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心脑血管疾病保障好的重疾险排行

心脑血管疾病
  • 2014年5月,懒人业余餐厅创始人陈正宾因为心肌梗塞不幸病逝。
  • 2016年10月,春雨医生创始人张锐因为心肌梗塞不幸病逝。
  • 2018年9月,探索传媒董事长董大伟突发脑梗不幸病逝。
  • 2018年10,大特保创始人周磊因突发心脑血管疾病不幸去世。

这是一份很小的名单,列举的只是我记忆深刻的名字。他们曾有不同的梦想和抱负,但生命的旅行都终止于一种疾病:心脑血管疾病。

心脑血管疾病,患病率和死亡率都高居首位,《中国心血管病报告2017》显示,中国农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%,同期数据,恶性肿瘤为23.22%和26.44%,呼吸疾病为12.06%和11.08%。

中国,每天因心脑血管病死亡9590人,每10秒就有1个人死于心脑血管疾病,每5例死亡中就有2例来自心血管病。

我们必须正视心脑血管疾病,重视它的成因及治疗,才能更好地预防和建立保障体系。

一、什么是心脑血管疾病

心脑血管疾病是一类疾病的总称,泛指由于高血脂、高血糖、动脉粥样硬化、高血压等病症导致的心脏、大脑及全身组织发生的缺血性或出血性疾病。

罪魁祸首是血脂异常。

嗜酒、偏食、暴饮暴食、饮食不规律、精神紧张、生活不规律都会导致血脂异常。

3岁开始,我们血液中的胆固醇就开始沉积到血管壁上,形成斑块。多数人的血管只堵塞50%以下,但斑块一旦脱落就可能造成突发心肌梗塞,甚至猝死。因此,血管堵塞越早发现,越早治疗,越有机会避免严重后果发生。

  • 发生在心脏动脉血管,主要有:心肌梗塞、猝死等。
  • 发生在脑动脉血管,主要有:脑中风、脑溢血等。
  • 发生在肾脏,主要有:肾功能不全,肾性高血压等。
心脑血管疾病

其中,最常见的就是心肌梗塞和脑中风。

心梗,是冠状动脉壁内的粥样斑块堵塞了部分或全部冠脉管腔,致使血流受阻、心肌细胞坏死,导致心肌细胞失去收缩功能。

脑中风,是指脑动脉硬化造成脑的血液循环发生急性故障,导致出血性或缺血性中风。中风发病率和死亡率在中老年病中占首位,即使病后存活,也有80%左右留下脑瘫、失语、吞咽困难、痴呆等后遗症。

二、重疾险对心脑血管疾病的保障

心脑血管疾病作为高发高危性疾病,是重疾险重点保障的内容。重疾险的重症和中、轻症条款中,都会包含心脑血管疾病。

前文所述的心梗、脑梗,被列入重疾险必含的25种疾病内,更与癌症一起并列为前六大重疾。

重症条款中的心脑血管疾病:

重疾中的心脑血管疾病

除了植物人状态和严重冠心病外,其它几项是国内重疾险必须保障的内容,其中,冠状动脉搭桥术是对急性心梗的针对性治疗手段。

不过,重症对于心脑血管疾病的理赔条件非常严格,并非确诊即赔。

比如心肌梗塞,要求四项中至少满足三项条件才能理赔:

  • 典型临床表现,例如急性胸痛等;
  • 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;
  • 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;
  • 发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%

“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”和“发病90天后左心室射血分数低于50%”都属于非常极端的状态。

再如脑中风后遗症,要求疾病确诊180天仍遗留三大后遗症中的至少一种,导致神经系统永久性的功能障碍:

  • 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
  • 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
  • 自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

重疾条款如此设置,大家也要理解。

心脑血管的发病率太高,理赔门槛不设高点,保险公司就要赔穿。保险毕竟是商业产品,商业模型无法成立,产品服务就难以为续,费率杠杆就要大幅拉高,这会导致多数人无法得到重疾险的保障。

不过,为了解决大多数心脑血管疾病无法理赔的问题,重疾险中增加了中轻症保障。

三、中轻症条款中的心脑血管疾病

所谓中、轻症,就是重大疾病的中度和轻度阶段。

根据理赔数据,60%以上的中轻症理赔来自于心脑血管疾病。所以,请重视你重疾险保单里的中轻症条款,以及保额。

与重症不同,中轻症没有国家强制标准,并非必含项。所以,我们多花些时间,研究中轻症的高发心血管病和理赔条件。

中轻症中的心脑血管疾病:

中轻症中的心脑血管疾病

项目明显多于重症,红色的项目是重点,如果你的保单条款中没有,你要注意了。

1、脑部

轻微脑中风

虽然仍要求确诊180天后遗留病症,但条件变得宽松:

一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为III级,或者小于III级;
自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障,除了平安福系列。

不过,上述理赔条件会随不同产品发生变化,比如康乐一生B款,只要求日常生活中的一项不能自理,更为宽松;太平福禄康逸,要求一肢肌力2级或以下,更加严格。

海保芯爱、复保星悦、康惠保、康乐一生2019等产品则将该项直接列入中症,提高了保额。

颈动脉狭窄

非常实用的一项脑血管疾病保障,多数产品都包含这一保障。

2、心脏

不典型的急性心肌梗塞

理赔条件分为两种情况:一种是将重症理赔条件中的四项中三项满足改为两项;另一种要求必须“心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波”,第一种相对宽松。

绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障,除了平安福。康乐一生2019和备哆分是为数不多将其列入中症的产品。

冠状动脉介入手术

这是一项非常实用的保障,心梗的赔付条件较多,而冠脉介入术只要实施了四项手术即可:

  • 冠状动脉球囊扩张成形术;
  • 冠状动脉支架植入术;
  • 冠状动脉粥肿斑块切除术;
  • 激光冠状动脉成形术。

绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障,除了平安福。

心脑血管疾病保障好的重疾险排行
重复三遍了

海保芯爱对这项轻症有额外保障,可以赔付2次,非常强悍。

微创冠状动脉搭桥手术

这是一项通过微创开胸,在肋骨间小切口进行冠状动脉血管旁路移植的手术,针对重症中的“冠状动脉搭桥术”。

这项保障并非所有重疾险都有,星悦、康惠保旗舰版、康瑞保、天安吉祥树等包含这项保障。

主动脉内手术和心脏瓣膜介入手术

多数重疾险都会包含这两项保障,病发原因部分由动脉狭窄或粥样硬化导致。

激光心肌血运重建术

这是近几年产生的治疗严重冠心病、顽固性心绞痛的新方法,海保芯爱包含这项保障。

心脏起搏器或心脏除颤器植入

这两项都是针对严重心律失常做的针对性手术。心律失常是心血管疾病中重要的一组疾病,多由冠心病引起。

海保芯爱和信美三叶草包含这项保障。

植入腔静脉过滤器

也是一项很实用的保障,高血脂会导致静脉血栓,血栓脱落后经静脉流回心肺,导致肺栓塞。

植入腔静脉过滤器就是针对这项病症做的手术。

康乐一生2019包含这项保障。

特定周围动脉疾病的血管介入治疗,或肾动脉狭窄支架植入手术

这是两项针对动脉狭窄的治疗手术,海保芯爱和信美三叶草包含这项保障。

最后,我们对热销重疾险做个简单总结:

热销产品对心脑血管疾病的保障

心脑血管疾病在中轻症中保障的项目很多,我们挑选产品时,关键看红色条款是否存在,其它条款越多越好。

四、如何挑选心脑血管保障全的重疾险

评测重疾险时,不要只看条款中的不足,比如某项病不保、某项病有隐形分组等。

而是要根据核心保障及保费做综合评估。

以瑞泰晴天保保为例,你认为它缺乏一项“微创冠状动脉搭桥手术”,但心血管并不是儿童高发病,而晴天保保的核心优势是重疾保额递增,重症费率杠杆极高。

那么,如何判断一款重疾险对心脑血管的保障好不好呢?

以下几项是关键:

1、看心血管疾病是否有分组或隐形分组

分组,就是将多项疾病归入一组,一项疾病理赔后,组内其它疾病的保障同时终止。多用于多倍重疾险的重症理赔,少数产品也会对轻症分组。

我们看看几款热销多倍重疾险的分组:

热销多次重疾险的疾病分组

无论几组,急性心梗与冠状动脉搭桥术都在一组,因为它们的关联性太强了。

隐形分组,顾名思义,就是明面不对疾病分组,但条款里加上特殊内容:

重疾险的隐形分组

多数重疾险的轻症条款,都会对几项心血管高发病做隐形分组,只赔一项。

长生福和信美三叶草的轻症,是少数不做心血管疾病分组的。

2、看理赔条件的宽松度

上文我们举例过轻症心梗和脑中风的几种不同理赔条件,以脑中风为例,目前最好的产品是一肢肌力4级或以下,6项日常生活能力中1项及以上不能自理。

3、中轻症均覆盖

最好的产品,中症、轻症均包含心脑血管疾病,尤其是心梗和脑中风。稍逊一些的产品,是将心梗、脑中风由轻症移到中症,理赔条件不变,保额增加。

备哆分、康乐一生2019、长生福,是中轻症都包含心脑血管高发疾病的重疾险产品。

提醒一下,重疾险都会包含这项条款:

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害事故等同一原因,初次确诊患有本合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病,我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。

因不典型的急性心梗导致的冠脉介入术,只赔付一项。

此时,如何确定理赔项目,才真正考验保险经纪人对产品的理解和实务能力。

简单总结

保障只是事后补救,关键还在预防。如人饮水,冷暖自知,还请多多关照自己。

提醒各位注意,以上列举的产品,只是就心脑血管保障而言更加出色,一款产品是否适合自己,还要结合个人情况综合分析。

懒伙计保险笔记

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