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百年慧惠保(守卫者1号)多次赔付重疾险评测

百年慧惠保(原守卫者1号)是款多次赔付的重疾险产品,2018年底上市,中途一度停售,2019年7月份重新开始销售。

百年慧惠保在重疾分组、轻症额度及价格方面的亮点不少,虽说保障有点老了,但在同类产品中仍具有很强的竞争力。本文将从产品的亮点、不足、适应人群和注意事项等四个方面对百年慧惠保进行全面解析及评测。

我们先看看百年慧惠保的基本形态,为了更加直观,我们同时看看同类产品“哆啦A保”,以及百年人寿同家的另一款网红产品“康惠保旗舰版”:

守卫者1号重疾险

产品责任清晰,保障全面,等待期只有90天,可附加投保人重疾豁免。

一、百年慧惠保产品亮点:

1、重疾分组合理:赔付5次,分5组,癌症单独1组

多次赔付重疾险的奥秘就在重疾的分组上,按惯例,每组会有几种疾病,其中一项疾病得到理赔后,该分组的保障责任终止,也就是说,组内其它疾病都不再继续保障了。

那么,多次赔付重疾险有没有实用意义呢?有,就是那些存在关联关系的重疾,尽量别在一个分组里。

比如白血病(恶性肿瘤)和造血干细胞移植,心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。

如果高发疾病都集中在一组,那么多次赔付就是一个噱头。

我们看看所有重疾险标配的25种重疾,它们各自的理赔率是什么样的:

25种重疾理赔率情况

这很像世界杯足球赛的分组,前6种重疾就是6支种子队,而癌症(恶性肿瘤)就是种子里的种子。

我们看看百年慧惠保的重疾分组形式:

守卫者1号重疾分组

从6款高发重疾的分布来看,守卫者的分组科学,实用性强,超过市场上大多数同类产品。

2、轻症不分组,无间隔,保额递增

百年慧惠保轻症50种,高发轻症全部包含,最多赔付3次,保额递增,分别为35%、40%和45%;而且不分组,两次理赔无间隔期。相比同类产品,守卫者1号的赔付额度和不分组都很有竞争力。

3、保障期限灵活,可选保至70岁

慧惠保的保障期限分两种:保至70岁和保至终身,同一个体相同保障,两种不同的保障期限价格相差60%左右。

关于重疾险保至70岁还是保至终身的话题,我们今天就不探讨了。但慧惠保为预算不足却希望配置多倍重疾险的家庭,提供了更多的选择,目前市场上尚无此类产品。

4、支持智能核保,且核保科学

百年慧惠保支持线上智能核保,对于存在健康告知问题的消费者,大大方便了投保的选择空间。我们以甲状腺结节为例:

通过线上流程,告知甲状腺结节,系统会进行提示:

百年慧惠保(守卫者1号)多次赔付重疾险评测

如果不存在上述情况,可以标准体承保,如果存在3项以下,则可以除外承保。

5、性价比高

我们把百年慧惠保与同类哆啦A保、康惠保旗舰版的价格对比:

守卫者1号重疾险价格

哆啦A保已经是多倍型重疾险中性价比很高的产品了,守卫者1号的价格比哆啦A保更低。

二、百年慧惠保的不足:

1、人群限制较高

百年慧惠保的突破较多,但同时也缩小了适应人群的范围,体现在职业和年龄两个方面:职业上,慧惠保仅限1-4类职业投保;年龄方面仅限0-45周岁。。

更加细分人群,为特定人群提供特定产品及费率,将是未来保险产品发展的趋势。

2、重疾分组仍未完全突破

虽然百年慧惠保的重疾分组已经超过多数同类产品,但仍留有遗憾,某些关系较强的疾病仍处于同一分组。我们相信,重疾分组进一步优化、甚至取消,将是未来多倍重疾险的突破方向。

三、百年慧惠保怎么配置更好?

多倍型重疾险比同样保额的普通重疾险要贵50%以上,在守卫者1号出现前,更多是作为高预算家庭的配置选项,但百年慧惠保有保至70岁的期间,这就让消费者有了更多选择空间。

  • 预算不足:年轻人或预算不足的家庭,在保额达标的情况下,可以先保障至70岁,以后再行补充、升级。
  • 预算一般:可以考虑配置一份30万的普通重疾险,附加20万的慧惠保70岁版,整体保额达标,还有了多次赔付的保障。
  • 预算充足:可以购置一份50万保终身的慧惠保。

配置重疾险,核心还是要保额充足,在此前提下,根据预算情况增加保障期限或保障次数。

四、购买百年慧惠保应注意的问题

  • 当重疾第一次赔付后,轻症保障终止;身故、全残保障终止,整张保单的现金价值为零。
  • 被保人罹患重疾或轻症后,应凭承保公司指定医院的诊断证明方可申请理赔。
  • 要仔细阅读全部保障疾病的理赔条件,注意免责要求,确认理解后再行购买。

总结

总体来讲,百年慧惠保仍是多倍型重疾险产品中的佼佼者,诚意十足,为消费者提供了更好的选择。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/shouweizheyihao/

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