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意外险到底买多少保额呢?

结论:意外险价格低、杠杆率高,考虑到意外伤残是按照伤残等级等比例赔付部分保额,所以应当尽可能的选择购买高保额,一般成年人应在100万以上。

老人和儿童不是家庭经济支柱,不需追求过高保额,应该更多的考虑意外医疗问题,同时,儿童的最高保额往往被限制在20万元以内。

意外险到底买多少保额呢?

日本经典动画《萤火虫之墓》里有这样一句台词:“珍惜今天,珍惜现在,谁知道明天和意外,哪个先来?”

意外是最难以预料的事情,不管对于儿童还是成年人来说,都有发生意外的可能性,而所有的保险产品中,可能你没买过寿险,也没买过重疾险,但是几乎所有人,都或多或少的买过意外险,像乘坐飞机添加的航意险、高铁动车的保险、甚至长途汽车的保险,都可以算作是意外险的小分支。

这种保险最大的特点就是便宜,所以大部分时候大家也都只是随手买一份,实际上意外险的保额到底应该买多少?这可是个大学问。

让我们先从意外险的最大特点说起。

高杠杆

市面上一份航空意外险大概是20块,只保障一次的飞行安全,我们常常在买机票的时候随手一勾,但是实际上,这种意外险真的是贵的离谱!

市面上专门的意外险产品,以一年保障期为例,最多往往也只需要一两百块,不仅保障航空意外,生活中大大小小的意外都在保障范围之内,并且还包含着意外医疗责任。

如下图中的某款产品:

意外险保额

169块,可以买到50万保额,2万的意外医疗、猝死赔付15万。

所以我们说,这样的意外险才是真正高杠杆的意外险,用一百块的保费撬动数十万的保额,正是由于保费低廉这一特点,我们建议在购买意外险时,尽量购买高保额。
即使购买100万的保额,也只需要添个几十块钱,和动辄几千块的重疾险相比,真是便宜了不少。
但是购买高保额的原因,并不是单纯的因为产品便宜,毕竟馒头便宜,也没有谁会天天都只吃馒头的,重点在于高保额对于伤残保障部分的好处。

下面就来讲讲伤残保障~

伤残保障

身故? 赔偿全部保额,伤残?只能视伤残等级而赔付部分保额!

举个简单的例子:小迷糊花了169块购买了50万保额的意外险,因意外车祸而导致了伤残,被保险公司判定为5级伤残,所能得到的赔付就是30万元。

所以高保额的好处在这里就体现出来了,保额越高,伤残时得到的赔付金额就越高,假设保额是100万,这时得到的伤残赔付就市60万元,但是保费可能只是多了几十块。

为什么伤残需要高保额呢?考虑到伤残之后一般会丧失工作能力,今后的生活保障和治疗康复都需要资金,所以高保额是很有必要的。
高保额既然有这么多好处,那是不是一家老小都应该在购买意外险时,都奔着100万的保额去呢?

事实上,并不是这样的~

对于不同年龄段的人群来说,所需要的保额也是不一样的,并不是每一个人都应该强调高保额。

不同人群所需保额不同

青壮年成人

成人是需要购买高保额意外险的,通常建议一线城市的成年人意外险的保额要在50-100万为宜,毕竟作为家庭支柱来说,身上背负着赡养老人、教育子女的重担,往往还有车贷房贷需要还,所以一旦发生意外,对于一个家庭来说,无异于灭顶之灾,所以高保额是非常有必要的,千万不要图便宜购买一些低保额的意外险,这样反而解决不了实际问题。

儿童和老人

儿童和老人通常不是家庭支柱,不承担家庭的主要经济责任,所以即使因意外而发生身故,对于一个家庭的经济影响还是较小的,所以儿童和老人不应该追求过高保额。

但是儿童和老人又是意外的高发群体,未成年儿童好奇好动、自主能力差,抵御风险的能力和意识较差,很容易发生意外事故,老年人由于身体机能的退化,也很容易发生意外,像跌倒磕碰,都有可能导致他们受到伤害,所以意外险中意外医疗的部分,才是这两大群体更应该注意的,限不限社保药、意外医疗的保额是影响产品挑选的重要因素。

同时需要注意的是,出于对未成年人的保护考虑,国家规定0 – 9 岁的儿童,身故赔付不能超过 20 万;10 – 17 岁的青少年,身故赔付不能超过 50 万。

所以这两大群体,没有必要追求过高保额,实际意义并不大。

总结

意外险价格低、杠杆率高,考虑到意外伤残部分是按照比例赔付部分保额,所以应当尽可能的选择购买高保额,这样一旦发生意外,也能一定程度上缓解家庭压力。

但出于对未成年人安全的考虑,儿童的最高保额往往被限制在20万。

同时由于儿童和老人不是家庭主要经济支柱,且发生磕碰摔倒之类的意外可能性较大,更应考虑意外医疗部分,不必追求过高保额。

贴心小tips:

  • 注意特别约定,部分产品会要求被保人年收入不少于身故保额的10%,否则,有权利拒赔。
  • 部分产品在投保须知中对于高空坠落是免赔的,且规定因驾驶机动车造成单车事故或溺水导致死亡,只赔付一半保额,所以在选择产品时,要仔细看条款。
  • 父母在孩子选购意外险时,注意保费额度不要超限,不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额20万元,已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额50万元。
懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/yiwaixianbaoe/

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