轻症额外给付,考虑到这一点,”弘康贝健康“的费率就不算贵了。

一年期产品的优点是购买灵活、性价比高;不足是产品一年一售,不保证续保,中途更换产品需要再次等待期和健康告知。现实中的影响是什么呢?假如被保人新发某些重疾的前置性疾病(比如乙肝),有些产品会拒保。

方案二:长期少儿重疾险

长期险产品和一年期产品的差别,够单写一篇文章来论述了,选择少儿重疾险,各位明白长期险保证续保就可以了。

出于我的购买原则,长期险也选择消费型的,非两全,无返还。因为多数长期险都附带返还责任,所以筛了一天,只选出三款不错的产品:

少儿重疾险评测

少儿重疾险评测

对比的费率是按20年保障期,分十年缴清的维度。选择这个维度,是因为“中华人寿安康100”最短缴费期间是十年,方便对比。

长期重疾险的缴费费率是恒定的,上面给出的不同年龄段费率,是投保费率,比如8岁投保“新华i健康”,费率就是7,保50万,交10年,每年保费都是350。

在三款产品的费率对比中,“小雨伞-阳光少儿”的费率优势明显,但这款产品采用的是阶梯式保额,什么意思呢,就是买30万保额的话,第一年保额只有10万,第二年20万,第三年以后才恒定为30万,这使它的费率相对较低。

“中华人寿安康100”比别的产品多了轻症保障,这是它费率较高的原因,但即使这样,在1岁以下这个年龄段,它的费率仍比“新华i健康”更有优势,所以,它更加适合新生儿,等待期也更短。

“新华i健康”则相对中规中矩,它的保额更高,可达50万,费率也处于一个相对中庸的位置,8岁是它的优势投保期间。

总结

以上是我给的两套少儿重疾险选择方案,时间和阅历有限,欢迎各位指正和补充。另外,不知道我的文字是否陈述清晰,也请各位多多留言,多提宝贵建议。本文也会根据大家意见,不断修正优化。

文中提及产品在各大保险平台均有出售,可自行查找,也可通过下面链接直达:

一年期产品:

长期险产品:

 

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(2)个小伙伴在吐槽
  1. 费率不应该是保费/保额么。
    小雪2017-01-23 11:33 回复
    • 您好,感谢您的指正,我的表达容易产生误解,已更正。费率表一般是按照每千元或万元保额的保费价格做的。
      liooran2017-02-17 18:42 回复


适合你的,才是好保险