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配置意外险,兄弟,你有点误导观众了

昨天查意外险产品资料时,看到一篇文章,阅读量还挺高的。

文章主旨是推荐不限社保范围的意外医疗险,但在阐述配置逻辑时,容易给初涉保险的人造成误导。

作者的逻辑大致如下:

意外险,只推荐包含医疗自费项目的:

意外险配置

这个观点完全正确,商业医疗险就是要补充社保的不足,报销范围越大越好。

依此逻辑,作者提到了众安个人意外险和大保镖意外险。

虽然肯定了大保镖更好,但认为“大保镖有点小贵”,可以选择众安个人意外险:

意外险配置

不过,这两款保险的保障是完全不同的:

意外险配置

作者也承认这点,但在说服读者选择众安个人综合意外险时,作者提到一个观点:

意外险配置

这就是我觉得会误导观众的关键点:定期寿险可以代替意外险的保障?

成人意外险怎么买?

谁需要定期寿险呢?肯定是青壮年,家庭经济顶梁柱。

对于这部分人群来讲,比身故对家庭经济冲击更大的风险是:伤残失能。

定期寿险只能覆盖意外险的身故和全残保障,不能解决其它伤残等级导致的失能问题。

意外伤残赔偿的标准是根据伤残等级而确定的。

伤残等级包括10个等级281项,按程度划分为一到十级,最重为第一级,最轻为第十级。

配置意外险,兄弟,你有点误导观众了

保险公司认可意外伤残鉴定结果后,会一次性给付赔偿金,这笔钱被保人可以用来康复、生活。

意外险的伤残失能保障,重疾险也望尘莫及,只能部分覆盖。

所以,对青壮年来讲,意外伤残保额非常重要,优先级要远远排在那几万块意外医疗报销范围上。

回到这篇文章,作者自己也说,1万块以上的报销额百万医疗险可以解决。

那为了这1万块的自费医疗费,牺牲掉意外伤残保额,值得吗?

在我看来,1万块以下的费用风险,完全可以自担,保险保的就是黑天鹅、不可控风险。

老人和儿童意外险怎么买?

哪些人群不必太关注伤残保障呢,老人。

在家庭经济结构中,老人不肩负收入重任,伤残失能带来的影响相对最小。

所以,老人意外险可以重点关注医疗报销范围和额度,尤其是没有百万医疗险的情况下。

另一个不肩负收入任务的家庭成员是儿童,但儿童稍微复杂一些。

一方面,儿童更需要一笔伤残补助金;另一方面,儿童有最高身故保额限制。

所以,儿童虽然首要关注意外医疗保障,但在此基础上,可以适当提高一些意外伤残保额。

有一些意外险,伤残保额高于身故保额,就挺不错的。

再重申一下,除了老人和儿童,其他家庭成员挑选意外险,务必以伤残保额为第一考虑,其次才是医疗保障。

意外医疗的报销范围重要,但属于锦上添花,不是雪中送炭。

— End —

感谢你耐心读完!

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