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大黄蜂时光机少儿重疾险深度测评

大黄蜂时光机是一款少儿重疾险,由瑞泰人寿承保,为了方便,我就简称为“时光机”了。

这款少儿重疾险有点意思,你可以把它看成两套保障方案:

方案一是只保到30岁的单次赔付重疾险;方案二是可以保到70岁或终身的多次赔付重疾险。

好玩的是第二套方案。

我们先看看产品的大致情况,有哪些优劣势,最后讲讲我的配置思路。

本文主要内容:

  • 大黄蜂时光机保什么
  • 优劣势分析
  • 产品配置建议

一、大黄蜂时光机保什么

时光机投保年龄0-17岁,等待期180天,最长可以30年缴费,保障期限可选保至30岁,加二次重疾可延续至70岁/终身。

大黄蜂时光机少儿重疾险
大黄蜂时光机少儿重疾险

基础保障

重、中、轻症齐全,且对高发中轻症覆盖全面,而且将轻度Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能障碍移到了中症,保额增加,非常好。

如果你已经熟悉这款产品,可以跳过这部分,直接看文末配置建议。

附加保障

附加保障有两个:儿童特定重疾和重疾二次赔付,我们分别细讲。

儿童特定重疾:

时光机对18种儿童特定病有额外保障,注意,这18种特定病不等于是儿童高发病。

儿童大概有30项特定疾病,其中17项为高发病,一款少儿重疾险,保障的高发病越多、赔偿力度越大越好。

17种儿童高发重疾,时光机全部覆盖,其中10项可以额外赔付,保障不错。

篇幅有限,就不放其它产品的对比表了,感兴趣的家长可以关注懒伙计公众号,回复“儿童特定病”了解。

重疾二次赔付:

附加这项保障,重疾可以赔付2次,同时延长保障期至70岁或终身。

两次重疾理赔的间隔期365天,没有分组的概念。

我们对比下同类型产品:

大黄蜂时光机少儿重疾险
多次赔付少儿重疾险对比

吃惊吧,价格惊人的低,比大黄蜂3号和妈咪保贝便宜一半多。

实际上,是因为时光机的二次赔付有条件:

  • 如果首次重疾在30岁前,则第二次重疾按100%基础保额;
  • 如果首次重疾在30岁后,则第二次重疾按1/3基础保额。

举个例子:

小明、小红各投保60万保额。小明在25岁发生第一次重疾,理赔额60万,以后小明再患重疾,还有60万的理赔款。小红在45岁发生第一次重疾,理赔额是所交保费,以后小红再患重疾,只有20万的理赔款。

30岁前后的保障相差很大。

时光机的二次保障,实际上是为孩子前30年加保,一旦孩子30岁前没有重疾出险,保障的效果就大打折扣,这时必须抓紧补充其它重疾险。

二、大黄蜂时光机的优劣势

优势:

1、价格便宜:保30岁定期版目前价格最低:

儿童定期重疾险对比

保70岁或终身版的价格也很低,但情况特殊,不太适合与同类产品比较,后面再讲。

2、中轻症保障不错

高发性中轻症都有,而且轻度Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能三种高发轻症还列为中症,提高了赔付比例。

3、核保条件宽松

新生儿早产、难产、产伤以及卵圆孔未闭等问题,核保条件宽松。

4、忠诚用户权益

大黄蜂时光机一开始没有忠诚用户权益,经过反馈后,瑞泰人寿已经承诺补充。

所谓忠诚用户权益,就是产品保障期结束后,被保人可以不经等待期、不用健康告知,无缝投保保险公司的其它重疾险产品。可以避免被保人因为罹患肺结节这类小病,无法投保其它重疾险。

不足:

高发轻症中,“不典型急性心梗”与“冠状动脉介入术”两项只赔一项,不过,绝大多数重疾险的轻症保障都这样设置。

三、时光机的重疾多次值得买吗?

虽然时光机的二次重疾赔付有前提条件,但并非恶意条款,和百万医疗险的免赔额一样,看似赔付几率不高,却拉升了杠杆率。

我们可以用更低的成本,获得更高的风险保障。

孩子30岁前得重疾的概率不高,可一旦发生,就影响巨大。我们为孩子配置多次重疾险,不就是担心孩子太早罹患重疾,导致以后无险可保吗?

现在,用其它产品一半成本的代价,就能获得相同的风险保障,我觉得值。

总结一下:

时光机的30岁版竞争力很强,如果你为宝宝配置定期性保障,推荐选择;

我一直不赞同给孩子配置多次赔付的重疾险,但时光机的二次重疾可以考虑,成本不高,但能抵御最可怕的风险。

瑞泰大黄蜂时光机重疾险

儿童保险配置要遵循很多原则,也要注意健康告知环节,如果你还犹豫该怎么给孩子买保险,三哥提供保单规划和配置诊断服务。

— End —

感谢你耐心读完


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本文更新于2020年3月30日,最新产品信息请关注公众号【lanhuoji365】

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