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横琴优惠宝重疾险测评:值得买吗?

横琴优惠宝由横琴人寿承保,是一款包含中、轻症的单次赔付重疾险,可以附加恶性肿瘤二次赔付。面对当前新冠疫情,优惠宝扩展了保障责任,确诊普通型新冠肺炎可以按轻症赔付,重型则按重疾赔付。

看起来不错,这款产品有没有什么问题,是否值得买呢?本文将做详细测评,内容主要包括:

  • 优惠宝都保什么?
  • 优惠宝的亮点和不足
  • 产品竞争力,值得买吗?

一、优惠宝都保什么

横琴优惠宝的承保年龄是0-55岁,仅限1-4类职业投保;等待期90天,最长缴费期20、30年,目前只有终身一种保障期限。

产品的保障责任如下:

横琴优惠宝重疾险
横琴优惠宝重疾险保障内容

重疾保障:

112种重疾,最高免检保额60万,但60岁前出险额外赔付60%,重疾额外赔付政策全网第一。

后面讲亮点时再仔细对比这个保障。

2020年4月30日24点前,优惠宝扩展新冠肺炎保障,没有等待期。

确诊普通型新冠肺炎可按轻症赔付,确诊重型、危重型可按重疾赔付。就目前各家公司提供的新冠肺炎拓展责任来讲,优惠宝是力度最大的,可以拓展到重疾赔付。

中轻症保障:

中症25种,最多赔付2次,每次按60%基础保额赔偿;轻症50种,最多赔付3次,每次按40%基础保额赔偿 。中轻症都不分组,没有间隔期。

中轻症的保额很高,处于目前第一梯队。

高发症覆盖上,轻症缺少“慢性肾功能障碍”,但在中症里有“中度糖尿病肾病”,基本涵盖了这项保障。

附加恶性肿瘤二次赔付:

不限癌症的新发、复发、持续和转移;若首次罹患重疾为癌症,则第二次癌症按1.2倍基础保额赔付,间隔期3年;若首次罹患重疾不是癌症,则再次罹患癌症的间隔期为180天。

赔付额度挺高,赔付条件和间隔期符合市场最高标准。

二、优惠宝的亮点和不足

产品亮点:

1、重疾额外赔付政策全网第一

60岁前确诊重疾,额外赔付60%,假如投保50万,就按80万赔付。

我们以30岁男子为例,这项保障相当于加保了一款30年期、30万的纯重疾险。折算成具体保费,即使性价比最高的产品,也要在1000元以上。

自2019年4月开始,重疾额外赔付成为热销产品的核心功能之一,但多数产品的额外赔付要求50岁前确诊。道理很简单:50岁以后才是重疾罹患高峰。

我们看看目前TOP6重疾险的额外赔付政策(30岁为例):

横琴优惠宝重疾险

将额外赔付条件设为60岁前的,只有三款:优惠宝、超级玛丽MAX、达尔文2号。其中,达尔文2号将于2月24日下线。

如果以20岁为例,保至60岁的优势将更加明显。

但保额最高的只有优惠宝,买保险,就是买保额。

所以,你在计算一款重疾险的杠杆率时,要考虑到重疾额度。

2、女性价格非常有竞争力

对比重疾额外赔付最好的3款产品:

横琴优惠宝重疾险

在重疾保障最强、中轻症不弱的前提下,优惠宝女性价格最低。

3、核保条件宽松

  • 支持自证医保卡外借;
  • 健康检查问询的是近一年内,比较宽松;
  • 疾病是列举类不是概括类,其中焦虑症没问,躁郁症没问,强迫症没问,慢性胃炎没问。

有体检异常或既往症的朋友,可以关注下,非常重要。

产品不足:

1、等待期内罹患中、轻症,所有保障终止:

横琴优惠宝重疾险

好的产品是“该项保障终止,其它保障继续”。90天等待期的重疾险产品,等待期政策多数比较保守。

健康险设置等待期,是为了防止恶意带病投保。等待期内因疾病原因发生理赔,不予赔付。

2、对重疾“初次发生”的定义较为严苛,要求为“前兆或症状”;

横琴优惠宝重疾险

关于初次发生这件事,懒伙计专门写过文章,感兴趣可以看一看

3、轻症中缺少“慢性肾功能障碍”

前面我们提到了,但补充了几项其它肾相关疾病和诊疗方式。

三、优惠宝的竞争力怎么样

我们对比下市场上的TOP5产品:国富嘉和保、三项达尔文2号、信泰超级玛丽MAX、和泰超级玛丽2020、康惠保2020。

以30岁人群、50万保额、保终身、30年缴费为例:

横琴优惠宝
热销单次赔付重疾险对比

优惠宝、达尔文2号(即将下线)、超级玛丽MAX的重疾、中症、轻症保障最高,所以我们列为第一批队,属于重型保护产品。

康惠保2020、嘉和保、超级玛丽2020的保障稍弱,我们放在第二梯队,但他们的价格也相对要低一些。

1、不附加二次防癌:

男性:如果预算在5000以内,建议选择嘉和保;如果在5000以上,建议选择超级玛丽MAX。

女性:建议选择优惠宝,没有第二推荐,保障最好。

2、附加二次防癌保障

男性:如果预算在5000档,仍建议选择嘉和保;如果在6000以上,建议选择超级玛丽MAX,不仅仅包含恶性肿瘤,还包括两项心血管重疾。

如果在两个预算之间,达尔文2号是不错的选择,可惜要下线了。

3、优惠宝值得买吗?

就目前的产品保障内容看,优惠宝在重疾保额这一核心保障上性价比极高。

等待期罹患中轻症合同终止、初次发生定义严格,这两项对健康人群没有影响;即使少数带病投保人群,只要如实告知,核保通过后也影响很小。

性价比方面,女性的价格颇具优势,推荐女性用户配置。

4、关于横琴人寿:

横琴人寿成立于2016年,注册资本20亿。2019年第三季度的核心偿付充足率与综合偿付充足率均为172.03%,偿付能力良好。在2019年8月银保监会公布的《保险消费投诉情况》中,横琴人寿在亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量的排名都非常靠后,间接说明这家公司的消费者口碑较好。

横琴优惠宝购买地址

我们的建议:

购买重疾险,要遵循“保额第一”的原则,保额充足,保障才有意义。

横琴优惠宝的保障全面,性价比高,可以列入目前单次赔付重疾险的TOP6行列,推荐适合的用户选择。

优惠宝扩展的新冠肺炎保障是目前市场上政策最好的,但保障期间只到2020年4月30日24点,提醒您注意,不要因为这一项保障而盲目配置重疾险。

重疾险配置的过程中,关键是健康告知与核保环节,请务必认真对待,如果您对产品或自身核保有所疑问,欢迎关注懒伙计微信公众号,我们提供免费的服务支持。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/youhuibao2014/

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