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弘康臻爱520重疾险测评:保额会长大

弘康臻爱520是由弘康人寿承保的一款多次分组型重疾险产品,臻爱520的突出亮点是保额可以按5%逐年递增,具有抗通货膨胀的作用。

亮点虽好,但臻爱520的具体保障内容怎么样?有哪些不足呢?今天懒伙计来帮大家具体分析一下。

本文将从以下几个方面来说:

  • 保什么?
  • 多少钱?
  • 适合谁?
  • 值得买吗?(优点和不足)

一、臻爱520保什么?

我们首先看臻爱520的基本信息:

弘康臻爱520重疾险
弘康臻爱520重疾险

简单交代下投保规则,臻爱520的投保年龄是30天-55周岁,保障期间是保至终身,等待期是180天,最长缴费期间可选30年。

1、重疾

首先,臻爱520的重疾保额逐年增长5%,最高到2倍的基础保额。假如选择80万保额,21年后可以增长到160万。首次重疾理赔后,保额递增功能终止;但中轻症发生理赔并不影响保额递增。

其次,臻爱520将108种重疾分成6组,可以赔付6次,间隔期180天。

我们看臻爱520的6大高发重疾分组:

弘康臻爱520重疾险
弘康臻爱520高发重疾的分组情况

这6项高发重疾,占重疾险理赔率的90%左右,癌症的理赔率最高,占重疾险理赔率的70%。所以这6项重疾尽量不要放在一个组里,尤其是癌症,最好单独一组。

臻爱520的分组条件不错,癌症单独一组,其它高发重疾分到不同组别。

2、中症

20种中症,不分组,赔付2次,每次赔付基础保额的60%,无间隔期。注意:臻爱520的中轻症赔付比例是根据基础保额计算的,而不是按递增保额。

3、轻症

35种轻症,不分组,覆盖了高发的心脑血管疾病及高发轻症;赔付4次,每次赔付基础保额的45%保额。

4、身故

18岁前赔付保费,18岁后赔付保额。

二、臻爱520多少钱?

为了直观判断臻爱520的价格表现,我们将臻爱520和弘康倍倍加、完美人生尊享、备哆分1号、嘉多保等热销产品进行对。

保障仅含重疾、中症、轻症、身故责任以及被保人保费豁免,我们按50万保额、30年缴费的情况:

弘康臻爱520重疾险
热销分组型多次赔付重疾险对比

以30岁男性为例,购买臻爱520重疾险的保费是14550元,比倍倍加、完美人生尊享、备哆分1号、嘉多保贵出接近80%,价格上很高。

不过,别忘了臻爱520是有保额递增功能的。

由于臻爱520的重疾保额逐年增长5%,最高到2倍基础保额。也就是说在未发生理赔情况下,20年后重疾保额将翻了一倍。

如果30岁买保30万的臻爱520,理论上被保人50岁时,保额将变成60万。那么同类型产品直接购买60万保额,保费是怎样的呢?

弘康臻爱520重疾险
弘康臻爱520重疾险

由图可知,30岁男性购买30万元的臻爱520,保费是8730元。同样购买60万元的倍倍加、完美人生尊享和备哆分1号,保费在10000元左右。

按照保额理想增长的配置逻辑来看,臻爱520的费率并不高,甚至还有价格优势。

不过,达到双倍保额的前提是:投保20年后,不能发生重疾理赔。

弘康臻爱520重疾险

三、臻爱520适合谁?

臻爱520适合预算充足的家庭,现在就购买50万的保额,21年后增长到100万。因此这份保障的核心关键点,是抵御通货膨胀

产品的现金价值也很高,如果被保人80岁仍未出险,可以考虑退保,留一大笔钱用来生活或者传承给子女。

根据国家统计局发布的我国近40年的CPI走势:

弘康臻爱520重疾险
我国近40年的CPI走势

在过去20年里,我们的平均通胀率在3-4%;而历史最高通胀率则达到24%,所以,当前的通货膨胀率还属于中等偏下水平。

另一个角度,按72法则简单理解,每隔20年,每单位货币的购买力就会减半。弘康臻爱520显然是按照这个思路进行的产品设计。

由于通货膨胀、医疗手段的进步等原因,我们需要动态调整保单。每过5-10年,就对家庭的整体保单进行适当调整。

如果被保人购买了臻爱520,就不必再买新的重疾险产品,再次过等待期和健康告知了。

四、臻爱520值得买吗?(优点和不足)

优点:

  1. 重疾保额逐年递增5%,最高可至原基础保额的两倍;
  2. 轻症赔45%保额,中症赔60%保额,赔付比例很高。

不足:

  1. 产品价格还是偏高,适应人群范围较少;
  2. 不含对恶性肿瘤的二次保障责任。恶性肿瘤的理赔率很高,复发几率也很大。目前,大多数重疾险都可以附加二次防癌责任,臻爱520无法附加该项责任,是一个小小的缺憾。
  3. 对初次发生的定义比较严格,即初次出现疾病的前兆或异常的身体状况。
弘康臻爱520重疾险

结论

臻爱520的保障不错,轻、中症的赔付额度高。最大的亮点是重疾保额逐年增长5%,适合预算充足的家庭,用以抵御通货膨胀。因此,臻爱520相当于是款兼顾理财功能的重疾险。

如果预算有限,不建议盲目选择,导致整体保障配置不均衡,给家庭生活带来影响。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/zhenai5202019/

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