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少儿重大疾病保险购买方案及产品评测

在《小孩儿买什么保险划算》里,我们聊了儿童保险的购买原则,我给孩子的保险方案:第一社保医疗,第二重疾险,第三意外险,最后是医疗险。

此外,儿童配置保险的一个重要原则,就是先保大人再保孩子。儿童的保险预算不应超过家庭保险预算的20%。 父母才是孩子最大的保障,如果父母病倒了,孩子连生活教育都成问题,更遑论保险的保费了。

言归正传,进入今天的正题。

如何挑选一款儿童重疾险

挑选合适的儿童重疾险,有三点务必注意:

1、保障第一,拒绝返还和分红

很多儿童重疾险产品,会附加储蓄性功能,返还保费,甚至还有寿险保障。

加个保障就多收一份钱,所以家长们一定要看看加的前值不值:

返还保费的重疾险比不返还的消费型重疾险贵出50%左右,这部分钱拿去复利理财的话,回报率远远高于返还的那点保费。

儿童购买寿险则是最坑的,一个家庭,谁赚的多谁配寿险,儿童不赚钱,没必要买寿险。即使预算充足,买了几十万的终身寿险,80年的时间,通货膨胀会让这笔钱至少贬值到原来的1/5。

因此,儿童重疾险,一定要选消费型的。

2、针对性强, 覆盖儿童高发重疾

我们看看儿童的高发疾病有哪些:

常见儿童重疾

上图中,紫色的疾病多为先天性、遗传性疾病,商业保险不保。蓝色的疾病则非常关键,一款重疾险好不好,是否适合孩子,关键看对这些疾病的覆盖度。

尤其是白血病,目前,白血病的治疗手段主要包括药物控制、放疗化疗以及骨髓移植,以做骨髓移植为例,起价为40万元,即使是配型完全相合也要30多万,这还不算应对后续并发症的费用。但是三四十万对一个普通家庭来说无疑是个天文数字。

3、灵活度高,适合搭配

所谓灵活度高,就是保障期限和缴费期限的选择多。比如保障期限,保20年、30年,保到70岁等;缴费期限则是越长越好,20年缴费、30年缴费。

相对来讲,儿童并不需要太长的保障期限,尽量不选择保终身的产品。所以有灵活的保障期限更利于家长们安排保险预算。而缴费期间长,可以有效抵御通货膨胀,让钱花得更有价值。

此外,如果一款儿童重疾险可以附加投保人豁免,那就非常实用了。

结合上面三点,我们对儿童重疾险产品进行选择,保障相当的产品,哪个价格低,哪个就值得购买。

方案一:保障30年的儿童重疾险

给孩子配置一份保20年或 30年的重疾险,是最理智的决定。这种配置思路,可以用很少的钱获得很高的保障,让孩子在30岁前有充足的保额。等孩子成年或立业后再补充新的重疾险产品。

目前市场上热销的产品主要有四款:

瑞华小佩奇少儿重疾险

四款产品各有特色,大黄蜂2的重疾险保额可以不断增长,最高增长到基础保额的1.62倍,投保时80万保额,最后可高达130万;童乐宝比其它产品多了中症保障;瑞华小佩奇可以对先天性疾病进行理赔,儿童特定病多次赔付;慧馨安则对儿童高发重疾险的覆盖很高。

我们看看四款产品对于儿童高发疾病的覆盖情况:

少儿重大疾病保险购买方案及产品评测

保障这么充足的产品,他们的价格怎么样呢?非常便宜:

少儿重大疾病保险购买方案及产品评测

举个栗子:

小哪吒刚出生,爸爸为他买了一份大黄蜂2号重疾险,保额50万,保到30岁。每年仅需交费615元。12岁那年,小哪吒不幸得了白血病(儿童特定重疾),保险公司将赔付他50万×1.628+50万=131.4万元。这笔钱既可以用来治病,也可以用来康复和生活。

方案二:保至70岁的儿童重疾险

保到70岁的儿童重疾险,可以拉长保障期间,但费用也会更贵。很多家长担心孩子发生疾病后再也没法购买重疾险,所以会选择更长期的产品。

目前市场上适合儿童购买的长期重疾险产品,有两款非常不错,一款是百年人寿的康惠保旗舰版,这也是目前性价比最高的重疾险产品,可以附加儿童特定重疾保障。另一款是瑞泰人寿的阿童木多倍重疾险,特点是重疾多次赔付,12种儿童特定重疾也是多次赔付。

总结

以上是我给的两套少儿重疾险选择方案,时间和阅历有限,欢迎各位指正和补充。另外,不知道我的文字是否陈述清晰,也请各位多多留言,多提宝贵建议。本文也会根据大家意见,不断修正优化。

文章所列产品的保费试算链接

懒伙计保险笔记

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评论列表(2条)

  • 小雪 2017年1月23日 上午11:33

    费率不应该是保费/保额么。

    • liooran 回复 小雪 2017年2月17日 下午6:42

      您好,感谢您的指正,我的表达容易产生误解,已更正。费率表一般是按照每千元或万元保额的保费价格做的。

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