成人消费型重疾险产品评测(2018版) - 懒伙计

成人消费型重疾险产品评测(2018版)

重大疾病保险 3722℃ 0评论

本文重点评测2018年高性价比的几款重疾险产品,这些产品具备如下共性:

  1. 更适合成人,保障时间至70岁或终身。
  2. 消费型产品,不含寿险或分红、返还等功能。

为何重点选择消费型重疾险?

这类产品的优势就是简单直接,直奔“保障”的主题,仅含重疾或轻症保障,没有太多附加责任来混淆视线、变相增加成本,分散保险预算。

一、重疾险的评测标准

按重要程度排序为:

1、性价比

也就是相同保障的情况下,固定保额的价格越低,性价比越高。

2、投保的灵活性

产品可供消费者选择的空间越大,灵活性越好,主要指保险时间、缴费周期、投保地域等。

3、购买的条件

购买条件越低,适合人群范围越大,产品就越有竞争力。主要指健康告知、投保年龄、职业限制等。

购买条件这项,主要是从产品覆盖率角度进行评测的,对于消费者意义不大,只要自己符合产品的购买条件就好。

4、保险公司

通过保险公司的偿付能力、投诉率和风险管理能力等数据,了解经营情况。

二、含有轻症保障的消费型重疾险评测:

符合条件的产品有6款,分别来自6家保险公司,先看对比图:

成人消费型重疾险

6款产品的重疾保障数量虽然有多有少,但并非重点,100种重疾和50种重疾间的差别很小;最高保额基本都是50万,但健康之享可以通过阶梯增长的方式,达到100万,独树一帜。

轻症保障方面,健康保康乐e生最好,都是30%的重疾保额,3次赔付;健康之享最弱,只有10万。需要注意的是,康乐e生这款产品,等待期内罹患轻症的话,重疾保障也随同终止,而其它产品只是轻症保障终止。

想更多了解重疾、轻症和等待期,可以看文末的推荐阅读。

按照我们的原则,依次进行分析:

1、性价比:

我们以男子,0岁和30岁两个年龄段对比。

在保障至70岁这个范围内,康惠保价格最低,其次是健康保、康乐e生和健康人生A款。在保障终身这个范围内,至尊保的价格最低,其次是健康保和康惠保。

考虑到康惠保的轻症保障只有1次,性价比方面,我们认为健康保最佳,其次是至尊保和康惠保。

2、投保的灵活性

关键要看缴费时间,越长越好,可以降低每年的缴费压力、规避通货膨胀。目前最长的缴费期是30年,康惠保、健康保、康乐e生、健康人生A,都有这个选项。

着重说一下投保地域,康惠保的投保地域最广,20个省市,其次是至尊保和和谐健康之享;健康保只有北京、上海、浙江、广东、山东等5个省市,而康乐e生则只有广州一地。但不在投保地域,不等于不能投保。

投保地域影响理赔吗?不影响,毕竟人口流动性这么大,谁也不能保证几年后还在当初的投保地域,不必过于纠结投保地域的事情。

3、购买的条件

健康告知:几款产品都很严格,相差不大,投保时要仔细审读,如实告知。如果身体情况不符合健康告知,或有所疑问,可以申请核保或者咨询懒伙计。目前,健康人生支持线上智能核保,康惠保支持线上人工核保。

投保年龄:健康保最高可到60岁,其次是康惠保和健康人生A款,可到55岁,其它产品只到50岁。

职业要求:健康保最为宽松,其次是康惠保和健康人生,支持1-6类职业。

4、保险公司

保险公司偿付能力

偿付能力:核心偿付能力充足率低于 50%,综合偿付能力充足率低于 100%,风险评级在B级以下,只要不符合任意一项,即为偿付能力不达标。SARMRA分数越高,代表保险公司管理风险的能力越强。

投诉率:三项指标,2017年保险公司的平均值为1.69、0.47、0.09,大家可以参考这个数据进行判断。

上述数据是2017年第四季度保险公司的各项考评指标,仅供参考,大家在选择保险产品时,最重要的是产品本身和保障,其次是服务,最后才是保险公司。

5、综合评定

综合上述多个维度进行评测,在含轻症的消费型重疾产品方面,我们给出的排名为:

健康保、康惠保、康乐e生、至尊保、健康人生A款、健康之享

三、不含轻症的消费型重疾险评测:

不含轻症的消费型重疾险

只含重疾保障的重疾险,堪称极致的消费型保险,共有5款产品,除了健康人生C款外,其它都在上面出现过,这让我们的分析更容易。

单看性价比,无论是保障70岁还是保障终身,康惠保都是性价比最高的产品,堪称纯重疾险里的王者,其它几款产品则各有不同。其它方面,因为健康人生C款也来自弘康人寿,和含轻症的情况基本一致,就不做赘述了。

我们给出的综合排名为:康惠保、健康人生C、健康保、至尊保、健康之享。

四、总结

以上,我们从不同角度对几款高性价比的消费型重疾险产品进行评测,排名仅供您参考。一款重疾险的选择,需要结合您自身的年龄、健康、职业、收入和配置理念进行综合分析,适合您的,才是最好的保险。

产品链接:

康惠保 | 健康保 | 至尊保 | 康乐e生 | 健康人生A | 健康人生C | 健康之享

推荐阅读:

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轻症(轻度重疾保险)的定义

重疾险配置的8个常见误区

 

懒伙计保险笔记

 

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